Дата принятия: 18 июля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 июля 2014 г. г.Щёкино Тульской области
Щёкинский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Петрова В.С.,
при секретаре Гришине И.В.,
с участием представителя истца Бутниковой О.А. - Якунина А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1620/2014 по иску Бутниковой О.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Бутникова О.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что на основании заключенного 3 августа 2011 г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) [в настоящее время - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)] с Бутниковой О.А. кредитного договора ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>.; эта сумма включает комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>, которая была удержана банком из выплаченной суммы при выдаче ей кредита.
Полагая, что указанная программа страхования была навязана ей, поскольку без уплаты комиссии за подключение к программе страхования она не могла бы заключить с банком кредитный договор и получить кредит, Бутникова О.А. просит суд взыскать с банка уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> согласно представленному расчету, незаконно начисленные проценты на сумму этой комиссии, включенной в сумму кредита и не предоставленной в распоряжение заёмщика, в сумме <данные изъяты> согласно представленному расчету, предусмотренную п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" неустойку (пеню) в связи с неудовлетворением в добровольном порядке в срок требования потребителя об уплате этих сумм в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда, причиненного ей нарушением банком прав потребителя, в сумме <данные изъяты> и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя об уплате указанных сумм до принятия судом решения по делу.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».
В судебном заседании представитель истца Бутниковой О.А. по доверенности Якунин А.Н. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Истец Бутникова О.А., представители ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и третьего лица - ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено судом в их отсутствие.
Выслушав объяснения явившегося в судебное заседание лица, изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.
Как установлено судом при рассмотрении дела из письменных материалов дела, на основании заключенного 3 августа 2011 г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) [в настоящее время в связи с изменением с апреля 2013 г. наименования - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)] с Бутниковой О.А. кредитного договора ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>; эта сумма включает кредит в сумме <данные изъяты> и комиссию за подключение к программе страхования в сумме 180000 руб.
При заключении кредитного договора Бутникова О.А. выразила желание быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование», в отношении её жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору.
Копия заключенного КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования от 14 декабря 2007 г. суду представлена и в материалах дела имеется.
Возникшие из указанного договора отношения по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей (п.п.1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из нормативных положений, содержащихся в гл.42 и 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и не входит в предмет кредитного обязательства; решение о страховании своей жизни и здоровья заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитного обязательства; действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье.
Включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без этого условия.
Анализируя собранные доказательства, суд считает, что предоставление банком кредита Бутниковой О.А. не было обусловлено её обязанностью застраховать жизнь и здоровье, исходя из следующего.
Как усматривается из содержания заключенного между сторонами кредитного договора, Бутникова О.А. своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, являющихся неотъемлемой частью указанного кредитного договора.
Копии указанных Общих условий и Тарифов суду представлены и в материалах дела имеются.
Согласно п.6.2.2 Общих условий услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, с которой банком заключен договор страхования в отношении клиента, или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Более того, как усматривается из представленного суду заявления Бутниковой О.А. на подключение дополнительных услуг от 3 августа 2011 г., при заключении кредитного договора Бутникова О.А. выразила желание быть застрахованной именно по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование», в отношении её жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору.
При нежелании быть застрахованной в качестве заёмщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты указанной программы страхования (или при желании воспользоваться преимуществами защиты иной программы страхования, у иного страховщика) она на лишена была возможности поставить в заявлении соответствующую отметку, однако ею этого сделано не было.
Сумма комиссии рассчитана в соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц <данные изъяты> за каждый месяц срока кредита - <данные изъяты>).
В связи с заключением в отношении Бутниковой О.А. договора страхования она уплатила банку комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., которая взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике (п.п.6.1, 6.2.3 указанных Общих условий).
Эта сумма была уплачена за действия, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо (полезный эффект).
Сумма комиссии была удержана банком из выплаченной суммы при выдаче ей кредита и перечислена страховщику, что усматривается из представленных суду документов - платежного поручения от 8 сентября 2011 г. и выписки из списка застрахованных. Доказательствами обратного суд не располагает.
Следовательно, выбор Бутниковой О.А. условий кредитования со страхованием жизни и здоровья соответствовал её интересам и являлся её осознанным выбором.
Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Бутникова О.А. выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом она была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья), а также определены объемы и условия такого обеспечения. При этом условия страхования являлись согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.
Бесспорных доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Бутниковой О.А. такую услугу, как личное страхование, суду не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк при отсутствии страхования не предоставил бы ей кредит.
В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан Бутниковой О.А. и в отсутствие договора страхования.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и о страховании жизни и здоровья, Бутникова О.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако она осознанно и добровольно приняла на себя такие обязательства, о чем свидетельствует её подпись на указанных документах.
Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительным оспариваемого условия кредитного договора, а также для взыскания уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.
Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных процентов на сумму этой комиссии, включенной в сумму кредита, неустойки (пени) в связи с неудовлетворением в добровольном порядке в срок требования потребителя об уплате этих сумм также отсутствуют.
В связи с отсутствием доказательств нарушения банком прав потребителя требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя об уплате этих сумм не могут быть удовлетворены судом.
При таких обстоятельствах в иске следует отказать.
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
в удовлетворении исковых требований Бутниковой О.А. о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 июля 2014 г.
Председательствующий
