Дата принятия: 18 июля 2014г.
Дело № 2 – 1102/14 18 июля 2014 г. г. Иваново
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Муравьевой М.М.
при секретаре Грачевой Л.А.,
с участием представителя истца Алексеева К.И., ответчика Боровковой Л.В., ее представителя Хайбулина Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Боровковой Л.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к Боровковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что между ОАО «Промсвязьбанк» (далее – банк) и Боровковой Л.В. (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 100000 руб. сроком на 18 месяцев под 17% годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на банковский счет заемщика, открытый в банке. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В нарушение условий договора с ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим выполнением заемщиком обязательств банк направлял заемщику требование о досрочном погашении кредита, уплате процентов за фактический срок пользования им, а также с предложением расторгнуть кредитный договор по соглашению сторон. В соответствии с требованием заемщик обязан был погасить задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ Но обязанность заемщиком не исполнена до настоящего времени, а предложение о расторжении договора оставлено без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 155005,08 руб., в том числе 51075,56 руб. – основной долг, 32447,74 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 71481,78 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 155005,08 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины, и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Алексеев К.И. исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика Боровковой Л.В. задолженность по кредитному договору в сумме 84023,03 руб., в том числе основной долг – 51075,56 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 32447,74 руб., неустойка - 500 руб., расходы по оплате госпошлины, расторгнуть кредитный договор.
Представитель истца по доверенности Алексеев К.И. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал. Пояснил, что по условиям кредитного договора предусмотрено, что договор заключается до полного погашения сторонами своих обязательств, ответчик свои обязательства по оплате кредита и процентов за его использование не выполнил, поэтому срок действия договора продлевается до момента полного его исполнения. Последний платеж от ответчика по кредиту поступил в ДД.ММ.ГГГГ., в ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению заемщика банк изменил очередность платежей по погашению задолженности по кредитному договору, тем самым между сторонами договора достигнуто соглашение о сроке исполнения обязательств по договору, срок исполнения которого не определен. Действия ответчика - внесение платежей за пределами срока исполнения обязательств по договору, переписка с банком о реструктуризации задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. давали банку явные основания полагать, что ответчик намерен исполнить свои обязательства по договору, признает наличие задолженности по кредитному договору. Тем самым течение срока исковой давности было прервано ответчиком путем совершения действий, свидетельствующих о признании долга - с момента подачи заявления на изменение условий кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ., и возобновилось с момента поступления в банк претензии на отказ кредитора от досудебного урегулирования проблемной задолженности в ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца просил иск удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Боровкова Л.В. и ее представитель в судебном заседании с иском не согласились. Пояснили, что банк пропустил срок исковой давности, поэтому просили в удовлетворении иска отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно Устава, ОАО «Промсвязьбанк» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации (л.д.19-43).
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Боровковой Л.В. (заемщик) и ОАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № путем подачи заявления о заключении кредитного договора в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут» (л.д.8) и присоединения к Правилам предоставления ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» (далее – Правила) (л.д.9-12). По условиям заключенного кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 100 000 руб. под 17% годовых, на срок 18 месяцев – до ДД.ММ.ГГГГ Как следует из графика платежей, погашение суммы кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий в соответствии с установленными банком тарифами должно было производиться путем ежемесячных платежей в сумме 7235,12 руб., последний платеж в сумме 6335,07 руб. – ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора были предусмотрены комиссии – за ведение счета по отражению/учету задолженности по кредитному договору – 0,9%, при предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет: - за выдачу наличных денежных средств со счета «Кредит за 30 минут», предоставленных банком по кредитному договору в рамках Программы «Кредит за 30 минут» - 0,9%, за перечисление денежных средств в рублях со счета «Кредит за 30 минут», предоставленных банком по кредитному договору в рамках Программы «Кредит за 30 минут» - в соответствии с тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание, за выдачу наличными денежными средствами суммы кредита, предоставленному банком по кредитному договору в рамках Программы «Кредит за 30 минут» -0,9%. Также предусмотрен штраф за просрочку внесения очередного платежа (за каждый случай просрочки очередного платежа в зависимости от продолжительности) – 500 руб. при просрочке до 10 дней включительно, 1000 руб. при просрочке от 11 до 20 дней включительно, 1500 руб. при просрочке от 21 до 30 дней включительно, 2000 руб. +0,1% от суммы просроченного платежа по кредитному договору за каждый день при просрочке более 30 дней. Подписанием заявления заемщик подтверждает, что ознакомлен с Базовыми условиями и Правилами, согласен с ними, присоединяется к Правилам и обязуется исполнять содержащиеся в указанных документах требования (л.д.8).
В соответствии с Правилами предоставления ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут», банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления всей суммы кредита на счет «Кредит за 30 минут» либо наличными денежными средствами путем выдачи всей суммы кредита через кассу банка не позднее одного рабочего дня со дня подписания заявления заемщиком и проставлении на заявлении отметки банка. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает счет по учету задолженности, кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении и возвращается в соответствии с графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в сроки согласно графику платежей, размер процентной ставки является фиксированным и указывается в заявлении. Проценты начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращенного) кредита, в том числе при неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по погашению кредита, учитываемую на счетах по учету задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день погашения задолженности по кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней в месяце и в году по ставке, указанной в заявлении, в течение срока действия договора размер процентной ставки остается неизменным (п. 3.1, 3.2 Правил). Договор заключается до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 5.12 Правил).
Как следует из выписки по лицевому счету Боровковой Л.В., ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 100000 руб. были зачислены банком на ее счет и выданы наличными заемщику ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. были произведены платежи в счет погашения кредита в сумме, определенном графиком платежей - 7236 руб. В дальнейшем заемщиком оплата задолженности производилась нерегулярно, последний платеж в сумме 3000 руб. был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-17).
Как следует из представленного заявления, ДД.ММ.ГГГГ Боровкова Л.В. обратилась в банк с заявлением об изменении очередности погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ В ответ на данное заявление банк ДД.ММ.ГГГГ принял решение производить погашение ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Боровковой Л.В. в следующей очередности- проценты, начисленные на просроченную ссуду, просроченные проценты, просроченный основной долг, срочные проценты, сумма ежемесячной комиссии, входящая в сумму просроченного очередного платежа, сумма ежемесячной комиссии, входящая в сумму очередного платежа, уплата неустоек.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик Боровкова Л.В. обратилась с заявлением на имя председателя Правления ОАО «Промсвязьбанка» о реструктуризации задолженности в связи со снижением ее дохода в связи с финансовым кризисом, семейными обстоятельствами, болезнью родственника, предлагала вести переговоры по вопросам урегулирования проблемной задолженности через независимого кредитного медиатора ФИО6., заключив соглашение о проведении процедуры медиации (посредничества). В ответ на данное заявление банк сообщил заемщику Боровковой Л.В., что ею систематически нарушались сроки погашения задолженности по кредитному договору и вносились денежные средства в недостаточном количестве. Предложение о применении процедуры медиации банком отклонено в соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)».
ДД.ММ.ГГГГ Боровкова Л.В. обратилась в банк с уведомлением о возможных последствиях судебного урегулирования проблемной задолженности, в котором указывала, что от исполнения своих кредитных обязательств она не отказывается, и вновь предлагала банку согласиться на применение процедуры медиации. Банк в письме от ДД.ММ.ГГГГ уведомил заемщика о размере задолженности и отклонил предложение об урегулировании спора при содействии медиатора.
ДД.ММ.ГГГГ Боровкова Л.В. обратилась в банк с претензией на отказ кредитора от досудебного урегулирования проблемной задолженности, поступившей в банк ДД.ММ.ГГГГ, в которой указала, что у нее образовалась проблемная задолженность в связи с объективными обстоятельствами, и предупреждала, что обратится в суд за защитой своих прав потребителя. Банк в ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ предложил заемщику в кратчайшие сроки погасить задолженность по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил Боровковой Л.В. требование о погашении задолженности, предлагая в срок до ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность (л.д.5).
Согласно расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: основной долг – 51075,56 руб., проценты за пользование просроченной ссудой – 32447,74 руб., неустойка за неисполнение обязательства по погашению кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ – 71481,78 руб. (л.д.64-67).
Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее –ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита), а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно положениям пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В силу разъяснений, данных в пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от 15 ноября 2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа); акцепт инкассового поручения. Согласно пункту 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 N 15, Пленума ВАС Российской Федерации от 15 ноября 2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", учитывая, что обстоятельства, перечисленные в статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются безусловными основаниями для перерыва течения срока исковой давности, а решение суда должно быть законным и обоснованным, суд при рассмотрении заявления стороны в споре об истечении срока исковой давности применяет правила о перерыве срока давности и при отсутствии об этом ходатайства заинтересованной стороны при условии наличия в деле доказательств, достоверно подтверждающих факт перерыва течения срока исковой давности.
Следует иметь в виду, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный в статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации и иных федеральных законах (часть вторая статьи 198 Гражданского кодекса Российской Федерации), не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию.
Как следует из выписки по лицевому счету, заемщик оплатила платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ В ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению заемщика были изменены условия договора об очередности погашения задолженности. В письмах в банк от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Боровкова Л.В. признавала наличие у нее задолженности по кредитному договору и не отказывалась исполнять свои обязанности перед банком. Указанные обстоятельства свидетельствуют о признании долга и, соответственно, о прерывании срока исковой давности. Поэтому срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление о взыскании задолженности поступило в Ленинский районный суд г. Иваново ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истцом не пропущен.
Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 51075,56 руб. и процентов за пользование просроченной ссудой в сумме 32447,74 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Требования о взыскании неустойки в сумме 500 руб., исходя из одного случая просрочки очередного платежа продолжительностью до 10 дней, что предусмотрено условиями договора, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Ответчик с иском о признании незаконными условий кредитного договора о начислении комиссии и порядка погашения задолженности не обращалась. После подачи ответчиком заявления в ДД.ММ.ГГГГ. банк сразу принял решение об изменении очередности погашения задолженности по кредитному договору. Поэтому суд не может согласиться с доводами ответчика о неправильном исчислении банком суммы задолженности.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Боровковой Л.В. и ОАО «Промсвязьбанк».
Взыскать с Боровковой Л.В. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84023 руб. 03 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2720 руб. 69 коп., всего в сумме 86743 руб. 72 коп. (восемьдесят шесть тысяч семьсот сорок три руб. 72 коп.)
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Решение в окончательной форме составлено 29 июля 2014 г.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья:
Секретарь:
