Дата принятия: 18 июля 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июля 2014 г. город Курск
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего - судьи Дядюшевой М.Ю.
при секретаре – Леньшине А.А.,
представителя ответчика Квач по доверенности Аверичевой И.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Квач <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту в сумме 130191 руб. 22 коп. и встречному иску Квач <данные изъяты> к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительности ниточной сделки в части установления единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и оплаты по страхованию жизни в сумму 14676, 44 рублей и взыскании штрафа,
у с т а н о в и л :
НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился к Квач Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Квач Д.А. на неотложные нужды кредит в размере 164680 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 33,65% годовых. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете сумму денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Однако ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж на сумму 8500 рублей, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
В соответствии с п.8.10 Условий предоставления и обслуживания кредита Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательств по Договору. Задолженность Квач Д.А. по кредиту составляет 130191 руб. 22 коп., из них сумма основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 102433 рублей 27 коп., проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12633 рублей 80 коп., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13970 рублей 44 коп., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1153 рублей 71 коп.., которую истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 803 рубля 82 коп.
Квач Д.А. было подано встречное исковое заявление о применении последствий недействительности ничтожной сделки – кредитного договора, заключенного между Банком и Квач Д.А. в части установления единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в размере 3293 рублей 60 коп. и оплаты по страхованию жизни в ЗАО «СК Авива» страхового взноса в сумме 11382 рублей 84 коп., поскольку были нарушены права Истца, поэтому Квач просит взыскать в его пользу вышеуказанные суммы, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, обосновывая свои требования Законом «О защите прав потребителей».
В судебное заседание представитель Национального Банка «ТРАСТ» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, поддержав исковые требования. Возражений по встречному иску не представил.
Представитель ответчика Квач Д.А. – Аверичева И.В. исковые требования истца признала с учетом заявленных встречных требований о взыскании с банка комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и оплаты по страхованию жизни, а также штрафа в пользу потребителя.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из представленных материалов усматривается, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) предоставил Квач на неотложные нужды кредит в размере 164 680 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 33,65% годовых. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете сумму денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
На основании ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Суду представлены доказательства, подтверждающие, что с момента заключения кредитного договора ответчик Квач Д.А., в нарушение своих обязательств, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, обязательства по кредитному договору в части, подлежащей исполнению, ответчиком не исполнены.
Общая задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору составляет 130191 рубль 22 коп., которая складывается из основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 102433 рублей 27 коп., проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12633 рублей 80 коп., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13970 рублей 44 коп., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1153 рублей 71 коп.
Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, суд считает правильным, ответчик Квач Д.А. и его представитель и одновременно истец по встречному иску возражений относительно данного расчета не представили, в связи с чем исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) с ответчика Квач Д.А. подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3803 рубля 82 коп.
Вместе с тем суд приходит к выводу о частичном удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.
Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Из утвержденного Банком России Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 302-П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным условие договора о том, что кредитор взимает единовременную комиссию за открытие ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного требования Квач о взыскании с Банка комиссии в сумме 3293 рублей 60 коп. подлежат удовлетворению.
В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Однако при предоставлении кредита Банком с ответчика была списана комиссия за присоединения к страховой программе в сумме 11382 рублей 84 коп.
При этом условия о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа Ответчика от подключения к программе страхования, Кредитный договор с Квач Д.А. не был бы заключен. Кроме того, Банк ограничил гражданские права Квач Д.А. на свободу выбора страховой организации.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Однако, Банком не представлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, что Ответчик имел право отказаться от указанного в Договоре условия, а также того, что отказ Ответчика от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.
По приведенным выше основаниям суд полагает необходимым признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию.
Подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании от несчастных случаев и болезни, что ущемляет права потребителя, поэтому требования Квач о взыскании с Банка комиссии за присоединения к страховой программе в сумме 11382 рублей 84 коп. подлежат удовлетворению.
При этом, поскольку Квач Д.А. с претензий о возврате ему вышеуказанных сумм к банку не обращался, оснований для взыскания штрафа с Банка не имеется.
Кроме того, на основании ст. 103 ч. 1 ГПК РФ с НБ «ТРАНС» (ОАО) в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой Квач Д.А. был освобожден в силу закона, в соответствии п.п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Квач <данные изъяты> в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 130191 рубль 22 коп. (сто тридцать тысяч сто девяносто один рубль 22 коп), а также судебные расходы в сумме 3803 рубля 82 коп.
Встречные исковые требования Квач <данные изъяты> удовлетворить частично.
Признать недействительным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Квач <данные изъяты> комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента и оплату по страхованию жизни в сумме 14676 рублей 44 коп.
В остальной части отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход муниципального образования «<адрес>» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 587 рублей 06 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
Судья Дядюшева М.Ю.
