Решение от 18 февраля 2014 года

Дело № 2-138/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
 
    г.Нерюнгри                               18 февраля 2014 года
 
    Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:
 
    председательствующего судьи Чеплаковой Н.В.,
 
    при секретаре Хитуевой Г.К., с участием:
 
    представителя ответчика Коневиной В.В. - адвоката Хусаиновой Л.В., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, представившей удостоверение №,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Коневиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее по тексту ОАО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с иском к Коневиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ОАО «Восточный экспресс банк») и ответчиком Коневиной В.В. в простой письменной форме был заключен договор кредитования №, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, а ответчик обязалась вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 24% в год. Окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.
 
    ОАО «Восточный экспресс банк» исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету ответчика Коневиной В.В. За время действия кредитного договора ответчик Коневина В.В. неоднократно нарушала график возврата кредита и уплаты процентов.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого ОАО «Восточный экспресс банк» передал, а ОАО «Первое коллекторское бюро» приняло права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из заключенных договоров, в том числе с ответчиком Коневиной В.В.
 
    На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика Коневиной В.В. перед ОАО «Восточный экспресс банк» составляла <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Ответчик Коневина В.В. с момента приобретения истцом ОАО «Первое коллекторское бюро» прав (требований) от ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору до момента подачи настоящего заявления в суд произвела гашение части задолженности в размере <данные изъяты>. На основании статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации поступившие денежные средства в сумме <данные изъяты> зачислены в счет погашения неустоек.
 
    Просит взыскать с ответчика Коневиной В.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро» не явился. При этом истец был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Привлеченное для участия в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. При этом ходатайств об отложении судебного заседания не заявлялось, об уважительности причин неявки представителя не сообщалось.
 
    При таких обстоятельствах суд, руководствуясь частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.
 
    Ответчик Коневина В.В. извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, откуда поступили сведения о непроживании ответчика и неизвестности места ее пребывания.
 
    В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
 
    При таких обстоятельствах с учетом принятия исчерпывающих мер, направленных на установление места жительства ответчика, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Коневиной В.В.
 
    Представитель ответчика Коневиной В.В., место жительства (место пребывания) которой неизвестно, - адвокат Хусаинова Л.В., назначенная судом в соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, высказывая свое мнение по заявленному иску, пояснила, что находит заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Так, просит учесть, что у истца ОАО «Первое коллекторское бюро» отсутствуют полномочия по требованию от ответчика Коневиной В.В. суммы долга по кредитному договору, заключенному с банком, поскольку у него отсутствует лицензия на осуществление банковской деятельности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Коневина В.В. направила в ОАО «Восточный экспресс банк» заявление (оферту) на получение кредита № в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 24% годовых с ежемесячным платежом <данные изъяты>.
 
    Согласно указанному заявлению ответчик Коневина В.В. просила ОАО «Восточный экспресс банк» принять решение (произвести акцепт) о заключение соглашения о кредитовании счета, открыть на ее имя банковский специальный счет и ссудный счет для выдачи кредита, а также перечислить всю сумму кредита на банковский специальный счет (произвести акцепт).
 
    В своем заявлении ответчик Коневина В.В. указала, что ознакомлена с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, тарифами, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк». Кроме того, ей был получен график гашения кредита.
 
    В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета клиент ОАО «Восточный экспресс банк» обязан ежемесячно вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса (пункт 1.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредите» заявления клиента (пункт 1.3).
 
    Исходя из представленных суду материалов, обязательства ОАО «Восточный экспресс банк» по заключенному с ответчиком Коневиной В.В. кредитному договору, были выполнены им в полном объеме.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.
 
    В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Пунктом 3 стати 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
 
    Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Таким образом, факт возникновения у ответчика Коневиной В.В. обязательств по возврату предоставленных кредитных средств третьему лицу по делу ОАО «Восточный экспресс банк» установлен. Судом установлено, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Неисполнение ответчиком Коневиной В.В. обязательств по указанному договору подтверждается материалами дела, согласно которым ее задолженность перед ОАО «Восточный экспресс банк» на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    В целях исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком Коневиной В.В. было оплачено в счет погашения задолженности по основному долгу <данные изъяты>, процентов за пользование кредитными средствами в сумме <данные изъяты>.
 
    В соответствии с договором об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» (цедент) передало, а ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) приняло право (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом, в том числе кредитного договора, заключенного с ответчиком Коневиной В.В.
 
    Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения 1 к договору, содержащим перечень кредитных договоров, обязательства по которым передаются (пункт 1.1. договора).
 
    Требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии, начисленные и неуплаченные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров (пункт 1.2. договора).
 
    Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания настоящего договора и приложения 1 к нему (пункт 1.3. договора).
 
    Цедент обязан уведомить должников о состоявшемся переходе прав требования (пункт 3.1.4. договора).
 
    Цессионарий ОАО «Первое коллекторское бюро» в соответствии с пунктом 3.2.1. договора оплатило уступаемые по договору права (требования) в общей сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого имеется в материалах гражданского дела.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 1, 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1«О банках и банковской деятельности», кредитором по кредитному договору с потребителем может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.
 
    Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.
 
    Уступка банком своих прав требований лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, поскольку право требования возврата суммы кредита не является банковской операцией, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, но только с согласия должника в силу пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», которым предусмотрено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере его регулирования.
 
    Таким образом, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации), допускается только с согласия должника.
 
    Из вышеприведенного системного толкования норм права следует, что право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Указанное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении кредитных договоров.
 
    Как установлено судом, рассматриваемый кредитный договор, заключенный с ответчиком Коневиной В.В., не содержат согласия заемщика на уступку прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности.
 
    Потребитель вправе при заключении договора знать о праве кредитной организации о передаче прав по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
 
    На основании пунктов 1, 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В статье 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
 
    В соответствии со статьями 12, 13 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в части 9 и части 10 статьи 13 настоящего закона и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».
 
    Истцом ОАО «Первое коллекторское бюро» не представлены суду сведения о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В заявлении ответчика Коневиной В.В. на получении кредита указано, что в случае, если банк после заключения договоров, предложенных в настоящем заявлении, осуществит уступку прав требования по ним и одновременно выступит поручителем за исполнение ей соответствующих обязательств, она обязуется уплачивать банку проценты и неустойку по обязательствам, исполненным банком как поручителем.
 
    Таким образом, при заключении кредитного договора между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Коневиной В.В. не было достигнуто договоренности о возможности уступки банком права требования лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    Судом установлено, что ОАО «Восточный экспресс банк» осуществило передачу ОАО «Первое коллекторское бюро», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, право требования, вытекающее из не прекратившего свое действие договора.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что уступка истцу ОАО «Первое коллекторское бюро» прав по кредитному договору была произведена вопреки требованию закона (без согласия на то заемщика Коневиной В.В. и ее соответствующего уведомления).
 
    Уступка права требования в рассматриваемой ситуации ущемляет права потребителя, установленные Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком.
 
    При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю.
 
    Поскольку положения, указанные в заявлении Коневиной В.В. на получение кредита и в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, не доводят до сведения потребителя информацию о праве банка передать права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, а доказательств того, что ответчик Коневина В.В. была уведомлена о передаче банком прав требования по кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» и дала свое согласие на это, в материалах дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что у истца ОАО «Первое коллекторское бюро» не возникло право требования взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика Коневиной В.В.
 
    В связи с этим в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Коневиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
            Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через суд, вынесший решение.
 
    Решение суда принято в окончательной форме 24 февраля 2014 года.
 
    Судья Нерюнгринского
 
    городского суда                                                                                             Н.В.Чеплакова