Дата принятия: 18 августа 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Кинельский районный суд <адрес>
в составе председательствующего судьи Плешачковой О.В.
при секретаре Кирилловой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску Коркиной С.М. к ООО « Хоум Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов
У С Т А Н О В И Л:
Истец Коркина С.М. обратилась в суд с иском к ООО « Хоум Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 иск поддержал и пояснил, что между банком ООО « Хоум Кредит Банк» и истцом были заключен договор ДД.ММ.ГГГГ №№ в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> руб., из них сумма в размере <данные изъяты> руб. составила сумма к выдаче наличными через кассу банка, сумма <данные изъяты>.. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», сумма <данные изъяты> руб. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование жизни». Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение рассматриваемого договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п.3 ст. 927. ст.935 ГК РФ).Исполнение обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом достаточным образом обеспечено иными условиями договора (залог недвижимого имущества, неустойка, возможность предъявления требования о досрочном возврате кредита и др.)Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условий.
Ответчик – ООО «Хоум Кредит Банк» в суд не явился, просит рассмотреть дело без его участия. Из отзыва на исковое заявление представителя по доверенности ФИО6 следует, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1,432,434, 819,450 ГК РФ, ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», между банком и истцом был заключен договор:ДД.ММ.ГГГГ №№ в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму <данные изъяты>. (пункт 1 Заявки на открытие банковских счетов (составная часть Договора ), из них сумма в размере <данные изъяты>. составила сумма к выдаче наличными через кассу Банка, сумма <данные изъяты>.. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», сумма <данные изъяты> руб. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование жизни», так как истец одновременно с получением кредита наличными выразил желание заключить договор индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, и получить кредит на оплату страховых взносов.
С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить <данные изъяты> ежемесячных платежей (п. 7 раздела «О платеже» Заявки), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п.9 раздела «О платеже» Заявки). При этом, процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита - <данные изъяты>%, которая рассчитывается по формуле, согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», т.к. согласно ФЗ «О Центральном банке России», акты Банка России, в том числе Указания, Инструкции, Положения, Письма, являются нормативными актами для всех кредитных организаций. О том, что Заявка, предварительный график погашения задолженности получены, что с содержанием размещенных в месте оформления Заявок Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка истец был ознакомлен и согласен имеются собственноручная подпись истца в пункте Заявки в разделе «О ДОКУМЕНТАХ».
Для расчетов по Договору, согласно Условиям Договора был открыт счет истицы «депозит до востребования» № (далее - Счет) согласно раздела «Данные для оплаты » Заявки Договора. Заключенный Договор, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, является договором банковского счета и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которых применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»). Таким образом, для оформления услуги страхования жизни и здоровья, финансовых рисков необходимо получить у Заемщика информацию, которой обладает только Заемщик. Банку и страховой компании не выгодно заключение Договоров страхования с нарушением принципа добровольности, что исключает навязывание этой услуги в процессе оформления кредитной документации. В связи с вышеизложенным, предоставление Банком кредита на оплату страхового взноса не является условием кредитного договора, включенного автоматически в договор без согласия заемщика, и не противоречит действующему законодательству. Данная позиция была подтверждена в п.8 Информационного письма <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ г.: «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия». В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено, что он обращался на иных, отличных от Договора условиях в Банк. Актами выездной проверки от ДД.ММ.ГГГГ № и № <данные изъяты> по <адрес> было установлено, что заемщики имеют возможность заключить с Банком кредитные договоры и без условия страхования. Подпись истца в Заявке Договора подтверждают то, что - по Договору в разделе «О ПОДПИСАНИИ ДОГОВОРА» Заемщик подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. Таким образом, договор был заключен в полном соответствии с действующим законодательством и желанием сторон. Требование истца о причинении действиями банка морального вреда не доказаны.
Заслушав представителя истца, учитывая доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.
Судом установлено, что между банком ООО « Хоум Кредит Банк» и истцом был заключен договор ДД.ММ.ГГГГ №№ в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит на общую сумму <данные изъяты>. (пункт 1 Заявки на открытие банковских счетов, из них сумма в размере <данные изъяты> руб. составила сумма к выдаче наличными через кассу банка, сумма <данные изъяты>.. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», сумма <данные изъяты> руб. перечислена в ООО «Дженерали ППФ Общее страхование жизни», так как истец одновременно с получением кредита наличными выразил желание заключить договор индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и договор страхования финансовых рисков, и получить кредит на оплату страховых взносов, что подтверждается кредитным договором. (л.д.7)
Согласно положениям ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе, личное страхование.
Согласно п. 1.2 и п. 1.3 кредитного договора, подписанного как со стороны кредитора, так и заемщика, услуга по страхованию оказывается на основании заявления заемщика.
Кредитный договор содержит указание о том, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
Ответчиком представлены в суд заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, подписанные истцом.
В заявлениях на страхование указано, что страхование является добровольным.
Как следует из заявления истца на получение кредита, истец самостоятельно выбрала вариант кредитования, а именно предоставление кредита со страхованием потери работы жизни и со страхованием от несчастных случаев и болезней, включением страховой премии в сумму кредита (л.д. 7).
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
В судебном заседании установлено, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора.
Таким образом, ни кредитный договор, ни пункт 5 Условий не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.
Таким образом, заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений п. 5, п. 5.1 Условий договора ответчиком никак не ограничивалось.
При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании недействительными условий кредитного договора на основании положений ст. ст. 12 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.
Не представлено истцом доказательств о причинении действиями банка морального вреда.
Исковые требования о взыскании морального вреда, штрафа на основании ст.13 Закона «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению.
В связи с отказом в иск не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Коркиной С.М. к ООО « Хоум Кредит Банк» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года № в части личного страхования и страхования от потери работы, взыскания денежных средств в счет оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, взыскания компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты> от суммы присужденной судом в пользу потребителя денежных сумм, расходов за участие представителя в размере <данные изъяты>- отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кинельский
районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Плешачкова О.В.
