Решение от 18 августа 2014 года

Дело № 2 – 1867/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Омский районный суд Омской области
 
    в составе председательствующего Безверхой А.В.,
 
    при секретаре Барчевской М.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 18 августа 2014 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование иска указав, что 01.07.2013 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения истец осуществил перечисление денежных средств в размере 90795 рублей 04 копеек. Сумма кредитования составила 90795 рублей 04 копеек, проценты за пользование кредитом – 67% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 6960 рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. В настоящее время ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет. На основании изложенного, истец просил взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в размере 100125 рублей 70 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 84955 рублей 19 копеек, начисленные проценты в размере 15170 рублей 51 копейки, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3202 рублей 51 копейки.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по известному месту жительства.
 
    В судебном заседании представитель ответчика – ФИО4 исковые требования признал частично, суду пояснил, что ФИО1 факт задолженности перед банком не отрицает, однако не согласна с иском в части размера задолженности. Банком в период с 01.07.2013 года по 08.06.2014 года была нарушена очередность погашения требований по денежным обязательствам. В нарушение очередности погашения задолженности на штрафы банком было списано 5 836 рублей 65 копеек. Данные денежные средства должны были быть зачислены в счет погашения процентов за пользование денежными средствами и задолженность по основному долгу. При исчислении размера задолженности в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ размер взыскиваемой задолженности по основному долгу и процентам должен составлять 95289 рублей 05 копеек. Кроме того в соответствии с п.п.2.7, 2.8. Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк» клиент поручает банку списывать с текущего потребительского счета без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные соглашением о нецелевом кредите, а также комиссии, предусмотренные тарифами. Клиент поручает банку списывать с текущего потребительского счета без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента ошибочно зачисленные на текущий потребительский счет суммы. Основания списания денежных средств со счета определены ст. 854 ГК РФ, согласно которой, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускаются по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Списания денежных средств с текущего счета клиента без его распоряжения за исключением вышеуказанных платежей соглашением не предусмотрены. Вместе с тем, в нарушение указанного соглашения истец списал со счета ответчика без разрешения последнего денежные средства в общей сумме 4 888 рублей 81 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному 01.07.2013 г. между истцом и ответчиком. Таким образом, указанные денежные средства должны были быть списаны в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем сумма исковых требований не подлежит удовлетворению в сумме 4 888 рублей 81 копейки. Считает, что взыскиваемая с ответчика сумма задолженности по кредитному договору должна быть 90400 рублей 24 копейки.
 
    Изучив представленные документы, суд считает, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Статьей 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
 
    По правилам ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 394 Гражданского кодекса РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
 
    Судом в ходе судебного заседания установлено, что 01 июля 2013 между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании № на получение нецелевого кредита. Данное соглашение было заключено на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение нецелевого кредита от 01.07.2013 года, а также на основании Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк».
 
    Из вышеуказанной анкеты-заявления от 01.07.2013 года следует, что ФИО1 просила ОАО «Альфа-Банк» открыть на ее имя текущий потребительский счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями, заключить с ней соглашение о нецелевом кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями по нецелевому кредиту на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредит быстро». В уведомлении банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредит быстро» от 01.07.2013 года указано, что на имя ответчика открыт текущий потребительский счет на следующих условиях: сумма кредита 90795 рублей 04 копейки, срок кредита 24 месяца, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита 6960 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 01 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту 67% годовых. 01.07.2013 года ФИО1 была получена карта, сроком действия до 29.02.2016 года.
 
    Истец свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, открыв и перечислив на текущий потребительский счет ФИО1 № денежную сумму в размере 90795 рублей 04 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2013 года по 31.12.2013 года.
 
    Пунктом 2.1-2.2 Общих условий предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «Альфа-Банк», предусмотрено, что банк открывает клиенту текущий потребительский счет на основании документа, удостоверяющего личность физического лица анкеты-заявления поданной клиентом при обращении в банк с целью получения нецелевого кредита. Текущий потребительский счет открывается в валюте РФ.
 
    В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий датой предоставления нецелевого кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий потребительский счет.
 
    За пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.4 Общих условий).
 
    Пунктом 4.3 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по соглашению с текущего потребительского счета и зачисления на счет банка.
 
    В соответствии с п.5.2 Общих условий клиент обязуется в течении срока действия соглашения о нецелевом кредите уплачивать ежемесячные платежи в размере и сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.
 
    Согласно п.п.6.1-6.3 Общих условий при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: на нарушение срока возврата основного долга клиент уплачивает пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом от суммы просроченной задолженности по основанному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом – пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу – штраф в размере 600 рублей.
 
    Как следует из п.п. 7.1 Общих условий соглашение о нецелевом кредите считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств.
 
    Пунктом 7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите.
 
    В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполнила, в связи с чем, в соответствии с п.6 Общих условий, ответчику была начислена неустойка.
 
    Таким образом, ответчиком были нарушены обязательства по заключенному соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от 01.07.2013 года. Указанное обстоятельство, в силу п. 7.2 Общих условий предоставления нецелевого кредита ОАО «Альфа-Банк» является основанием для досрочного взыскания задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика перед банком по состоянию на 19.06.2014 года составляет 100125 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга – 84955 руб. 19 коп., проценты за период с 01.07.2013 года по 19.06.2014 года – 15170 руб. 51 коп.
 
    Истцу было предложено предоставить истцу расчет в соответствии с требованиям ст. 319 ГПК РФ. Расчет суду предоставлен не был.
 
    Представителем ответчика в материалы дела представлен расчет суммы задолженности, проведенный с учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п.4.8 Общих условий погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится в следующем порядке: в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности, во вторую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов, в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом, в пятую очередь – просроченная сумма основного долга, в шестую очередь – начисленные проценты, в седьмую очередь – основной долг.
 
    Однако согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Проверив представленный представителем ответчика расчет суммы задолженности, суд считает его подлежащим уточнению.
 
    Согласно выписке по счету, представленной истцом из внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения штрафа за возникновения просрочки было списано 13.09.2013 года – 600 рублей, 24.01.2014 года - 1800 рублей, 15.02.2014 года – 100 рублей, 29.04.2014 года – 100 рублей, 06.05.2014 года – 400 рублей, с учетом того, что на счете было недостаточно средств для погашения процентов и суммы основного долга. Аналогичным образом списывались денежные средства в счет штрафа за просроченный основной долг и просроченные проценты, на сумму 767, 54 руб. и 1 791, 95 руб. соответственно.
 
    Также суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о том, что списания денежных средств с текущего счета клиента без его распоряжения соглашением не предусмотрены. Истец списал со счета ответчика без разрешения денежные средства в общей сумме 4 997 рублей 05 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному 01.07.2013 г. между истцом и ответчиком. Таким образом, указанные денежные средства должны были быть списаны в счет погашения основного долга и процентов по кредиту.
 
    Таким образом, задолженность ответчика перед банком составляет 89 569 руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга – 84955 руб. 19 коп., проценты – 4 613 руб. 97 коп.
 
    Анализируя вышеизложенное, представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от 01.07.2013 года частично, поскольку в ходе судебного заседания нашли подтверждение обстоятельства, на которых истец основывал свои требования, в том числе невыполнение ответчиком надлежащим образом обязательств по заключенному кредитному договору, а также нарушения графика погашения кредита.
 
    Таким образом, с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от 01.07.2013 года, подлежит взысканию денежная сумма в размере 89 569 руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга – 84955 руб. 19 коп., проценты – 4 613 руб. 97 коп.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    При подаче иска в суд ОАО «Альфа-Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 3202 руб. 51 коп., что подтверждается платежным поручением № от 23.06.2014 года.
 
    В соответствии с п. 9 ст. 1 Федерального закона от 23.07.2013 года № 248-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую НК РФ и некоторые другие законодательные акты РФ, а также о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» внесены изменения в ст. 52 НК РФ, которая дополнена новым пунктом 6 следующего содержания:
 
    «Сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля».
 
    Данная норма вступила в силу с 01.01.2014 года и подлежит применению к исчислению всех видов налогов и сборов, в том числе, государственной пошлины.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, а также то, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2886 рублей 00 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 - 237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от 01.07.2013 года, в размере 89 569 руб. 16 коп., из которых: сумма основного долга – 84955 руб. 19 коп., проценты – 4 613 руб. 97 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2886 рублей 00 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья                                 А.В. Безверхая
 
    Решение в окончательной форме изготовлено «25» августа 2014 года
 
    Решение вступило в законную силу 26.09.2014 года
 
    Согласовано ______________ А.В.Безверхая