Дата принятия: 18 августа 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дело №
ДД.ММ.ГГГГ. <адрес>
Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи ФИО11., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО12 в лице конкурсного управляющего ФИО4 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ФИО12 в лице представителя конкурсного управляющего ФИО4 обратилось в суд с иском к ФИО7, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя иск тем, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у <адрес>) (далее - ФИО12) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № ФИО12, адрес регистрации: <адрес>, Почтовый адрес: <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.
Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенное по адресу: 109240<адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 6 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.
В ходе конкурсного производства было выявлено, что между Истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор»), согласно условиям, которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме № рублей под №% годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора), с установлением даты окончательных расчетов по кредиту и по процентам - ДД.ММ.ГГГГ., для учета полученного им кредита был открыт ссудный счет №№.
Согласно п.п.1.1 договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит по ДД.ММ.ГГГГ года.
Согласно п. 2.4. Договора, уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения (Приложение №1), являющимся неотъемлемой частью указанного договора, путем внесения денежных средств на счет, не позднее №-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика ФИО2
Согласно графику погашения (Приложению 1), погашение всей суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, производится ежемесячно по частям в течение всего срока кредита.
Согласно п. 2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита, заемщик уплачивает Банку № % от суммы непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки. Согласно абз. 2 п. 2.5. Договора, в случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню в размере № % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Согласно п.3.1. Договора, датой исполнения обязательств заемщика перед кредитором по кредиту, уплаты процентов и неустойки, перечисления других платежей по указанным Договорам, является дата поступления средств, в том числе и от третьих лиц на счет заемщика у кредитора.
Ответчик нарушил условия кредитного Договора в части своевременного погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за Ответчиком образовалась задолженность.
Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за Ответчиком числится задолженность в сумме № рублей, № копеек, в том числе:
№ руб., № коп. - основной долг;
№ руб., № коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.;
№ руб., № коп. - пени за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.;
№ руб., № коп. - пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет задолженности прилагается.
В судебном заседании представитель истца – ФИО9, действующая на основании доверенности <адрес>4 от ДД.ММ.ГГГГ поддержала иск и просила взыскать с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно полную сумму кредитной задолженности в сумме № рублей, № копеек, судебные расходы в счет уплаченной истцом госпошлины при подаче иска в сумме № рублей, № копеек.
Ответчик ФИО2 не отрицая факт заключения между истцом и ним кредитного договора, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме № рублей под №% годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора) и зачисления указанной суммы кредита на его расчетный счет, иск в части взыскания № руб., № коп. - пени за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и суммы № руб., № коп. - пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., не признал, просил в удовлетворении иска в этой части отказать, считая, что по данному спору имеет место просрочка по вине кредитора, в силу чего, на ответчика не может быть возложена обязанность по уплате штрафа и процентов за просрочку платежа.
Указывает на то, что в рамках введенной процедуры конкурсного производства в ДД.ММ.ГГГГ. были закрыты ранее открытые расчетные счета физических лиц в самом Банке и филиалах Банка в <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора и графика погашения задолженности по кредиту он исполнял свои обязательства перед Банком.
В ДД.ММ.ГГГГ и в последующем он предпринимал меры для погашения кредита, обращался в Банк с заявлениями устного характера для дачи разъяснений и порядка процедуры погашения кредита, требовал номер счета, куда можно вносить суммы задолженности по графику, но ему этого не удалось.
В силу указанных обстоятельств с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ФИО2 был лишен возможности осуществлять платежи по кредитному договору.
Требование об исполнении кредитных обязательств, с указанием реквизитов банка, конкурсным управляющим в его адрес направлен не был, никакого извещения о введении процедуры конкурсного производства банка он не получал, в самом банке у него платежи не принимали, порядок исполнения обязательств перед банком не сообщали.
Считает, что вновь назначенный конкурсный управляющий Банком обязан заключить с ним дополнительное соглашение и новый график погашения задолженности по кредиту.
Доводы представителя истца о наличии у него возможности исполнения обязательств в порядке, предусмотренном ст. 327 ГК РФ, считает неправомерными, поскольку никто ему не говорил об этом, сам он, в силу юридической неосведомленности, не знал и не мог знать о возможности внесения суммы задолженности по кредиту перед банком на депозит нотариуса или суда.
Соответчик ФИО3, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания не явился, причин не явки не сообщил, в связи, с чем судом дело рассмотрено в его отсутствие.
Выслушав объяснения сторон и, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 данной статьи предусматривает применение к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Кредитным договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Банк, согласно п.п. а) п. 4.3. Договора имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество.
Из материалов дела усматривается, что в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик предоставил поручительство физического лица ФИО3 по договору поручительства №№ от ДД.ММ.ГГГГ., который является неотъемлемой частью Кредитного договора (Основной договор), заключенного между Банком и Заемщиком ФИО2.
По вышеуказанному договору поручительства, поручитель обязуется перед Банком нести солидарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств. Срок выплаты процентов и другие условия возврата кредита определяются в соответствии с основным договором.
Согласно ст.ст. 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из материалов дела усматривается, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № у ФИО12 (зарегистрировано по адресу: <адрес>) (далее - ФИО12) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № Открытое ФИО12 ИНН №, ОГРН №, адрес регистрации: <адрес>, Почтовый адрес: <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.
Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее - Агентство, расположенное по адресу: <адрес> Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.
Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.
Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.
В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков.
В соответствии со ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:
не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.
В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.
В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей
Из объяснений ответчика ФИО2 усматривается, что он неоднократно обращался в банк с заявлениями устного характера, и просил предоставить ему возможность для погашения кредита согласно графика погашения, согласованного с банком или предложить другие варианты для погашения кредита, минуя закрытый текущий счет, куда он производил ранее начисления для погашения задолженности по кредитному договору.
Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, суд считает необоснованным начисление на них процентов и неустоек.
В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.
В этой части доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить Банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса судом не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора, поскольку ст. ст. 316, 327, 861 Гражданского кодекса Российской Федерации такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп. 4 п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.
Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
С учетом того, что истец по требованию ответчика не предоставил реквизиты для перечисления суммы, ответчик ФИО2 не мог исполнить перед истцом денежное обязательство.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неустойки (по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца), а также и оснований для взыскания штрафа (поскольку меры к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчиком предприняты, исполнение не произведено исключительно по причине непредставления истцом реквизитов своего счета.
С учетом изложенного суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков – ФИО2 и ФИО3 в пользу ФИО12 задолженность в сумме № рублей, № копеек, в том числе:
№ руб., № коп. - основной долг;
№ руб., № коп. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ
Для удовлетворения иска о взыскании с ответчиков суммы № руб. № коп. - пени за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ руб., ДД.ММ.ГГГГ коп. - пеня за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., согласно полному расчету суммы иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. - суд не находит предусмотренных законом оснований, и считает требования истца в этой части необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ФИО12 в лице Представителя конкурсного управляющего ФИО4 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в пользу ФИО12 кредитную задолженность в сумме № рублей, № копеек, судебные расходы в счет уплаченной истцом госпошлины при подаче иска в сумме № рублей, № копеек,а всего: № рублей, № копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд <адрес> в течение месяца со дня принятия.
Судья ФИО11.
