Решение от 18 августа 2014 года

Дело № 2-1630/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «18» августа 2014 года        сл. Родионово-Несветайская
 
    Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Говорун А.В.,
 
    с участием представителя ответчика - адвоката Шевченко А.А., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    при секретаре Дорошенко М.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Абдираимовой С.А. о взыскании денежных средств, -
 
                                               У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Абдираимовой С.А. о взыскании денежных средств.
 
    В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - банк, истец) и Абдираимова С.А. (далее - клиент, заёмщик, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере х руб.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГдалее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила х руб., проценты за пользование кредитом - х % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее х числа каждого месяца в размере х руб.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Истец указывает, что в настоящее время Абдираимова С.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Абдираимовой С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет х руб., а именно: просроченный основной долг х руб.; начисленные проценты х руб.; комиссия за обслуживание счета х руб.; штрафы и неустойки х руб.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере х руб., в том числе: х руб. - основной долг; х руб. - проценты; х руб. - начисленные неустойки; х руб. - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере х руб.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представили ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика. В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Ответчик Абдираимова С.А. в судебное заседание не явилась. По известному суду адресу места жительства ответчика направлялись судебные повестки, которые были возвращены с указанием причины невручения - не проживает. В ходе рассмотрения дела судом были приняты меры для установления её фактического проживания, однако с известного последнего места жительства поступили сведения о том, что ответчик там не проживает. Так, из представленного сообщения администрации Большекрепинского сельского поселения Родионово-Несветайского района Ростовской области № от ДД.ММ.ГГГГ следует, по адресу регистрации - <адрес> ответчик не проживает с ДД.ММ.ГГГГ и фактическое его местонахождение не известно. Направленные в адрес ответчика извещения по указанному в анкете-заявлении адресу фактического проживания были возращены в связи с истечением срока хранения. При таком положении суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика Абдираимовой С.А. в соответствии со ст. 119 ГПК РФ.
 
    Представитель ответчика - адвокат Шевченко А.А., привлеченный для защиты интересов ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования истца не признал, ссылаясь на то, что ему неизвестна позиция ответчика.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    На основании ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Как следует из п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
 
    На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
 
    В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Исследуя обоснованность заявленных требований, суд учитывает, что в силу требований ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    При этом согласно ст. 60 ГК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
 
    В соответствии со ст. 67 ч.1 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Абдираимова С.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными клиентов Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    В данном заявлении указано, что Абдираимова С.А. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязуется выполнять условия указанного договора. С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления), ознакомлена и согласна. Предлагает в соответствии с Общими условиями заключить соглашение о кредитовании и открыть в валюте РФ зачислить кредит наличными на указанный счет. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет. С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен. Данное заявление подписано ответчиком.
 
    Данная анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписана Абдираимовой С.А., следовательно, она знакома с содержанием этого документа и согласна с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д.15-16).
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГл.д. 20-22), а также в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГсодержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила х руб., проценты за пользование кредитом - х % годовых, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет х руб. Комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) х % суммы кредита. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее х числа каждой месяца в размере не менее минимального платежа. На имя Абдираимовой С.А. открыт счет №.
 
    Нормами Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами (л.д. 20-22).
 
    В соответствии с п.2.8 общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Согласно п.3.3. общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    В соответствии с п.4.1 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычетов из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления платежей клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике платежей.
 
    Согласно п.5.1 данных условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет х%, а с ДД.ММ.ГГГГ - х% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка исчисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    Согласно п.5.2 данных условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет х%, а с ДД.ММ.ГГГГ - х% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка исчисляется до даты зачисления по процентам на счет банка.
 
    Согласно п.5.3 данных условий, в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных в п.3.3 настоящих общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ составляет х%, а с ДД.ММ.ГГГГ - х% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка исчисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    В соответствии с п.6.4 банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из п.6.5. общих условий следует, что в случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п.6.4 настоящих общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
 
    Истец указывает, что во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 160000,00 руб., а также, что согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Факт получения ответчиком суммы займа подтверждается справкой по кредитной карте на ДД.ММ.ГГГГл.д. 11) и выписками по счету (л.д. 12, 13) и ответчиком не опровергнут.
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Абдираимова С.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Доказательств, подтверждающих обратное, ответчиком суду представлено не было.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Абдираимовой С.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет х руб., а именно: просроченный основной долг х руб.; начисленные проценты х руб.; комиссия за обслуживание счета х руб.; штрафы и неустойки х руб. (л.д.10-11).
 
    У суда отсутствуют основания подвергать сомнению представленный истцом расчет, который судом проверен и представляется верным. Несмотря на требования ст. 12, 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчик не представила.
 
    Также в соответствии с принципами диспозитивности и состязательности гражданского процесса, ответчик не представила ни одного доказательства, свидетельствующего о неправильном отражении в документах банка движения денежных средств на счете, неверное исчисление задолженности.
 
    Изложенные истцом факты в исковом заявлении суд принимает как доказательства, поскольку они подтверждены материалами дела и не опровергнуты стороной ответчика.
 
    Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств возврата суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора. Также стороной ответчика не представлено суду каких-либо сведений, свидетельствующих о невозможности исполнения взятых на себя обязательств, условий кредитного договора, независящих от воли ответчика.
 
    Кроме того, наличие задолженности у ответчика перед истцом по кредитному соглашению подтверждается также имеющимися в материалах дела выписками по счету № (л.д. 12, 13, 14). Доказательств возврата суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора также не представлено.
 
    Суд принимает во внимание разъяснение, данное в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», о том, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    Из разъяснений, приведенных в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров с разрешением споров об исполнении и кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 следует, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Ответчик и ее представитель о снижении размера неустойки не ходатайствовали, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств суду не представили. Учитывая данное обстоятельство, у суда отсутствуют основания для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает, что ответчик не выполнила свои обязательства, согласно соглашению о кредитовании, условия которого указаны в Общих условиях и не вернула в срок сумму займа в соответствии с договором, поэтому считает возможным исковые требования истца о взыскании денежных средств удовлетворить полностью.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с этим с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины по делу в размере х руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГл.д. 9).
 
    Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: задолженность по соглашению о кредитовании в размере х руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере х руб., а всего х рублей х копеек.
 
    Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
 
                                                      Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Абдираимовой С.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере х руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере х руб., а всего х рублей х копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Судья:                                                             Говорун А.В.
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 22 августа 2014 года.