Решение от 18 августа 2014 года

Дело №2-638/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    18 августа 2014 года                                                                                           п. Кардымово
 
    Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:
 
    председательствующего (судьи) Королевой А.Н.,
 
    при секретаре Вольневой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бельского Алексея Валерьевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
          Бельский А.В. обратился с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он, Бельский А.В., заключил договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - банк), включающий в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор №№ договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту - условия), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту вместе - тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора. ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименован в ОО КБ «Ренессанс Кредит». Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен ему, Бельскому А.В., сроком на 48 месяцев, на общую сумму <данные изъяты>., включающую в себя комиссию за услугу по подключению к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору, в которой он не нуждался и о которой не просил банк. Все документы, предоставляемые банком при заключении кредитного договора, имеют типовую форму, в которой и были предоставлены ему, Бельскому А.В., для проставления подписи. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сформулированы условия договора подобным образом, действуя осознанно, пользуясь отсутствием специальных познаний у потребителя, заранее создал для себя возможность включать в договор любые условия, в том числе противоречащие закону и ущемляющие права истца, как потребителя, чем злоупотребил свободой договора. Так, в соответствии с условиями договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программам страхования 1 и 3 по кредитному договору, которую в свою очередь, клиент обязан уплатить банку. При этом, ни типовой формой непосредственно кредитного договора, действующей в момент его заключения, ни типовой формой какого-либо из документов, являющихся составной частью договора в целом, вообще не предусмотрена какая-либо возможность выражения своей воли относительно участия в указанной программе страхования. Кроме того, учитывая тарифы иных страховщиков на аналогичные страховые продукты - страховая премия явно не соразмерна страховой сумме. Так же, банк обязывая истца оплатить услугу по личному страхованию в качестве страховщика по программе страхования 1 самостоятельно, без волеизъявления заемщика, указывая единственную страховую компанию - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и аналогичным образом указывает в качестве страховщика по программе страхования 3 - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», тем самым нарушив право потребителя на свободу, как в выборе стороны договора, так и в заключении самого договора. Также Банком на момент заключения договора, не было предложено истцу альтернативы выбора и получение кредита на иных условиях без приобретения дополнительной услуги в виде участия в программах личного страхования, и соответственно не был предложен иной вариант текста кредитного договора, ввиду его отсутствия. То есть, банк фактически поставил предоставление ему, Бельскому А.В., кредита в прямую зависимость от участия в программах личного страхования, и именно с указанными банком конкретными страховыми компаниями, в котором он, являясь потребителем, не нуждался. Истец просит взыскать в его пользу с ответчика денежные средства, уплаченные банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования 1 - <данные изъяты>., денежные средства, уплаченные банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования 3 - <данные изъяты>., проценты на сумму <данные изъяты>. за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> а также проценты (8,25% годовых) на указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, не просил об отложении дела.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» ООО в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, месте и времени слушания дела, в заявлении об отмене заочного решения просил рассмотреть дело в их отсутствие. Также в заявлении ответчиком приведены свои доводы, согласно которым он не признает требования Бельского А.В., поскольку согласно представленному Предложения Клиента от ДД.ММ.ГГГГ г., адресованного Банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кроме того, законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.
 
    Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное Клиентом Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ г., но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - «Условия»), а также Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - «Тарифы»), а также при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с Клиентом Кредитный договор №№, путем акцепта сделанной Клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте Клиента, а именно, открыв ему банковский счет № (далее - «Счет клиента»), и предоставив ему кредит в размере <данные изъяты>, путем зачисления суммы кредита на Счет клиента, что подтверждается Мемориальным ордером и Выпиской по Счету клиента. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом по Кредитному договору, а клиент, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Банку платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. Совершение лицом (Банком), получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом, что в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Ответчик не согласен с выводами истца о том, что предоставление кредита Клиенту было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением Клиента к программе страхования, что в данном случае. ущемляет права Клиента как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей, поскольку при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, а также по программе страхования - дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, подписав соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании. Только на основании указанного Заявления Банк заключает в отношении жизни и здоровья Заемщика Договор страхования с выбранной клиентом Страховой компанией. В случае отсутствия подписи под Заявлением о страховании. Банк не оказывает, Заемщику услугу по подключению к Программе страхования. При этом, заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ г.. подписанное гр. Бельским А.В. также предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг по страхованию, тем самым проставив соответствующие отметки в предусмотренных для этого графах Заявления, или же подключиться к какой - либо конкретной услуге из предложенных и содержащихся в Заявлении, тем самым отказавшись от других услуг путем проставления отметок, в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 2.3.4. 5. 6 Заявления). Факт доведения до Истца всей необходимой информации об Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подтверждается имеющимся в деле собственноручно подписанным Клиентом Предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ г., из содержания которого прямо следует, что с Условиями и Тарифами она был ознакомлен, получил на руки, понимал их содержание на момент подачи указанного Предложения. Со стороны гр. Бельского А.В. разумность и добросовестность действия заключается в изучении условий договора: внимательном ознакомлении с Условиями и Тарифами. Ответчик полагает, что доводы Истца о том, что Клиенту не была представлена полная и достоверная информация по такому договору, являются несостоятельными. Также ответчик не согласен стребованием истца относительно взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, поскольку денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Также банк Банк считает, что оснований для взыскания в пользу Истца компенсации морального вреда не имеется. На основании вышеизложенного, ответчик считает, что в удовлетворении исковых требований Бельского Алексея Валерьевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) необходимо отказать в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» и представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, причины неявки неизвестны, надлежащим образом извещены о дате, месте и времени рассмотрения дела.
 
    Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельским А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор (л.д.4-5), который включает в себя условия страхования 1 и 3.
 
    ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименован в ООО КБ «Ренессанс Кредит».
 
    Согласно п.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок 48 месяцев, полная стоимость кредита 20,48, условия тарифного плана «Просто 18,8%».
 
    В соответствии с п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиент в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также условиях, тарифах и правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    Для уплаты комиссии банк за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк при этом вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    В соответствии с п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1. ст.81 ТК РФ и п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также условиях, тарифах и полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк, при этом, вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 3 со счета клиента. Получателем страховой выплаты по договору страхованию 3 является клиент.
 
    Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составляет <данные изъяты>., включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 в сумме <данные изъяты>., к программе страхования 3 в сумме <данные изъяты> что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д.8).
 
    Истец полагает, что ответчик фактически поставил выдачу кредита в прямую зависимость от заключения истцом договоров страхования 1 и 3, и именно, с указанными банком конкретными страховыми компаниями, тем самым, навязав дополнительную услугу, связанную с личным страхованием, в котором он не нуждался.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2300-I
«О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора истцу переведена денежная сумма в размере <данные изъяты>., а <данные изъяты>. сумма комиссии за присоединение к программе страхования 1 и <данные изъяты>. сумма комиссии за присоединение к программе страхования 3.
 
    При подписании кредитного договора истцу не разъяснена сущность предоставляемой услуги и возможность отказа от нее.
 
    Условия страхования 1 и 3 были установлены в кредитном договоре, и не зависели от желания заемщика.
 
    Суд также учитывает, что в нарушение ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемом к подписанию клиенту договоре не содержится сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, кроме того в нем отсутствует графа, в которой клиент может выразить свое несогласие с программой страхования.
 
    Таким образом, предусмотренное условиями кредитного договора страхования в ООО «Страховая Компания Ренессанс Жизнь» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по желанию страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, однако, заемщик ООО КБ «Ренессанс Кредит», выразивший согласие на условия договора кредитования, лишен возможности влиять на условия договора.
 
    Предоставляемая услуга страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным, поскольку значительно увеличивает размер выплат по кредиту.
 
    Данное страхование и кредитование находятся за пределами интересов истца как потребителя, просившего банк о выдаче кредита в размере 160 000 руб., даже при наличии формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка, а также страхование на случай потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя в пользу истца. Не согласие Бельского А.В. подтверждает направленная в банк претензия (л.д.7).
 
    Спорное условие п.4 кредитного договора при отсутствии у заемщика возможности получения кредита в размере 160 000 руб. без исполнения услуг страхования 1 на сумму 29 491,53 руб. и услуг страхования 3 на сумму <данные изъяты>., суд расценивает как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, ущемляющих права заемщика как потребителя, и противоречащих ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей» и приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Бельским А.В., предусматривающие в том числе и исполнение услуг страхования 1 и 3 и взимание платы страхования, следует признать недействительными.
 
    Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной, не считается действовавшим добросовестно.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Вместе с тем, утверждения ответчика о том, что при заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. Бельский А.В. выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком, а также по программе страхования - дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании, не соответствует действительности, поскольку ответчиком указанное заявление суду не представлено.     
 
    Таким образом, заявленные требования о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты> являющейся выплаченной истцом страховой премией, а также проценты на сумму <данные изъяты> за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., согласно представленного истцом расчета и принятого его судом, а также проценты на указанную сумму с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, подлежат удовлетворению.
 
           Истцом также заявлены требования о возмещении морального вреда в размере <данные изъяты>
 
           В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении суммы компенсации морального вреда суд также учитывает силу нравственных страданий, и считает необоснованными доводы истца о сумме компенсации морального вреда в заявленном размере <данные изъяты>. и находит разумным и справедливым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Бельского Алексея Валерьевича удовлетворить частично.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Бельского Алексея Валерьевича страховую премию в размере <данные изъяты> начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.
 
         В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Смоленский областной суд через Духовщинский районный суд Смоленской области.
 
    Председательствующий судья          А.Н.Королева