Решение от 18 августа 2014 года

по делу № 2-1311/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    18 августа 2014 года                     г. Набережные Челны РТ.
 
    Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе:
 
    председательствующего судьи Мансурова А.Ф.,
 
    с участием представителя истца Старова В.И.,
 
    при секретаре Романовой З.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Давдян З.Г. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий договора, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда,
 
    установил:
 
    Давдян З.Г. обратилась в Тукаевский районный суд РТ с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила потребительский кредитный договор №, согласно анкеты–заявления № с уплатой <данные изъяты> годовых, со сроком кредитования на <данные изъяты> месяца в сумме <данные изъяты> рублей. Сумма кредита банком была предоставлена в размере <данные изъяты> рублей. Разница между общей суммой кредита и фактически предоставленной суммой составила <данные изъяты> рублей, была ответчиком списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ, которая составила комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования. Условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, противоречат действующему законодательству. Деньги со счета истца списаны без получения письменного распоряжения истца необоснованно. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным. Отдельного договора страхования истец ни с ответчиком, ни с третьим лицом не заключал, отсутствует страховой полис, договор страхования. Включение в кредитный договор дополнительных условий о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвращения (погашения)», п.2 ч.1 ст. 5, ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1. Просит признать недействительными условия договора по предоставлению потребительского кредита по уплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, расходы на представителя в сумме <данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель истца исковое заявление полностью поддержал, просил также взыскать штраф в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
 
    Представитель ответчика на судебное заседание не явился, в своем возражении на исковое заявление представитель ответчика просил в иске отказать, а требования о взыскании расходов на услуги представителя и возмещении морального вреда считает необоснованными.
 
    Третье лицо - представитель ЗАО « Д 2 Страхование» в суд не явился, извещен повесткой, причина неявки не известна.
 
    Суд с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Выслушав представителя истца, изучив и огласив материалы дела, приходит к нижеследующему.
 
    Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствие с ч.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    В силу п. 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
 
    Согласно ч.2 статьи 16 и ст. 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании анкеты – заявления заключен потребительский кредитный договор, согласно которого истец получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых. В сумму кредита включена комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, при этом целевая сумму кредита была предоставлена ответчиком истцу лишь в размере <данные изъяты> рублей. Указанная комиссия была удержана ответчиком из общей суммы предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15), и оспаривается истцом.
 
    Разрешая спор по существу, суд находит требования истца о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования подлежащим удовлетворению.
 
    Приходя к такому выводу суд, принимает во внимание, что согласно анкете-заявления № клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящей Анкеты-заявления. Клиенту, оформившему Пакет «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена Справка о кредитной истории физического лица (по форме Банка) неограниченное количество раз в течение срока пользования Кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленное, на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление Пакета «Универсальный» : Плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно <данные изъяты> в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей Анкете-заявлении. Ежемесячное обслуживание пакета (взимается ежемесячно в течение срока пользования Кредитом в соответствии со сроком, определенным в настоящей Анкете-заявлении для погашения задолженности по кредиту): <данные изъяты> (л.д.7).
 
    Однако в соответствии с анкетой-заявлением № Давдян З.Г. ответчиком не получено письменное согласие истца на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и на оплату услуг в размере <данные изъяты> (л.д. 8).
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
 
    В программе коллективного добровольного страхования в качестве страховщика определено единственное юридическое лицо ЗАО «Д 2 Страхование», тем самым, по мнению суда, нарушено право потребителя на свободу выбора стороны в договоре страхования. Также отсутствуют доказательства о предоставлении истцу возможности самостоятельного выбора страховой компании, выбора различных видов страхования, а также кредитования, например заключения кредитного договора с условием о личном страховании или без такового. Анкета заявление не содержит указание на намерение заемщика заключить договор страхования, что указывает на отсутствие воли и желания истца на получение указанной услуги. Также отсутствует письменное распоряжение истца о перечислении суммы комиссии страховой компании, ответчик самостоятельно удержал указанную сумму комиссии из общей суммы кредита. При этом, ответчиком сведений о перечислении удержанной суммы в страховую компанию, наличие договора между ответчиком и страховой компанией ответчиком не представлено. Страхователем в данном случае выступает сам банк, страховая премия оплачивается банком, выгодоприобретателем является он же.
 
    В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 397 настоящего кодекса.
 
    Как видно из условий кредитного договора и его текста, у истца не было возможности заключить договор без условия личного страхования, которое фактически явилось условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
 
    Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки.
 
    Таким образом, суд признает условия кредитного договора в части подключения к программе коллективного добровольного страхования с момента заключения недействительными. Сумма платежа в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Так как заключением кредитного договора были нарушены права истца как потребителя, имеются основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>
 
    В силу п.6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> от удовлетворенной части исковых требований <данные изъяты>
 
    На основании ч.1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом принципа разумности и справедливости, сложности дела с ответчика подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в соответствующий бюджет госпошлина, от уплаты которой, истец был освобожден при подаче иска в суд.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
 
    решил:
 
    исковые требования Давдян З.Г. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия договора, взыскании незаконно удержанных сумм, компенсации морального вреда удовлетворить.
 
    Признать недействительным с момента заключения условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Давдян З.Г., по уплате комиссии за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Давдян З.Г. комиссию за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в соответствующий бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Верховный Суд РТ путем подачи апелляционной жалобы через Тукаевский районный суд РТ.
 
Судья