Решение от 18 апреля 2013 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    18 апреля 2013 года г. Орёл
 
    Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:
 
    председательствующего судьи Лихачева В.И.,
 
    при секретаре Левончук Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Галицковой Светлане Николаевне о взыскании кредитной задолженности и встречные исковые требования Галицковой Светланы Николаевны к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании ничтожными п.5.5. и 6.1 условий кредитного договора, а также произвести перерасчет остатка суммы задолженности.
 
У с т а н о в и л:
 
    Представитель ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился в суд с иском к Галицковой С.Н. о взыскании суммы кредитной задолженности. В обосновании заявленного требования указав, что в нарушение п. 5.1. Кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.В связи с нарушением условий договора просил взыскать с Галицковой С.Н. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ г., в счет погашения задолженности перед ООО "РУСФИНАНС БАНК" в размере <данные изъяты> по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГВзыскать с Ответчика в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель истца иск поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Галицкова С.Н. иск признала частично, пояснила, что банк неверно рассчитал задолженность, условия по договору п.5.5. и 6.1 незаконны. Представила свой расчет задолженности, согласно которого признала остаток основного долга в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты> Предъявила встречные исковые требования к ООО "РУСФИНАНС БАНК" о признании ничтожными п.5.5. и 6.1 условий кредитного договора и производстве перерасчета остатка суммы задолженности.
 
    Представитель ООО "РУСФИНАНС БАНК" встречные исковые требования не признал, нашел их не основанными на договоре и законе.
 
    Суд, изучив позицию истца, выслушав ответчика, позицию истца и ответчика по встречному иску, изучив расчеты, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №-ф заключенным между ООО "РУСФИНАНС БАНК" и Галицковой С.Н., ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства. Сгласно договора купли-продажи был приобретен автомобиль модели <данные изъяты>, год выпуска 2007г., идентификационный №, двигатель № кузов №, цвет красно-коричневый.
 
    Установлено, что на момент обращения банка в суд ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком составила <данные изъяты> Из которых: текущий долг по кредиту - <данные изъяты>Срочные проценты на сумму текущего долга- <данные изъяты>Долг по погашению кредита (просроченный кредит): <данные изъяты>долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты): <данные изъяты>повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют: <данные изъяты>Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют: <данные изъяты>
 
    Согласно Ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №-фз В соответствии с п. 5.1. кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа.
 
    Согласно условий договора проценты взимаются согласно инструкции ЦБ РФ №-П за счет средств предоставленного кредитного лимита.
 
    В силу ч.1 ст.850 ГК, в случаях когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с кредитным договором, заемщик должен был осуществить обязательный ежемесячный платеж по кредиту в период для погашения минимального платежа.
 
    В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.29Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора
 
    Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
 
    Применяя статью 319 ГК РФ, суд учитывает, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    В связи с изложенным суд приходит к тому, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса.
 
    Указывая на ничтожность п.5.5.договра Галицкова С.Н полагает, что взыскание в первую очередь штрафных санкций затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность по уплате кредита.
 
    Как следует из кредитного договора № –Ф порядок исполнения денежного обязательства не нарушен.Последовательность погашения задолженности соблюдена.Сумма на погашение процентов предусматривает, в том числе и, погашение просроченных процентов и иных санкций которая взыскивалась банком не ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ.
 
    Довод о незаконности взимания неустойки также несостоятелен.
 
    В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентных ставок, но и любые другие вознаграждения.
 
    Гражданское законодательство, предусматривает неустойку не только в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, но и как средство возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, что так же нашло отражение в Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с перечислением и размещением денежных средств банками и, отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
 
    Право Банка на взимание неустойки регулируется статьей 329 ГК РФ, которая определяет способы обеспечения исполнения обязательства, в соответствии с пунктом 1 указанной нормы, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии со статьей 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из вышесказанного следует, что у Банка есть все основания включать требования по оплате неустойки (повышенных процентов) в текст кредитного договора, и в дальнейшем требовать ее уплаты с заемщика, нарушившего условия Кредитного договора.
 
    В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Статья 8 ГК РФ определяет, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в т.ч. из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Приведенные нормы ясно свидетельствуют о том, что заемщик, пожелав заключить с банком договор, выразил на то свое желание, волю.
 
    Все условия договора перед его подписанием также были известны заемщику.
 
    Факт осведомленности о порядке распределения денежных средств и о размере неустойки Галицковой не оспаривался.
 
    Полагая, что условие п.6.1 кредитного договора противоречит пункту 1 статьи 10 ГК РФ, указала на существенное завышение неустойки.
 
    Согласно кредитного договора №-ф п.6.1 «в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрен размер штрафных санкций, которые составляют 0,50% от неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, а за несвоевременный возврат кредита предусмотрен размер штрафных санкций, которые составляют 0,50% от непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты)». Учитывая, что ежемесячная сумма платежа составляла <данные изъяты>, то соответственно при несвоевременной уплате штрафная санкция составляла <данные изъяты> в день, что нельзя признать злоупотреблением со стороны банка правом.
 
    Таким образом, исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Галицковой С.Н. о взыскании кредитной задолженности полежат удовлетворению в полном объеме. Оснований для удовлетворения встречных требований Галицковой С.Н. к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании ничтожными п.5.5. и 6.1 условий кредитного договора, а также произвести перерасчет остатка суммы задолженности оснований не имеется.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Согласно ст. 334 ГК РФ, ст. 1 Закона "О залоге" залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
 
    Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом обратить взыскание на заложенное имущество.
 
    Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что обращение взыскания на заложенное имущество является основным способом исполнения решения суда.
 
    ООО "РУСФИНАНС БАНК" считает, что в результате эксплуатации автомобиль модели NISSAN NOTE 1.6 COMFORT, год выпуска 2007 г., идентификационный № SJNFCAE11U1111283, двигатель № HR16 187198А, кузов № SJNFCAE11U1111283, цвет КРАСНО-КОРИЧНЕВЫЙ может быть поврежден или уничтожен. Это может существенно отразится на стоимости заложенного имущества в момент исполнения решения суда, либо сделать невозможным обращение взыскания на данное имущество.
 
    Кроме того, согласно ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
 
    Таким образом, действующее законодательство не запрещает залогодателю продавать либо иным образом отчуждать заложенное имущество. Исходя из вышеизложенного суд считает, что непринятие мер по обеспечению иска в дальнейшем может существенно отразиться на его исполнении.Заложенное имущество подлежит взысканию.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, также подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, ст. ст. 810, 819 ГК РФ суд
 
 
 
Р е ш и л:
 
    Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Галицковой Светлане Николаевне о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.
 
    Взыскать с Галицковой Светланы Николаевны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (Триста шестьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят семь рублей 05 копеек).Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет КРАСНО-КОРИЧНЕВЫЙ, в счет погашения задолженности перед ООО "РУСФИНАНС БАНК" в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Взыскать с Ответчика в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Галицковой С.Н. к ООО "РУСФИНАНС БАНК" - отказать.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ и может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 30 дней.
 
    Судья Лихачев В.И.