Решение от 17 января 2014 года

Дело № 2-228/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 января 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего – судья К.Ю. Малкова, при секретаре судебного заседания – Шемякиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Новоселовой Н.В о взыскании задолженности,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Новоселовой Н.В. о взыскании задолженности, которым просит: 1. взыскать с ответчика Новоселовой Н.В. в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – начисленные неустойки, 2. взыскать с ответчика Новоселовой Н.В. в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – банк, истец) и Новоселова Н.В. (далее клиент, заемщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Новоселова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.
 
    Ответчик Новоселова Н.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения гражданского дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося ответчика.
 
    Суд, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии №, Уставом ООО «АЛЬФА-БАНК», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе серии №.
 
    ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдана ОАО «АЛЬФА-БАНК» лицензия на осуществление банковских операций, что подтверждается генеральной лицензией №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Новоселовой Н.В. подана в банк анкета-заявление на получение потребительского кредита.
 
    Согласно Уведомлению № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ознакомлена с тем, что банк принимает предложение о заключении Соглашения о кредитовании с установленным лимитом кредитования, банком на имя ответчика открыт текущий кредитный счет №, кредит предоставлен на следующих условиях: размер кредита <данные изъяты>; срок кредита – 36 месяцев; процентная ставка <данные изъяты> годовых; размер ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) в счет погашения кредита составляет <данные изъяты>. Погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения. Неустойка за нарушение срока возврата основного долга установлена в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета установлена в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет <данные изъяты>.
 
    Таким образом, со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик Новоселова Н.В. была предварительно (до подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования) ознакомлена и согласна.
 
    Своей подписью в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик Новоселова Н.В. подтвердила, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и полностью согласна.
 
    Согласно Общим условиям кредитования Соглашение о Потребительском кредите – принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитования настоящие Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Соглашения о Потребительском кредите, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между клиентом и банком, возникающие при открытии счета и предоставлении кредита.
 
    Согласно п. 1.2 Общих условий кредитования в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают Соглашение о Потребительском кредите посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Потребительском кредите считается заключенным между сторонами с даты подписания клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования акцептом банка предложения клиента об открытии Текущего кредитного счета является открытие банком клиенту Текущего кредитного счета.
 
    Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования банк открывает клиенту Текущий кредитный счет на основании анкеты-заявления, поданной клиентом при обращении в банк с целью получения кредита на приобретение товара.
 
    В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на Текущий кредитный счет.
 
    Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на Текущий кредитный счет клиента.
 
    Размер и срок кредита указываются в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий кредитования).
 
    В соответствии с п. 6.2 Общих условий кредитования при нарушении Графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки:
 
    - п. 6.2.1 – за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;
 
    - п. 6.2.2 – за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;
 
    - п. 6.2.3 – за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета за каждый день просрочки;
 
    - п. 6.2.4 – за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 7.2 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о потребительском кредите.
 
    Во исполнение Соглашения о Потребительском кредите банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Новоселовой Н.В. в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно справке по Потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком в рамках Соглашения о кредитовании на получение Потребительского кредита.
 
    В настоящее время Новоселова Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: платежи согласно Графику погашения не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возмещения, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной банком суммы.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется месяцами.
 
    В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты, которой определено его начало.
 
    Согласно ч. 1,3 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.
 
    В соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Новоселова Н.В. заключили Соглашение о Потребительском кредите №.
 
    Во исполнение Соглашения о Потребительском кредите банк осуществил перечисление денежных средств заемщику Новоселовой Н.В. в размере 150 000 рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили <данные изъяты> годовых.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно справке по Потребительскому кредиту на ДД.ММ.ГГГГ заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком в рамках Соглашения о кредитовании на получение Потребительского кредита.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Доказательств, подтверждающих, возврат истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумм по кредитному договору в полном объеме, ответчиком Новоселовой Н.В. в судебное заседание не предоставлено.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Разрешая вопрос о сумме задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствовался составленным истцом расчетом суммы задолженности.
 
    Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета задолженности полностью соответствуют условиям кредитного договора.
 
    С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика суммы в размере <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты>, начисленные проценты – <данные изъяты> являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика начисленные неустойки (штрафы и неустойки) в размере <данные изъяты>, которые, по своей сути, являются мерой гражданско-правовой ответственности за просрочку денежного обязательства, то есть неустойкой.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.
 
    В соответствии с п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе, упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
 
    Из изложенного следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.
 
    Учитывая, что неустойка, которую просит взыскать истец с ответчика, соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору, суд считает требование истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> также подлежащим удовлетворению.
 
    От ответчика заявлений о снижении размера неустойки, а также возражений относительно начисленного размера неустойки в суд не поступило.
 
    С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга в размере <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; неустойка – <данные изъяты>.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.
 
    С учетом того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Новоселовой Н.В о взыскании задолженности – удовлетворить.
 
    Взыскать с Новоселовой Н.В в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; неустойка – <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Новоселовой Н.В в пользу в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 22 января 2014 года.
 
    Судья – К.Ю. Малков