Дата принятия: 17 сентября 2014г.
копия По делу № 2-2725/2014 г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
17 сентября 2014 г.
Кстовский городской суд Нижегородской области в составе:
председательствующего - судьи Елисеевой Н.В.,
при секретаре - Горине А.Е.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности внести изменения в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,
у с т а н о в и л:
ФИО1 обратился в суд с настоящим иском и просит обязать ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) ОАО Коммерческий Банк «Стройкредит», изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав отсутствие просроченных платежей; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные расходы в виде затрат на юридические услуги в размере 2 500 рублей.
Свои исковые требования мотивирует следующим.
Между ФИО1 и ООО КБ «Стройкредит» (дата обезличена) был заключен кредитный договор № (номер обезличен) в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в размере 300 000 рублей сроком на 3 года под 14% годовых. В соответствии с п.6.9 кредитного договора, ФИО1 согласился на передачу в отношении себя информации об его кредитной истории в любое бюро кредитных историй по усмотрению кредитора.
Кредит выплачивался своевременно, в суммах, превышающих ежемесячные платежи. В течение срока действия кредитного договора банк пытался в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в сторону увеличения, однако, ФИО1 не соглашался с увеличением процентной ставки, о чем своевременно извещал Банк. в соответствии с условиями заключенного договора, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме в пределах установленных кредитным договором сроков.
Банк посчитал, что имеет право на увеличение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке и обратился к мировому судье с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Решением мирового судьи судебного участка № 5 Кстовского района Нижегородской области от (дата обезличена) в удовлетворении исковых требований банка было отказано, решением суда установлено, что погашение кредита производилось регулярно, своевременно, согласно графику погашения основного долга по кредитному договору, а задолженность у банка образовалась в связи с тем, что банк в нарушении условий договора в одностороннем порядке неоднократно изменял процентную ставку по кредиту.
Банк разместил в кредитной истории ФИО1, хранящийся в ОАО «НБКИ» недостоверную информацию о наличии у него просроченной задолженности, а также не направил после вынесения решения информацию о внесении изменений в кредитную историю по кредитному договору.
В настоящее время у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия, а также на основании решения Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) ОАО КБ «Стройкредит» признан банкротом, в отношении него введено конкурсное производство.
(дата обезличена) ФИО1 направил в ОАО «НБКИ» заявление об исправлении истории по кредитному договору, однако, получил ответ, что источник формирования его кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.
Истец считает действия ответчиков незаконными и необоснованными, так как своевременность и полное погашение кредита установлены решением мирового судьи от (дата обезличена)
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика конкурсного управляющего ОАО «КБ «Стройкредит» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, предоставив суду письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Представитель ответчика ОАО «Национальное бюро кредитный историй» в судебное заседание не явился, также предоставил письменный отзыв на иск, в котором просит в иске истцу отказать.
Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как указано в статье 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Статьей 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Гражданский кодекс РФ, Закон РФ "О защите прав потребителей", иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банка.
(дата обезличена) между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (номер обезличен), по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей на срок по (дата обезличена) под 14% годовых.
В (дата обезличена) ОАО КБ «Стройкредит» обратилось к мировому судье с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Решением мирового судьи судебного участка № 5 Кстовского района Нижегородской области исковые требования ОАО КБ «Стройкредит» к ФИО1 оставлены без удовлетворения.
Мировым судьей установлено, что погашение кредита ФИО1 производилась регулярно и своевременно, согласно графику погашения основного долга по кредиту. Образовавшаяся задолженность произошла в связи с тем обстоятельством, что банк в нарушении условий договора в одностороннем порядке неоднократно изменял процентную ставку по кредиту. ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, переплатив банку 458 рублей 49 коп.
Данное решение мирового судьи вступило в законную силу.
Доводы представителя конкурсного управляющего ОАО «КБ «Стройкредит» ФИО3 о том, что представитель банка в судебном заседании мирового судьи участия не принимал, опровергаются самим решением мирового судьи, где четко указано, что представитель банка - истца принимал участие в судебном заседании.
Доводы представителя конкурсного управляющего ОАО «КБ «Стройкредит» ФИО3 о том, что копию решения мирового судьи банк не получал, являются голословным утверждением.
Таким образом, указанным решением мирового судьи установлено, что у ФИО1 отсутствует какая-либо задолженность перед ОАО КБ «Стройкредит» по оплате кредитного договора, и свои обязательства перед банком он исполнил в полном объеме.
В соответствии со ст. 3 ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита); источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
Согласно с ч. 5 ст. 8 названного Закона бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, указанного в части 3 настоящей статьи. Или оставляет кредитную историю без изменения.
То есть указанным Законом в целях защиты субъектов, сведения о которых отражены в указанном банке данных, предусмотрено только внесение изменений и(или) дополнений в кредитную историю.
В силу частей 3 и 7 ст. 8 вышеприведенного Закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Учитывая выше изложенные обстоятельства дела, а также требования закона, на основании вступившего в законную силу решения мирового судьи от (дата обезличена) у ОАО КБ «Стройкредит» не имелось оснований для передачи информации о задолженности ФИО1 в ОАО "НБКИ".
В соответствии с ч.4 ст.10 Закона «О кредитный историях», бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.
В настоящее время у ОАО КБ «Стройкредит» отозвана лицензия, а также на основании решения Арбитражного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) ОАО КБ «Стройкредит» признан банкротом, в отношении него введено конкурсное производство.
Таким образом, конкурсный управляющий ОАО КБ «Стройкредит» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обязано внести изменения в кредитную историю ФИО1 по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена), изменив статус кредита «просрочен» на статус «счет закрыт» с указанием отсутствия просроченных платежей и передать данные об этом в ОАО «НБКИ», а в свою очередь ОАО «НБКИ» обязано включить указанные сведения в состав кредитной истории ФИО1
В указанной части требования истца подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии с частью 2 статьи 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" разъяснено, что в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом. Например, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию (ст. 1100 второй части Гражданского кодекса Российской Федерации, введенной в действие с (дата обезличена)).
Суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда с ОАО КБ «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», однако, с учетом требований и разумности суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.
Требования истца в указанной части к ОАО «НБКИ» следует оставить без удовлетворения.
В связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере 2 500 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях по 1 250 рублей с каждого.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в бюджет Кстовского муниципального района следует взыскать государственную пошлину в размере по 400 рублей с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Обязать конкурсного управляющего ОАО КБ «Стройкредит» «Агентство по страхованию вкладов» и ОАО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО1 по кредитному договору № 595/08-К от (дата обезличена) ОАО Коммерческий банк «Стройкредит», изменив статус кредита «простроен» на статус «счет закрыт», а также внести изменения в информацию о просроченных платежах, указав об их отсутствии.
Взыскать с конкурсного управляющего ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 1 250 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальное бюро кредитных историй» в пользу ФИО1 расходы по оплате юридических услуг в размере 1 250 рублей.
Взыскать с конкурсного управляющего ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» «Агентство по страхованию вкладов» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере 400 рублей.
Взыскать с ОАО «Национальное бюро кредитных историй» в бюджет Кстовского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца с момента принятия судьей решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято (дата обезличена)
п.п.судья Кстовского городского суда - Н.В.Елисеева
копия верна: судья - Н.В.Елисеева
