Решение от 17 сентября 2014 года

                                   Дело № 2-1482/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    "17" сентября 2014 года                                                                      город Ессентуки
 
    Ессентукский городской суд Ставропольского края
 
    в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
 
    при секретаре Микейловой И.В.,
 
    с участием представителя истца ***,
 
    рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску *** к ОАО "Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий заявлений о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
 
установил:

 
    *** обратилась в суд с иском к ОАО "Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий заявлений о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указала, что *** между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен Кредитный договор №***, согласно которому сумма кредита составляет 1 400 000 рублей (пункт 1.1), срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 21% годовых, на ее имя был открыт банковский счет №***, размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по Кредитному договору составляет 14 000 рублей, также условиями заявления о предоставление кредита на неотложные нужды по договору предусмотрено участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сумма страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере 48 182,40 рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с 20.04.2010г. по 04.06.2014г.
 
    *** между ней и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляет 900 000 рублей, срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 25% годовых, на ее имя был открыт банковский счет №***, размер комиссий за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору составляет 31 500 рублей, также условиями Заявления предусмотрена Программа страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере 41 299,20рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с 23.09.2010г. по 04.06.2014г.
 
    *** между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляет 691 123,40 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 31,49% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 22 996,82 рублей, сумма последнего платежа 22 731,85 рублей, на ее имя был открыт банковский счет №***, сумма комиссии за зачисление кредитных средств (единовременно)составляет 9 990 рублей, также условием Заявления предусмотрена Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, оплачиваемой за счет кредита, определена в размере 65 933,40 рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с 26.011.2010г. по 03.06.2014г.
 
    *** между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляет 295 918,37 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 45,90% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 12 649,17 рублей, сумма последнего платежа 13 065 рублей, на ее имя был открыт банковский счет №***, сумма комиссий за зачисление кредитных средств (единовременно) составляет 5 918,37 рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с 03.04.2012г. по 03.06.2014г.
 
    *** между ней и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ***, согласно которому сумма кредита составляет 974 609,14 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 31,49% годовых, сумма первого и ежемесячного платежа 32 444 рублей, сумма последнего платежа 31 351,91 рублей, на ее имя был открыт банковский счет №***, сумма комиссий за зачисление кредитных средств (единовременно) составляет 9 990 рублей, также условием Заявления предусмотрена Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, оплачиваемой за счет кредита, определена в размере 14 619,14 рублей, что подтверждается Выпиской по счету за период с 04.10.2012г. по 03.06.2014г.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано ею.
 
    Согласно выписки по договору *** от *** за период с 20.04.2010г. по 04.06.2014г. сумма комиссий за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 14 000 рублей и сумма комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в размере 48 182,40 рублей оплачивается за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «Страховая Компания «Алико».
 
    Однако своего согласия на участие в Программе страхования она не давала.
 
    Согласно Выписки по договору *** от 23.09.2010г. за период с 23.09.2010г. по 04.06.2014г. сумма комиссий за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 31 500 рублей и сумма комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в размере 41 299,20, оплачивается за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «Страховая Компания «Алико».
 
    Однако своего согласия на участие в Программе страхования она так же не давала.
 
    Согласно Выписки по договору *** от 26.11.2011г. за период с *** по 03.1306.2014г. сумма комиссий за зачисление кредитных средств на счет в размере 9 990 рублей и сумма комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитам и нуждам в размере 65 933,40 рубля, оплачивается за счёт кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».
 
    Однако истец своего согласия на участие в Программе страхования не давал.
 
    Согласно Выписки по договору *** от 03.04.2012г. за период с 03.04.2012г. по 03.06.2014г. сумма комиссий за зачисление кредитных средств на счет в размере 5 918,37 рублей оплачивается за счёт кредита. Однако своего согласия она не давала.
 
    Согласно Выписки по договору *** от 04.10.2012г. за период с 04.10.2012г. по 03.06.2014г. сумма комиссий за зачисление кредитных средств на счет в размере 9 990 рублей и сумма комиссии за подключения к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 14 619,14 рублей оплачивается за счёт кредита.
 
    Однако своего согласия на участие в Программе страхования не давала.
 
    Считает, что данная услуга навязана ей не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
 
    С учётом вышеизложенного, считает, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
 
    Форма Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.
 
    Таким образом, представленная форма заявление не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.
 
    Кроме того, представленная форма Заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит, она была лишена возможности влиять на его содержание.
 
    Соответственно, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в Заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк Заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги.
 
    Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ.
 
    Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитным договорам отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Кроме того, в соответствии со с ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.
 
    Условия кредитного договора по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
 
    *** она обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за подключение к программе страхования, которая была вручена ***. Кроме того просила вернуть уплаченную: по кредитному договору *** от *** сумму страхового взноса, уплаченную в размере 48 182,40 рублей, сумму комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 14 000 рублей; по кредитному договору*** от *** сумму страхового взноса, уплаченную в размере 41 299,40 рублей, сумму комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 31 500 рублей; по кредитному договору *** от *** сумму страхового взноса, уплаченную в размере 65 933,40 рублей, сумму комиссии, за зачисление кредитных средств на счет оплаченную в размере 9 990 рублей; по договору *** от *** сумму комиссии за зачисление на счет в размере 9 990рублей, сумму страхового взноса в размере 14 619,14 рублей уплаченную за счет кредита, по кредитному договору *** от *** сумму комиссии, за зачисление кредитных средств на счет уплаченную в размере 5 918,37 рублей.
 
    Однако ответчик отказался удовлетворить ее требования в добровольном порядке.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ей предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.
 
    В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (навязанной услугой).
 
    Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ***.
 
    По договору *** от *** она получила денежные средства в размере 1 400 000 рублей, при этом была списана комиссия за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 14 000 рублей и сумма за присоединение к Программе страхования в размере 48 182,40 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере     1 337 817,6 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 52 746 рублей. С 20.05.2010г. она произвела погашение кредита на общую сумму в размере 1 900 157,69рублей.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 22 385,64 рублей ((14 000 руб. + 48 182,40 руб.) = 62 182,4 *3% = 1865,47 * 12 дней (с 02.07.2014г. по 14.07.2014г.)).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 22 385,64 рублей.
 
    На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 62 182,4 рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 62 182,4 рублей.
 
    По договору *** от *** она получила денежные средства в размере 900 000 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на текущий/расчетный счет в размере 31 500 рублей и сумма за присоединение к Программе страхования в размере 41 299,20 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 827 200,8 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 29 883рублей. С 25.10.2010г. по 23.06.2014г. истец произвела погашение кредита на общую сумму (за 45 месяцев) в размере 134 4735 рублей.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 26 207,64 рублей ((31 500 руб. + 41 299,20 руб.) =72 799,2 руб. *3% = 2 183,97 *12 дней (с 03.07.2014г. по 14.07.2014г.)).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 26 207,64 рублей.
 
    На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать, 72 799,2 рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 72 799,2 рублей.
 
    По договору *** от *** она получила денежные средства в размере 691 123,40 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 9 990 рублей и сумму за присоединение к Программе страхования в размере 65 933,40 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 615 200 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 22 996,82рублей. С 26.11.2011г. по 26.05.2014г. она произвела погашение кредита в полном объеме.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 27 332,4 рублей ((9 990руб.+ 65 933,40 руб.) =75 923,4 *3% = 2 277,70 * 12 дней (с 03.07.2014г. по 14.07.2014г.)).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 27 332,4 рублей.
 
    На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 75 923,4 рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 75 923,4рублей.
 
    По договору *** от *** истец получила денежные средства в размере 295 918,37 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 5 918,37 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере 236 000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 12 649,17рублей. С 03.04.2012г. по 03.06.2014г. истец произвела погашение кредита на общую сумму в размере 366 825,93 рублей.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 2 130,6 рублей ((5 918,37 руб.)*3% = 682,01*12 дней (с 03.06.2014г. по 14.07.2014г.)).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 2 130,6 рублей.
 
    На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 5 918,37 рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 5 918,37рублей.
 
    По договору *** от *** истец получила денежные средства в размере 974 609,14 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 9 990 рублей и комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 14 619,14 рублей. После указанных операций на банковском счете осталась денежная сумма в размере        950 000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 32 444рублей. С 04.10.2012г. по 05.05.2014г. истец произвёл погашение кредита на общую сумму в размере 1 591 045,14 рублей.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка: по договору *** от *** в размере 8 859,24 рублей ((9 990руб.+14 619,14руб.)=24 609,14*3% = 738,27*12 дней (с 03.06.2014г. по 14.07.2014г.)).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в виде комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере 8 859,24 рублей.
 
    На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет превышать 24 609,14 рублей - сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в размере 24 609,14рублей.
 
    Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет ей моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Истец вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что ей был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.
 
    Просит признать недействительным условие Кредитного договора *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по договору *** от *** заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 14 000 рублей в ее пользу.
 
    Признать недействительным условие Кредитного договора *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования по договору *** от ***, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 48 182,40 рублей ее в пользу. Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 22 385 рублей 64 коп. Признать недействительным условие Кредитного договора *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 31 500 рублей ее в пользу. Признать недействительным условие Кредитного договора *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования по договору *** от ***, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 41 299,20 рублей в пользу *** Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 26 207 рублей 64 коп. Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от *** пункт 2.16, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от *** пункт 2.16, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 9 990 рублей в пользу *** Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхование по договору *** от ***, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 65 933,40 рублей в пользу *** Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 27 332 рубля 40 коп. Признать недействительным условие Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от *** пункт 2.16, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от *** пункт 2.16, заключенному между ***и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 5 918,37 рублей в пользу *** Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 2 130 рублей 60 коп. Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от *** пункт 1.16, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от *** пункт 2.16, заключенному между *** и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 9 990 рублей в пользу *** Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования жизни по договору *** от ***, заключенному между ***, в виде взыскания с ответчика суммы в размере 14 619 рублей 14 копеек в пользу *** Взыскать с ответчика в пользу *** неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 8 859 рублей 24 коп. Взыскать с ответчика в пользу *** компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 241 430,51 рублей в пользу ***
 
    В судебное заседание истец *** не явилась, в материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, интересы истца по надлежащим образом оформленной доверенности представляет ***
 
    Представитель ответчика НБ «Траст» *** в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО НБ «Траст».
 
    Представитель истца настаивает на рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся сторон.
 
    В судебном заседании представитель истца заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, поддержал. Просил суд заявленные требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что *** между *** и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 1 400 000 руб., сроком на 36 месяцев под 21 % годовых.
 
    Согласно п.1.4 договора размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору составляет 14 000 рублей, что составляет 1% от суммы предоставляемого кредита.
 
    Согласно п. 5 кредитного договора, на имя истца открыт банковский счет № ***.
 
    Согласно страховому сертификату № ***, между *** и ЗАО «Страховая компания «Алико» заключен договор страхования. *** уплачена страховая премия в размере 48 182 руб., 40 коп.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списано 14 000 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № 61-900-0354. При этом истцом не предоставлено суду сведений об уплате страховой премии в пользу ЗАО «Страховая компания «Алико» в размере 48 182 руб., 40 коп.
 
    *** между *** и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 900 000 руб., сроком на 48 месяцев под 25 % годовых.
 
    Согласно п.1.4 договора размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по настоящему кредитному договору составляет 31 500 рублей, что составляет 3,50% от суммы предоставляемого кредита.
 
    Согласно п. 5 кредитного договора, на имя истца открыт банковский счет № ***.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списано 31 500 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № 61-900-0354, а так же сумма в размере 41 299 рублей 20 коп. в качестве страховой премии по страховому сертификату ***.
 
    *** *** вновь обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 691 123 руб., 40 коп., сроком на 60 месяцев под 31.49 % годовых. Из указанного заявления следует, что с истицей заключается кредитный договор, которому присвоен номер ***.
 
    Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
 
    Пунктом 2.16 заявления установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9 990 рублей единовременно.
 
    На типовом бланке указано, что клиент (истец ***) просит ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, договор об открытии спецкартсчета и предоставления банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет; кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»). Согласно указанному заявлению заемщик принимает и согласен, что тарифы, тарифы по карте, условия и график платежей являются неотъемлемой частью настоящего заявления и договора, согласен участвовать в программе добровольного, коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.
 
    Сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита определена в размере 65 933 рубля 40 коп.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списано 9 990 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***, а так же 63 933 рубля 40 коп. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за услуги по страхованию жизни заемщика.
 
    *** *** снова обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 295 918 руб., 37 коп., сроком на 60 месяцев под 45.90 % годовых. Из указанного заявления следует, что с истицей заключается кредитный договор, которому присвоен номер ***.
 
    Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
 
    Пунктом 2.16 заявления установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5 918 рублей 37 коп. единовременно.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списана сумма в размере 5 918 рублей 37 коп., в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***.
 
    *** *** вновь обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 974 609 руб., 14 коп., сроком на 60 месяцев под 31.49 % годовых. Из указанного заявления следует, что с истицей заключен кредитный договор № ***.
 
    Согласно п. 2.15 заявления, на имя истца открыт банковский счет № ***.
 
    Пунктом 2.16 заявления установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 9 990 рублей единовременно.
 
    Так же из указанного заявления следует, что клиент - *** является участником программы коллективного страхования. Из представленных документов по кредитному договору от *** *** следует, что заявление-анкета на запрашиваемый кредит от *** содержит прямое указание на возможность отказа в подключении к программе личного страхования. Более того, согласно п. 3.1 заявления, истец *** отказалась от участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, изъявив желание участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списано 9 990 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***, а так же 14 619 рублей 14 коп. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за услуги по страхованию жизни заемщика.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от какого признания. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящей Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    На основании ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно требованиям п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета (далее по тексту настоящего Положения - банковский счет клиента - заемщика), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и прядке, которые определены договором.
 
    Таким образом, согласно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», главам 42 и 45 ГК РФ предоставление физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику и не влечет его автоматического обязательства по оплате услуг по обслуживанию ссудного счета.
 
    «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Кроме того, счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним -инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
 
    Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
 
    Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов.
 
    Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом: кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.
 
    Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    В Инструкции Банка России от" 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)", в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Судебная практика также не признает за ссудным счетом статуса банковского счета. Так, Верховный Суд Российской Федерации в своем решении от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 отметил, что "при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей".
 
    Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
 
    Указанный вид единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Таким образом, действия НБ «ТРАСТ» по взиманию ежемесячной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
 
    Кроме того, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж - комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, которым банк обусловил выдачу кредита, также влечет за собой недействительность (ничтожность) данного пункта договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.
 
    На основании ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
 
    Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.
 
    Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял па него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий.
 
    Таким образом, учитывая, что форма и содержание заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды разработана банком и не предусматривает внесение в них каких-либо изменений, квалификация заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в них говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно в рамках одного смешанного договора.
 
    Следовательно, нарушение требования п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать; сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа *** от 20.04.2010г., *** от *** г., *** от 26.11.2011г., *** от 03.04.2012г. и *** от *** г., отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    На основании ч.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным актам, а не только актам гражданского законодательства, несомненно, должны признаваться недействительными.
 
    Ввиду чего, суд приходи к выводу о недействительности условий кредитных договоров и п. 2.16 заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** единовременно списано 14 000 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** так же единовременно списана 31 500 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** единовременно списано 9 990 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору.
 
    Согласно выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** единовременно списана сумма в размере 5 918 рублей 37 коп., в счет уплаты комиссии по кредитному договору № 61-028118.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списано 9 990 рублей, в счет уплаты комиссии по кредитному договору № ***.
 
    При таких обстоятельствах требования истца в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания с ответчика сумм, удержанных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет по договорам *** от 20.04.2010г., *** от *** г., *** от 26.11.2011г., *** от 03.04.2012г. и *** от *** г., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Суд приходит к выводу, что платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате услуги за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя.
 
    Как указано выше, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению ссудного счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Что касается требований истца о признании недействительными условий заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, а так же кредитных договоров, о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в программе страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.
 
    Так, из материалов дела следует, что *** между *** и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 1 400 000 руб.
 
    Согласно страховому сертификату № ***, между *** и ЗАО «Страховая компания «Алико» заключен договор страхования. *** уплачена страховая премия в размере 48 182 руб., 40 коп.
 
    При этом истцом не предоставлено суду сведений об уплате страховой премии в пользу ЗАО «Страховая компания «Алико» в размере 48 182 руб., 40 коп. При таких обстоятельствах, указанное требование удовлетворению не подлежит.
 
    *** между *** и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор *** о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 900 000 руб.
 
    Как следует из выписки по лицевому счету *** за период с *** по *** ответчиком со счета истца *** списана сумма в размере 41 299 рублей 20 коп. в качестве страховой премии по страховому сертификату № 61-000382. При этом в тексте кредитного договора не оговаривалось участие заемщика в программе страхования жизни и здоровья, указанная сумма списана банком со счета истца по своему усмотрению, *** не имела возможности отказаться от подключения к программе личного страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования.
 
    Что касается требований истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в программе страхования жизни и здоровья держателей карт и применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что условиями заявления о предоставления кредита от *** предусмотрено участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Сумма страховой премии определена в размере 65 933 рублей 40 копеек, что следует из выписки по лицевому счету № ***.
 
    Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному истцом она просит банк заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15, раздела «информация о кредите», договора об открытии спецкартрасчета, и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет и кредитного договора в рамках которого, ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а также договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиента банка, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    По установленному в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договор.
 
    В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.
 
    Пунктом 3 данной нормы Закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
 
    Исходя из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** заключенного между *** и ОАО «НБ «Траст» был заключен договор добровольного коллективного страхования.
 
    Как было указано выше, заявление выполнено на типовом бланке.
 
    В п. 1.4 подписанного истцом заявления имеются отметки о согласии быть застрахованным, указано наименование страховой компании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
 
    Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, будущий заемщик *** обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья по договору о предоставлении кредита. При этом она была лишена возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Это обстоятельство является доказательством тому, что при заключении кредитного договора заемщик была фактически лишена возможности влиять на его содержание.
 
    Кроме того, исследованные доказательства свидетельствуют и о том, что, при предоставлении истцу указанного кредита ей не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** не предполагает для истца права выбора страховой организации, что в свою очередь ограничило ее права в отношении свободного выбора другой страховой организации.
 
    Доказательств, подтверждающих, что банк предоставил истцу право выбора иной страховой организации в суд не представлено, поскольку и заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды предполагает возможность воспользоваться услугами только одной страховой компании - ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
 
    Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
 
    Кроме того, в разрез с нормами ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ответчиком не доведена до заемщика цена в рублях за предоставленную услугу страхования.
 
    На основании вышеизложенного суд считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению, а требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от 26.11.2011г. о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению.
 
    Обсуждая требования истца о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в программе страхования жизни и здоровья держателей карт и применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования, поскольку как следует из указанного заявления *** является участником программы коллективного страхования. Из представленных документов по кредитному договору от *** *** следует, что заявление-анкета на запрашиваемый кредит от *** содержит прямое указание на возможность отказа от подключения к программе личного страхования. Более того, согласно п. 3.1 заявления, истец *** отказалась от участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, изъявив желание участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    Как усматривается из текста кредитного договора, в нем не содержаться условия об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указана информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, истица подтвердила свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Более того, истец была проинформирована банком о том, что участие в Программе коллективного страхования держателей карт является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по ее усмотрению. Также истцом не предоставлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.
 
    Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика не нарушает права потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Данная позиция также отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., согласно которой включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования опризнании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** года.
 
    Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу, оказанную услугу, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в 10 дневный срок со дня предъявления претензии. В силу п.5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работ, оказания услуги, при назначенных потребителем на основании п.1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения услуги, работы договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.
 
    Из анализа данных правовых норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.
 
    Последствия при недействительности сделки установлены статьей 167 ГК РФ в виде возврата полученного по сделке.
 
    Дополнительным условием пунктом 2 части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривается возмещение убытков.
 
    Последствия в виде взыскания неустойки при признании сделки недействительной данным законом не предусмотрены.
 
    Нарушения банком обязательств по кредитному договору в ходе рассмотрения дела также не установлено.
 
    При таких обстоятельствах, основания для взыскания неустойки в соответствии с пунктом 1 статьи 31 и пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отсутствуют.
 
    Обсуждая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
 
    На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
 
    В силу ч.2 ст. 1099 ПК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, среду смотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    С учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ суд считает, что размер такой компенсации следует признать равным 2 000 рублей, учитывая фактические обстоятельства допущенных нарушений прав истца как потребителя, характера и степени причиненных физических и нравственных страданий, требований разумности и справедливости.
 
    Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50 процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    Добровольный порядок удовлетворения требований потребителя в данном случае отсутствует. Следовательно, поскольку суд взыскивает в пользу истца в общей сложности 180 630 руб. 97 коп., постольку сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 90 315 руб. 48 коп.
 
    Согласно ч.1 ст.103 ГПК издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования *** к ОАО "Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий заявлений о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожных сделок, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по договору *** от *** заключенному между *** и ОАО Национальным банком «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** по договору *** от *** сумму в размере 14 000 рублей, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальным банком «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** по договору *** от *** сумму в размере 31 500 рублей, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Признать недействительным условие Кредитного договора *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** договору *** от *** сумму в размере 41 299 рублей 20 копеек, удержанную в качестве комиссии за участие в Программе коллективного страхования.
 
    Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** договору *** от *** сумму в размере 9 990 рублей, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхование по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** договору *** от *** сумму в размере 65 933 рублей 40 копеек, удержанную в качестве комиссии за участие в Программе коллективного страхования.
 
    Признать недействительным условие Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** по договору *** от *** сумму в размере 5 918 рублей 37 копеек, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору *** от ***, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по взиманию (уплате) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный банк «Траст».
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** по договору *** от *** сумму в размере 9 990 рублей, удержанную в качестве комиссии за расчетное обслуживание.
 
              Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
 
               Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу *** штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 90 315 рублей 48 копеек.
 
    В удовлетворении исковых требований *** к ОАО Национальный Банк «Траст»:
 
    о признании недействительным условия Кредитного договора *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе страхования;
 
    о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный Банк «Траст»;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** комиссии за участие в Программе коллективного страхования в размере 48 182,40 рублей;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 22 385 рублей 64 коп.;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 26 207 рублей 64 коп.;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 27 332 рубля 40 коп.;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 2 130 рублей 60 коп.;
 
    о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору *** от *** о возложении на *** дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования жизни;
 
    о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе коллективного страхования жизни по договору *** от ***, заключенному между *** и ОАО Национальный Банк «Траст»;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** комиссии за участие в Программе коллективного страхования жизни в размере 14 619 рублей 14 копеек;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору *** от *** в размере 8 859 рублей 24 коп.;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** компенсации морального вреда в размере 8 000 рублей;
 
    о взыскании с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу *** штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 152 115 рублей 03 копеек - отказать.
 
    Взыскать с ОАО "Национальный банк "Траст" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 812 рубля 62 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
             Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2014 года.
 
    Председательствующий                                        Е.В.Иванова