Дата принятия: 17 сентября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 сентября 2014 года г.Алексин Тульской области
Алексинский городской суд Тульской области в составе:
председательствующего Миначевой В.Ф.,
при секретаре Яковлеве Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-733/14 по иску Лимоновой Валентины Александровны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,
установил:
Лимонова В.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ОАО «Сбербанк России») о взыскании незаконно удержанных денежных средств в сумме ... руб. ... коп., неустойки за просрочку исполнения обязательств в суме ... руб. ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., штрафа в размере 50% от общей суммы, судебных расходов на оплату услуг в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ....
В обоснование заявленных требований указала, что она является держателем карт ... и ... выданных ответчиком. ... на карту ... был произведен взнос наличных на сумму ... рублей.
Ответчик без объяснения причин в одностороннем порядке произвел: ... списание с карты ... на сумму ... рублей ... копеек; ... списание с карты ... на сумму ... рублей; ... списание с карты ... на сумму ... рублей; ... списание с карты ... на сумму ... рублей.
Таким образом, в результате незаконных действий ОАО «Сбербанк России» ей был нанесен ущерб на сумму ... рублей ... копеек.
Также из-за незаконных действий ответчика на счету карты ... образовалась задолженность в сумме ... рубль ... копейки.
... она обратилась к ответчику с претензией о несогласии с незаконными действиями по одностороннему списанию со счета личных денежных средств.
Также из-за отсутствия какой либо реакции со стороны ответчика она обратилась с жалобой в Центральный Банк Российской Федерации, из которого ей было выслано письмо ... от ..., суть которого сводится к настоятельному разъяснению о праве обратиться в суд.
... она повторно обратилась к ответчику с претензией о несогласии с незаконными действиями по одностороннему списанию со счета личных денежных средств и с требованием их немедленного возврата.
... истец также обратился с жалобой в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
До настоящего момента незаконно списанные денежные средства ответчиком не возвращены.
С момента, когда ответчик должен был вернуть ей незаконно удержанные денежные средства, прошло ... дня.
Полагает, что с ответчика согласно ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 7 февраля 1992 года подлежит взысканию неустойка.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены оказания услуги, а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Соответственно размер суммы неустойки за просрочку исполнения обязательств составляет ... рублей ... копеек.
Период просрочки: ... дня (с ... по ...) ... рублей ... копеек (сумма задолженности) /100 * 3= ... руб. ... коп. (размер суммы за день просрочки)
Следовательно, ... руб. ... коп. * ... = ... руб. ... коп. (размер суммы за период просрочки).
Учитывая то, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать размер неисполненного обязательства, а п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предписывает исходить из размера страховой премии по договору страхования сумма неустойки подлежащей взысканию составляет ... рублей ... копеек.
В соответствии со ст. 314 п.1 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
С момента, когда ответчик должен был вернуть истцу незаконно удержанные денежные средства, прошло 364 дня.
Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Сумма задолженности с НДС: ... руб. ... коп. в том числе НДС (18%): ... руб. ... коп. Период просрочки: ... дня (с ... по ...), ставка рефинансирования: 8.25%.
Проценты итого за период = ... руб. ... коп. * ... * 8,25/36000 = ... руб. ... коп. Расчет суммы исковых требований: задолженность ответчика по возмещению ущерба (незаконно удержанные денежные средства) составляет ... рублей ... копеек; неустойка за просрочку исполнения обязательств ... рублей ... копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей ... копейка.
Также истец, в связи с судебным процессом, был вынужден понести расходы: на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей; на оплату юридических услуг в размере ... рублей.
С учетом требований ст. 309 ГК РФ, ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей - за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.
Статьей 15 п.1 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
В уточненном исковом заявлении Лимонова В.А. просила суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» незаконно удержанные денежные средства в сумме ... руб. ... коп., неустойку за просрочку исполнения обязательств в суме ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. ... коп., штраф в размере 50% от общей суммы, судебные расходы на оплату услуг в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб.
В судебном заседании:
истец Лимонова В.А. и ее представитель по доверенности Шипулин С.А. не явились, о месте и времени слушания дела судом извещены надлежащим образом. В своем заявлении, адресованном суду, просили дело рассмотреть в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам, заявленные требования поддержали, просили удовлетворить.
Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности Шипулин С.А. пояснил, что договоры на предоставление и использование банковской карты представить не может, так как они у истца не сохранились.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» не явился.
В письменном ходатайстве представитель по доверенности Аксенов А.П. просил в удовлетворении исковых требований Лимоновой В.А. отказать. В своих письменных возражениях указал, что истец утверждает, что ... банком с карты ... была списана сумма в размере ... рублей ... копеек, при этом никаких доказательств относительно того, что сам держатель карты не давал распоряжение банку о их списании, истец не представил.
Указанный довод истца не соответствует действительности.
Так, ... отделением ... банка ОАО «Сбербанк России» было проведено расследование относительно указанной выше операции, при этом сам держатель карты по указанной спорной сумме не обращался с досудебным требованием к банку.
В результате проведенного расследования установлено, что операция по банковской карте ... на сумму ... рублей ... копеек является торговой операцией, которая была совершена ... в 17:37 в торговой точке ... в ... с фактическим использованием указанной выше банковской карты, а также введением верного ПИН-кода.
Также проведение указанной операции в торговой точке подтверждается выпиской по счету карты.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета (договор о выпуске и обслуживания банковской карты), банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Со слов истца распоряжений на списание денежных средств она не давала, при этом из представленных выше доказательств ответчиком следует, что операция по списанию указанной суммы была проведена при непосредственном использовании банковской карты ... в торговой точке (магазин и др.) при введении верного ПИН-кода.
В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, однако из приложения к исковому заявлению каких-либо доказательств истцом не представлено.
Так, согласно п. ... Условий банк имеет право приостановить или прекратить использование карты после получения от Держателя информации о совершении операции по карте без согласия Держателя.
В соответствии с п. ... Условий обслуживания карты держатель обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.
В соответствии с п. ... Условий держатель карты несет ответственность за операции с картой, совершение по дату получения банком письменного заявления об утрате карты.
В соответствии с п. ... Памятки держателя карт Сбербанка России ОАО во избежание использования карты Держателя другим лицом необходимо хранить ПИН-код отдельно от карты.
Таким образом, в соответствии с Условиями обслуживания банковских карт Сбербанка России, с учетом того, что при проведении расходной операции использовалась банковская карта и был введен верный ПИН-код, довод о каких-либо допущенных нарушениях со стороны банка удовлетворению не подлежит.
Довод истца о том, что ответчиком со счета не обоснованно списана сумма ... рублей удовлетворению не подлежит, так как указанная сумма не принадлежала истцу и не была им внесена на счет.
Так, истцом заявлено, что ... ответчик необоснованно списал с карты ... денежные средства в размере ... рублей, принадлежащие ей.
Как следует из выписки по счету указанной карты, а также из выписки по счёту - денежные средства в размере ... рублей были внесены на счет, затем был произведён повторный взнос на такую же сумму ... рублей.
В соответствии с выпиской по счету карты ... сумма в размере ... рублей была списана банком со счета истца.
В результате проведенного банком расследования спорной операции установлено, что ... денежные средства по карте ... были приняты и зачислены на счет указанной карты.
В связи с техническим сбоем в процессинговом центре ОАО «Сбер6анк России» денежные средства по вышеуказанной операции в сумме ... рублей были зачислены на счет карты ... повторно.
В соответствии с п. ... Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» банк имеет право на списание суммы ошибочно зачисленной банком на счет без дополнительного акцепта клиента.
С учетом вышеизложенного, денежные средства в сумме ... рублей, ошибочно зачисленные ... на счет карты №..., были списаны ..., в результате чего по счету карты, в связи с отсутствием на ней необходимой суммы для списания образовался неразрешенный овердрафт на сумму ... рублей ....
Истец, прилагая суду к иску лишь выписку по счету указанной карты, в нарушение п. 1 ст. 56 ГПК РФ не прикладывает доказательств того, что повторно зачислена на счет карты ... сумма в размере ... рублей принадлежала ему и была внесена именно им. Более того, у истца отсутствуют какие-либо доказательства, так как им была внесена лишь один раз сумма в размере ... рублей, что подтверждается копией чека от ..., из которого следует, что денежные средства были внесены на счет карты через Дополнительные офис Сбербанк России ... в указанном размере.
При детальном рассмотрении выписки по счету карты №... следует, что ... была обработана операция по списанию суммы в размере ... рублей, при том что сама операция относится к ..., из чего следует, что указанная сумма относится именно к повторному зачислению из-за сбоя, в связи с чем денежные средства и были списаны банком.
Таким образом, в связи с тем, что повторное зачисление по счету суммы в размере ... рублей было произведено не истцом, денежные средства истцу не принадлежали, на основании Условий банком обоснованно была списана указанная сумма.
Довод истца о том, что банком не обосновано были списаны денежные средства по ... рублей, удовлетворению не подлежит.
Как указывалось выше, из-за повторного зачисления банком нa счет Лимоновой В.А. денежных средств в размере ... рублей, указанная сумма была списана со счета карты ... в одностороннем порядке.
В связи с тем, что в указанную выше дату списания суммы по счету карты имелся недостаточный остаток средств, то на счет карты был зачислен кредит в размере ... рублей ... копейки.
Так, согласно п. ... Условий в случае возникновения задолженности по счёту, банк имеет право уменьшать сумму неисполненного денежного обязательства.
Также, банк в ответе на обращение клиента о спорной операции указал, что согласно п. ... Условий при образовании Овердрафта на счете, банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности. Однако учитывая, что овердрафт образовался не по вине клиента, банк готов рассмотреть вопрос об отмене процентов за пользование овердрафтом после полного погашения задолженности по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Полагает, что предоставленное заявление истцом банку на получение международной карты Сбербанка России в совокупности с Условиями использования международных карт Сбербанка России и Тарифами банка, представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.
Также, в соответствии с п. ... Условий банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.
В соответствии с п. .... Условий, при обрывании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты, с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной Тарифами банка.
В соответствий с п. ... Условия в случае если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на cчетe. В случае возникновения задолженности по счету карты клиент обязуется погасить сумму задолженности.
В связи с тем, что банк действовал в рамках действующего законодательства, Условий, довод истца о незаконном списании денежных средств удовлетворению не подлежит.
На основании Условий выпуска и обслуживания Kapт Сбербанка России, cт.cт. 55, 56, 67 ГПК РФ, ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Инструкцией Банка России от 28.04.2004 года К 113-И, 432-438,847-851 ГКРФ, просил отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требованиях Лимоновой В.В.
Изучив письменные доказательства гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В судебном заседании установлено, что ... Лимонова В.А. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты ..., указав способы связи – номер мобильный телефон ....
Во исполнение заключенного договора сотрудниками ОАО «Сбербанк России» Лимоновой В.А. передана банковская карта ... №..., также Лимоновой В.А. оформлена банковская карта ....
В заявлении на получение международной дебетовой карты Maestro Социальная от ... Лимонова В.А. выразила свое согласие на подключение услуги «Мобильный банк», перечисление платежей с использованием «Мобильного банка» в пользу организаций, а также в оплату за телефон, указанный в настоящем заявлении, она поручила производить со счета банковской карты, открытой в соответствии с настоящим заявлением. С условиями предоставления услуг «Мобильного банка» она была ознакомлена и обязалась их выполнять, руководство по использованию «Мобильного банка» получила. Также она дала свое согласие на то, что ОАО «Сбербанк» может присылать на мобильный телефон информацию по указанной в настоящем заявлении банковской карте. С Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять. Согласие Лимоновой В.А. подтверждается ее подписью в заявлении на получение банковской карты от ... года.
Согласно пунктам ... "Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты", на которых сторонами заключен договор, настоящие Условия и Правила определяют условия и правила, на которых ОАО "Сбербанк России" предлагает Клиентам банковские карты, а также банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, Клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и Памяткой клиента составляют заключенный Договор предоставления банковских услуг. Данные Условия и Правила регулируют отношения между Банком и Клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета Клиента, а также других банковских услуг, указанных в Заявлении. Для предоставления услуг Банк открывает клиенту Картсчета, выдает Клиенту Карты, их вид определен в Заявлении клиента, подписанием которого Клиент и Банк заключают Договор о предоставлении Банковских услуг. Датой заключения Договора является дата открытия карточного счета Клиенту.
Договор на оформление банковской карты ..., истцом и ответчиком не представлен.
В связи с заключением договоров, истице были выданы конверты с ПИН-кодом и с банковской картой.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.
В соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направление денежных средств клиента и устанавливать направление использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничение прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).
В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.
Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
В соответствии с п. ... Условий банковского обслуживания перечисление денежных средств со счета может осуществляться Клиентом исключительно с использованием карты (ее реквизитов).
в соответствии с п. ... вышеназванного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. ... Условий банк имеет право приостановить или прекратить использование карты после получения от Держателя информации о совершении операции по карте без согласия Держателя.
В соответствии с п. ... Условий обслуживания карты держатель обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты.
Согласно п. ... Условий использования банковских карт держатель карты несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.
Согласно п. 2.14.3 Условий использования банковских карт держатель карты несет ответственность за операции с картой, совершение по дату получения банком письменного заявления об утрате карты.
В соответствии с п. ... Памятки держателя карт Сбербанка России ОАО во избежание использования карты Держателя другим лицом необходимо хранить ПИН-код отдельно от карты.
С условиями обслуживания банковских карт Лимонова В.А. была ознакомлена и приняла на себя обязательство по обеспечению сохранности карты, ПИН-кода и их реквизитов, в том числе информации, содержащейся в электронном виде на магнитной полосе карты.
В силу указанных Условий истец и Банк признали, что в случае соблюдения держателем карты условий сохранности карты и ПИН-кода невозможно копирование информации с карты и ПИН-кода, реквизитов карты лицами, не являющимися держателями и невозможно совершение операций по счету с картой без распоряжения Клиента или держателя карты.
Согласно отчету, составленному за период с ... по ... по карте ... следует, что ... с карты списаны денежные средства в размере ... руб. (л.д.9).
В ходе проверки Банком по поводу списания денежных средств в размере ... рублей ... копеек было установлено, что операция по банковской карте ... на указанную сумму является торговой операцией, которая была совершена ... в 17:37 в торговой точке ... в ... с фактическим использованием указанной выше банковской карты, держателем которой является истец, ПИН-код при использовании карты был введен правильно, то есть идентификация владельца карты по секретному коду доступа была осуществлена, что свидетельствует о том, что операция по списанию денежных средств была санкционирована пользователем карты. Данные обстоятельства подтверждаются копией учета операций в процессинговом центре от ... года, выпиской по счету карты.
Это обстоятельство представленными сторонами в материалы дела доказательствами не опровергнуто.
Доказательств нарушения условий договора Банком по использованию банковской карты истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
При установленных обстоятельствах, суд считает, что у Банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств в сумме ... рублей ... копеек ... с карты истца ... ... дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на истца, поэтому данные требования удовлетворению не подлежат.
В силу положений ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 21 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 г. N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.
Судом установлено, что на банковскую карту №... наличным взносом ... в 19:11 были переведены денежные средства в размере ... рублей, что подтверждается чеком из Дополнительного офиса Сбербанк России №....
Из отчета, составленного за период с ... по ... по карте ... усматривается, что ... на карту истца Банком зачислены дважды денежные суммы по ... руб. (л.д.10). Также из отчета следует, что ... списаны денежные средства в сумме ... руб., поступившие ... (л.д. 14).
... с данной карты в счет платы за овердрафт списано ... руб., ... списано ..., также в счет платы за овердрафт (л.д.16).
... Лимонова В.А. обратилась в Сбербанк России ... банк ... с заявлением о спорной операции по карте от ... на сумму ... руб., просила провести проверку (л.д.19-20). Приложена претензия по поводу списания с ее карт ... и ... по ... руб. с каждой, просила дать письменное разъяснение (л.д.21-22).
Из сообщения Сбербанка России от ... на электронную почту Лимоновой В.А. следует, что по факту ее обращения ими проведено расследование, из которого следует, что ... денежные средства в сумме ... рублей приняты и зачислены на счет карты № .... В связи с техническим сбоем в процессинговом центре ОАО «Сбербанк России» денежные средства по вышеуказанной операции в сумме ... рублей были зачислены на счет карты № ... повторно.
С учетом вышеизложенного, денежные средства в сумме ... рублей, ошибочно зачисленные ... на счет карты № ..., были списаны ..., в результате чего по счету карты, в связи с отсутствием на ней необходимой суммы для списания образовался неразрешенный овердрафт на сумму ... рублей.
Несанкционированный овердрафт (или неразрешенный, технический овердрафт) – превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте.
Банком было разъяснено, что согласно п.... Условий, при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка. Однако, учитывая то, что овердрафт образовался не по вине истца, Банк готов рассмотреть вопрос об отмене процентов за пользование овердрафтом после полного погашения имеющейся по счету задолженности.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.
В соответствии с п. .... Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» имеет право на списание суммы ошибочно зачисленной банком на счет без дополнительного акцепта клиента.
Из выписки по счету карты № ... следует, что ... была обработана операция по списанию суммы в размере ... рублей, при том что сама операция относится к ..., из чего следует, что указанная сумма относится именно к повторному зачислению из-за сбоя программы, в связи с чем денежные средства были списаны банком правомерно.
Таким образом, в связи с тем, что повторное зачисление по счету суммы в размере ... рублей было произведено не истцом, денежные средства истцу не принадлежали, на основании Условий банком обоснованно была списана указанная сумма.
С учетом изложенного, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований Лимоновой В.А. о признании незаконным списания банком денежных средств со счета истицы в сумме ... руб. не имеется.
Разрешая требования истца о неправомерном списании денежных средств с ее банковской карты в размере по ... рублей суд считает, что данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной; связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Предоставленное заявление истцом банку на получение международной карты Сбербанка России в совокупности с Условиями использования международных карт Сбербанка России и Тарифами банка, представляет собой договор, заключенный между истцом и ответчиком в соответствии со ст. ст. 432 - 438 ГК РФ, в том числе и с соблюдением письменной формы договора.
Согласно п.... Условий в случае возникновения задолженности по счету, Банк имеет право уменьшать на сумму неисполненного денежного обязательства.
В соответствии с п. ... Условий банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.
Согласно п. ... Условий, при образовании Овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности.
Как установлено судом, после списания банком со счета карты ... в одностороннем порядке повторно зачисленных нa счет Лимоновой В.А. денежных средств в размере ... рублей, из-за недостаточного остатка средств на счете карты, на счет карты банком был зачислен кредит (овердрафт) в размере ... рублей ... копейки.
В счет погашения предоставленного овердрафта, банком с карты ... ... и ... были списаны денежные средства на сумму ... рублей каждый.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что все операции по кредитной карте, полученной Лимоновой В.А., производились без нарушения требований об идентификации держателя карты.
В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.
Доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, не представлено.
Таким образом, со стороны истца не представлено, а судом не добыто доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий ответчика ОАО «Сбербанк России». Также в материалах дела отсутствуют доказательства и в подтверждение несанкционированного списания денежных средств со счетов.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом не было установлено незаконного пользования банком денежными средствами истца, поэтому заявленные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст. 1099 ГК РФ под моральным вредом понимаются нравственные и физические страдания, причиненные действиями, посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага.
В судебном заседании не было установлено нарушений прав истца как потребителя действиями ответчика, и факта причинения ей указанными действиями морального вреда, поэтому суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда в сумме ... рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая, что заявленные исковые требования признаны судом необоснованными, оснований для взыскания понесенных истицей судебных расходов на оплату юридических услуг в сумме ... руб., на оплату услуг нотариусу в сумме ... рублей, не имеется.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что исковые требования Лимоновой В.А. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Лимоновой Валентины Александровны к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удержанных денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
