Решение от 17 сентября 2014 года

    Дело № 2- 762 /2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 сентября 2014 года город Снежинск
 
    Снежинский городской суд Челябинской области в составе:
 
        председательствующего судьи Симонян И.С.,
 
        при секретаре Черкасовой О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Безрядиной ФИО6 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Безрядиной Р.А. о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. (л.д. 4-7).В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Безрядиной Р.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами Банка ответчик была ознакомлена. Кредитная карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, активирована путём телефонного звонка в Банк, с этого момента между сторонами заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Истец просит взыскать с Безрядиной Р.А. задолженность на сумму <данные изъяты> руб., в том числе просроченную задолженность по основному долгу — <данные изъяты> руб., просроченные проценты — <данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте — <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора ( л.д. 4-7).
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 72).
 
    Безрядина Р.А. в судебное заседание не явилась, извещена о дате слушания дела надлежащим образом (л.д. 59).
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, при условии их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а также при наличии просьбы о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Судом установлено, что копию судебного извещения и искового заявления ответчик получила в срок, достаточный для своевременной подготовки и явки в суд ( л.д. 46,59), уважительных причин неявки не представила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
 
        Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за неё проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Безрядиной Р.А. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №. При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Кредитная карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путём телефонного звонка в Банк.
 
    Вышеуказанным договором предусмотрено право заёмщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемой заёмщику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, а именно: процентная ставка по операциям покупок — 24,9% годовых (п.2.1 тарифного плана); по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям — 36,9% годовых (л.д. 28).
 
    Положениями п.7 Тарифного плана 2.5 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., п. 13 Тарифного плана 2.5 установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности, п.3.1. плата за обслуживание основной карты в размере 590 рублей по истечении одного года. Кроме того, тарифами предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11 тарифа, л.д. 28).
 
    Из текста заявления-анкеты (л.д. 26) следует, что клиентом Безрядиной Р.А. предложено ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком. Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д.26, оборот).
 
    В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В силу п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    С учетом изложенного суд приходит к выводу, что письменная форма заключенного между сторонами договора по обслуживанию банковской карты соблюдена, поскольку письменное предложение Безрядиной Р.А. заключить договор принято ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» путем совершения действий по выполнению указанных в нём условий договора. Определение отдельных условий договора о карте, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Тарифы по кредитным картам Банка, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.
 
    О том, что Безрядина Р.А. была ознакомлена с указанными документами, понимала их содержание и полностью была с ними согласна, обязуется их соблюдать, свидетельствует ее собственноручная подпись под заявлением (л.д. 26, оборот), а действия Безрядиной Р.А. по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств Банка подтверждают одобрение ею заключенного договора.
 
    В связи с нарушением заёмщиком условий договора о погашении кредита у Безрядиной Р.А. образовалась перед ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., <данные изъяты> штрафные проценты.
 
        Из имеющейся в материалах дела выписки по счету клиента Безрядиной Р.А. следует, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязательства по договору не исполняет, платежи не вносит, последнее пополнение счета ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).
 
    С учетом изложенного суд приходит к выводу, что Безрядиной Р.А. обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем были нарушены п.п.4.7. и 5.6. Общих условий. Принимая во внимание указанный факт, суд признает заявленные Банком требования о взыскании задолженности по договору обоснованными.
 
    Судом проверен представленный расчет задолженности, а также правомерность удержания сумм комиссий за обслуживание карты и комиссий за снятие наличных, а также денежных средств – платы за услуги смс-банка. Удержание данных денежных средств суд находит правомерным в связи со следующим.
 
    Безрядина Р.А. своевременно была ознакомлена с условиями договора, понимала их содержание и полностью с ними согласилась, ее действия по принятию банковской карты, её активации и использованию денежных средств подтверждают одобрение заключенного договора. Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора, заключенного между сторонами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Положением пункта 2.1 «Порядка расчёта и доведения кредитной организацией до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утверждённому ЦБ РФ 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
 
    Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что Банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и, оказывается, по желанию держателя кредитной карты.
 
    Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги Банка.
 
    Также Безрядина Р.А. подтвердила в заявлении-анкете, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Она выразила своё согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, Тарифным планом и заявлением-анкетой. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.
 
    С учётом вышеизложенных обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств с уплатой за это комиссии, а также за пользование указанными денежными средствами предусмотрен иной размер процентов - 36,9% годовых, а также начисление Банком по Тарифу штрафов за неуплату минимального платежа. Кроме того, в анкете имеется пункт: «Я не хочу подключить услугу смс-банк и получать сообщения на мобильный телефон…». Ответчик не отметила данный пункт, чем выразила свое согласие на предоставление ей услуги смс-банка (л.д. 26, оборот).
 
    Судом проверена правомерность удержания с ответчика сумм в счет платы за программу страховой защиты.
 
    В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    Из представленного в материалы дела заявления-анкеты Безрядиной Р.А. следует (л.д. 26,оборот), что в случае, если в заявлении-анкете специально не указано несогласие кредитора на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то кредитор согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, и назначает Банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами. Таким образом, удержание у ответчика сумм – платы за программу страховой защиты является правомерным.
 
    Рассматривая требование Банка о взыскании суммы процентов, суд приходит к следующему.
 
    На основании пунктов 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
 
    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
 
    В соответствии Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытее акционерное общество) «Продукт Тинькофф Голд», процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 24,9% годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (л.д. 28). Кроме того, тарифами предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11 тарифа, л.д. 28).
 
    Из представленного расчета задолженности (л.д. 53-55), а также ответа истца на запрос (л.д. 66-67) следует, что проценты начислялись за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 36,9%, а также с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,2% в день или 73% годовых (при неоплате минимального платежа).
 
    Начисление Банком процентов за пользование кредитом соответствует условиям кредитного договора, статьям 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Данные проценты мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются, в связи с чем, к данным правоотношениям статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежит.
 
    Рассматривая требование о взыскании с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> руб., суд приходит к выводу, что данное требование не подлежит удовлетворению в связи со следующим.
 
    Из представленного расчета (л.д. 68-70) следует, что штрафы начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ года. Кроме того, за указанный период начислены повышенные проценты по ставке 40,1%) (73%-32,9%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69-70).
 
    Одновременное взыскание и штрафов, и повышенных процентов свидетельствует о возложении на ответчика двойной ответственности за одно и то же нарушение, что противоречит принципам действующего гражданского законодательства, поскольку повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата минимального платежа, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства. В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению.
 
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Исковые требования заявлены «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворены в размере <данные изъяты>., что составляет <данные изъяты>
 
    Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в пользу истца с ответчика в возмещение судебных расходов подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> Факт несения расходов по уплате госпошлины подтверждается платежными поручениями (л.д. 9-10).
 
    Руководствуясь ст. ст. 234-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Иск закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Безрядиной ФИО7 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Безрядиной ФИО8 в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк:
 
    - <данные изъяты>. – сумму основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    -<данные изъяты> – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    <данные изъяты>. – расходы по оплате государственной пошлины.
 
    В удовлетворении остальной части требований отказать.
 
    Ответчик вправе в течение 07 дней с момента получения заочного решения подать в Снежинский городской суд заявление о его отмене. Решение суда может быть обжаловано в месячный срок в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда через Снежинский городской суд
 
    Председательствующий                     И.С. Симонян