Решение от 17 сентября 2014 года

    Дело № 2-2085/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия, в составе председательствующего судьи Артемьева В.П., при секретаре Новиковой О.В., с участием представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Овчинникова Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Саранске, 17 сентября 2014 года,
 
    гражданское дело иску Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» действующей в интересах Сайгашкина А.М. к обществу в ограниченной ответственностью страховой компании « Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с названным иском к ответчику. В исковом заявлении отражено, что 24.07.2013 г. между Сайгашкиным A.M. и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 09012314926 на сумму <...> рублей.
 
    Из предоставленных кредитных средств, была удержана сумма в размере <...> рублей в счет погашения страхового взноса в пользу ООО СК «Ренессанс жизнь», по договору страхования жизни заемщиков кредита №109012314926, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    Договор кредитования № 09012314926 был расторгнут 24.04.2014г., по причине досрочного погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой с ООО КБ «Ренессанс кредит».
 
    Согласно пункту 11.3. «полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита», действие договора прекращается в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли пропорциональной не истекшей части оплаченного срока страхования.
 
    Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, согласно п.3 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    Следовательно, Сайгашкин A.M. имеет право на возврат части страховой премии в размере <...> рублей.
 
    16.07.2014г. Сайгашкин A.M. обратился к ответчику путем отправки ценного письма почтой России, с просьбой возместить часть страховой премии, пропорциональной не истекшей части оплаченного срока страхования в размере <...> рублей. 31.07.2014г. ответчик получил претензию Сайгашкина A.M. с просьбой возместить часть страховой премии, пропорциональной не истекшей части оплаченного срока страхования. В разумный срок ответа не последовало, несмотря на то, что, согласно пункту 5 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», данные требования истца подлежат удовлетворению ответчиком в добровольном порядке. Исходя из условий ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    В соответствии со статьей 31 Закона «О защите прав потребителей» требования о возврате неправомерно полученного от истца (суммы неосновательного обогащения) подлежат удовлетворению ответчиком в десятидневный срок. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов, но не более суммы неосновательного обогащения.
 
    Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за каждый день просрочки ответчик уплачивает истцу неустойку в размере трех процентов от суммы, подлежащей уплате, но не более суммы, подлежащей уплате, то есть не более <...> рублей.
 
    Фактом добровольного неудовлетворения требования о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ответчик причинил Сайгашкину A.M. моральный вред.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Причиненный моральный вред Сайгашкин A.M. оценивает в размере <...> рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Просит взыскать с ООО СК «Ренессанс жизнь» в пользу Сайгашкина А.М. <...> рублей как неосновательное обогащение, неустойку в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
 
    Представитель Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» Овчинников Э.И. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснив, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита (см. оглавление договора страхования). Согласно п.6. «Договора страхования жизни заемщиков кредита» выгодопреобретателем, является банк ООО КБ «Ренесанс кредит». Согласно п. 5 «Договора страхования жизни заемщиков кредита» страховая сумма в течении действия договора страхования уменьшается по мере гашения задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая и составляет размер текущей задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
 
    Следовательно, следует вывод, что данный договор страхования является дополнительным обеспечением по возврату заемщиком кредита в ООО КБ «Ренессанс кредит».
 
    Согласно пункту 11.3. «полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита», действие договора прекращается в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли пропорциональной не истекшей части оплаченного срока страхования.- указное положение полностью соответствует с положениями ст.958 ГК РФ.
 
    Фактически заключенный договор страхования является дополнительным обеспечением возвратности кредита, не смотря на то что страховыми рисками согласно договора страхования жизни заемщиков кредита являются: а) смерть застрахованного, б) инвалидность первой 1 группы. Т.е. в случае досрочного погашения заемщиком кредита, страховая сумма (страховая выплата) выгодопреобретателю, в случае наступления страхового случая равна нулю.
 
    Исходя из изложенного выше следует, что в данном случае застрахована ответственность заемщика по возвратности кредита в случае наступления страхового случая, следовательно, при досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая, т.к. существование страхового риска прекратилось - обязательства заемщика перед банком исполнены в полном объеме.
 
    На основании изложенного истцу подлежит возврату часть страховой премии уплаченной страховщику в размере доли пропорциональной не истекшей части оплаченного срока страхования - <...> рублей. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    Сайгашкин А.М. в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно.
 
    Представитель ответчика ООО СК « Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно.
 
    Представитель третьего лица ООО КБ « Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствии указанных лиц.
 
    Суд, выслушав участников процесса и исследовав письменные материалы дела, полагает необходимым исковые требования истца оставить без удовлетворения.
 
    Свой    вывод суд основывает следующим.
 
    В судебном заседании установлено, что 24.07.2013 г. между Сайгашкиным A.M. и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 09012314926 на сумму <...> рублей.
 
    Из предоставленных кредитных средств, была удержана сумма в размере <...> рублей в счет погашения страхового взноса в пользу ООО СК «Ренессанс жизнь», по договору страхования жизни заемщиков кредита №109012314926, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    В тот же день Сайгашкин А.М. закдючил с ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" договор страхования жизни заемщиков кредита пунктом 5 которого определены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине или инвалидность застрахованного I группы по любой причине, а также страховая сумма <...> рублей и порядок исчисления страховой премии.
 
    В соответствии с указанным порядком страховая премия определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф по рискам смерть застрахованного по любой причине или инвалидность застрахованного I группы по любой причине, равный 100 %, и на срок действия договора страхования в месяцах, который, согласно пункту 3 названого договора страхования, равен 48 месяцам и начинает течь с даты списания со счета страхователя в ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" страховой премии (взноса) в полном объеме.
 
    Выгодоприобретателем по данному договору страхования указан ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит".
 
    Страховая премия составила <...> рублей и на основании пункта 3.1.1 кредитного договора была перечислена страховщику со счета Сайгашкина А.М.
 
    Договор кредитования № 09012314926 был, расторгнут 24.04.2014г., по причине досрочного погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, справкой с ООО КБ «Ренессанс кредит».
 
    Сумма полученного кредита с уплатой необходимых процентов возвращена Сайгашкиным А.М. 28.04.2014, после чего в адрес ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" им была направлена претензия с требованием пересчитать размер страховой премии исходя из фактического срока пользования кредитом и возвратить часть премии в размере <...> рублей.
 
    Ответ на претензию страховщиком не дан.
 
    В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю. Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
 
    Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
 
    Вышеуказанный договор страхования жизни заемщиков кредита от 24 июля 2014 г. не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, поэтому у истца не имеется законных оснований для перерасчета премии и возложении на ООО Страховая компания "Ренессанс Жизнь" обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом).
 
    Остальные доводы искового заявления и пояснения представителя истца не содержат обстоятельств, которые опровергли бы выводы суда при принятии решения, а потому не могут служить основанием к вынесению иного решения судом.
 
    Поскольку судом не установлено оснований для взыскания с ответчика неосновательного обогащения, то не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика суммы неустойки, компенсации морального вреда, и суммы штрафа,
 
    Основываясь на изложенном суд постановляет решение об отказе в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Сайгашкина А.М.
 
    Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Сайгашкина А.М. оставить без удовлетворения.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РМ через райсуд в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий В.П.Артемьев
 
    Решение в окончательной форме вынесено 19 сентября 2014 года.
 
    Судья В.П.Артемьев