Решение от 17 октября 2014 года

    ...
 
№2-3227/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Антюхову А.В. о взыскании задолженности по договору о карте,
 
установил:
 
    Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – ЗАО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Антюхову А.В. о взыскании задолженности по договору о карте № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором содержалась его просьба о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о Карте) на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках Договора о Карте ответчик просил:
 
    - выпустил на его имя карту «Русский Стандарт»;
 
    - открыть банковский счет (валюта счета – рубли РФ), используемый в рамках Договора о Карте;
 
    - для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты.
 
    В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Клиенту Счета Карты, соответственно с этого момента Договор о карте считается заключенным.
 
    Банк, рассмотрев заявление ответчика и учитывая его положительную кредитную историю, открыл ответчику ДД.ММ.ГГГГ расчетный счет № и направил карту с возможным лимитом овердрафта.
 
    Договор о Карте был заключен с ответчиком в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Условия Договора о Карте содержатся в нескольких документах: в заявлении ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся условия открытия счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст.850 ГК РФ; в Тарифах по картам указаны: процентная ставка по кредиту в размере ... % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств ... %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... руб., 2-й раз подряд - ... р., 3-й раз подряд - ... р., 4-й раз подряд - ... р. После открытия ответчику Счета на его имя была выпущена карта Русский Стандарт. ДД.ММ.ГГГГ клиент получил карту и активировал ее. Лимит кредита был установлен Банком в размере ... руб.
 
    После получения и активации карты, в соответствии с выпиской из лицевого счета ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент снял со Счета кредитные денежные средства на общую сумму ... руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Тарифами по Договору были начислены: - проценты за пользование Кредитом в размере ... руб.; плата за выдачу наличных денежных средств в размере ... руб.; платы за пропуск Минимального платежа в размере ... руб., сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... коп. Погашение задолженности Клиент должен был осуществлять ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом ... Условий в размере не менее Минимального платежа (размер минимального платежа также устанавливается Тарифами и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи) и в срок, не позднее даты, указываемых в Выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед Банком.
 
    Последний платеж в счет погашения имеющейся задолженности клиентом был совершен ДД.ММ.ГГГГ, после чего, несмотря на имеющийся долг перед Банком, Антюхов А.В. не производил никаких оплат. В связи с этим ответчику был направлен Заключительный счет-выписка. Клиент обязан был оплатить сумму долга в размере ... руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако на счет ответчика, открытый в рамках Договора о карте, указанная сумма не поступила в полном объеме по настоящее время.
 
    До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет ... руб., в том числе: ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом, ... руб. – сумма платы за пропуск Минимального платежа, ... руб. – сумма неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №.
 
    На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика общую сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых сумма непогашенного кредита в размере ... руб., сумма процентов, начисленных по кредиту – ... руб., сумма платы за пропуск платежа – ... руб., сумма начисленной неустойки – ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В судебном заседании представитель истца Слезкина А.И. иск поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения был извещен надлежащим образом, представил возражение на иск, суть которых сводится к следующему. Ответчик исковые требования не признает. Указал, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате в рублях, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и ответчик, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь юридической неграмотностью ответчика и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Ответчик считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, также противоречит п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что банком были незаконно начислены и удержаны платы за выдачу наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. Считает, что удержанные денежные средства в виде штрафов (неустойки) несоразмерны последствиям нарушенных им обязательств по кредиту, в связи с чем, просит суд об ее уменьшении, и соответственно о возврате излишне уплаченной неустойки. Также незаконно были удержаны платы за пропуск минимального платежа в размере ... руб.
 
    Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного надлежащим образом.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
 
    При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    Истцом в обоснование иска представлены следующие доказательства:
 
    - заявление ответчика от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - анкета к заявлению,
 
    - тарифный план ТП 227/1,
 
    - условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»,
 
    - выписка из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - расчет задолженности.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика Антюхова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ между последним и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, во исполнение которого Банк открыл на имя ответчика счет № и ДД.ММ.ГГГГ выдал ответчику карту Русский Стандарт № с возможным лимитом ... руб., о чем имеется расписка (л.д. ...). Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифом кредитования.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Выписка из лицевого счета ответчика подтверждает факт получения Антюховым А.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитных денежных средств в размере ... руб., кредитование счета клиента, которое в соответствии с п. ... Условий происходит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления клиентом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, так сумма основного долга увеличилась на сумму предоставленного кредита – ... руб., из которых ответчиком было оплачено в размере ... руб.
 
    Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет ... руб. (...).
 
    Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.
 
    Из тарифного плана ТП 227/1 следует, что сторонами были согласованы следующие условия кредитования: проценты по кредиту в размере ... % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за выдачу наличных денежных средств ... %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... р., 2-й раз подряд - ... р., 3-й раз подряд – ... р., 4-й раз подряд – ... р.; размер неустойки – ... % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.
 
    В Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств.
 
    Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Антюхов А.В. ознакомлен, понимает и согласна с условиями кредитования и тарифным планом, где имеется подпись ответчика.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Договор о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора.
 
    В соответствии со п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.
 
    В соответствии со ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
 
    На основании вышеперечисленных норм суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор. При заключении договора о карте ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого Заявления, так и в Условиях и Тарифах.
 
    Пунктами 11 и 22 тарифного плана и Разделом 5 Условий кредитования установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа и неустойка за нарушение сроков выплаты по заключительной Счет-выписке.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга*... (процентная ставка ...% - согласно ТП227/1)/365(366) (количество дней в году) * количество дней просрочки.
 
    Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб., в счет погашения которых внесено ... руб., следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет ... руб. (...).
 
    В соответствии с Условиями по картам «Русский Стандарт» в случае совершения клиентом расходных операций за счет предоставленного Банком кредит Банк осуществляет начисление процентов, плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами.
 
    Пунктами 11 и 12 тарифного плана и Разделом 5 Условий кредитования установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа и неустойка за нарушение сроков выплаты по заключительной Счет-выписке.
 
    Согласно тарифному плану ТП 227/1 плата за пропуск минимального платежа: впервые – ... р., 2-й раз подряд - ... р., 3-й раз подряд – ... р., 4-й раз подряд – ... р.; размер неустойки – ... % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    При заключении договора о Карте стороны определили размер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа, а также срок оплаты суммы, указанной в заключительной Счет-выписке и последствия за нарушения сроков оплаты по Счет-выписке в виде неустойки.
 
    Согласно представленному истцом расчету плата за пропуск минимального платежа составила ... руб., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесено ... руб., следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за пропуск минимального платежа в размере ... руб. (...).
 
    Неустойка рассчитывается следующим образом: ... руб. (сумма заключительного требования) х ... (период с даты оплаты заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ по дату расчета ДД.ММ.ГГГГ) х ... % (ставка неустойки) = ... руб.
 
    Ответчиком в счет погашения указанной задолженности денежных средств не вносилось, следовательно размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... руб.
 
    В силу ст. 333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд считает, что условия договора о взыскании штрафных санкций, неустойки не противоречит закону и не ущемляет права ответчика.
 
    Довод ответчика изложенные в возражениях на иск, относительно не указания в договоре полной сумме кредита, отсутствия у ответчика возможности внести изменения в условия договора, в результате заключения договора на не выгодных для заемщика условиях, незаконном взыскании платы за выдачу наличных денежных средств, платы за пропуск минимального платежа, суд находит несостоятельным.
 
    Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Таким образом, подписывая договор, заемщик выражает свое согласие со всеми его условиями.
 
    При указанных обстоятельствах доводы ответчика являются несостоятельными.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составляет ... руб.(...).
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины исходя из размера удовлетворенных требований в сумме ... руб., которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Антюхова А.В. задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых:
 
    ... руб. ... коп. – сумма основного долга,
 
    ... руб. ... коп. – сумма процентов за пользование кредитом,
 
    ... руб. ... коп. – сумма платы за пропуск платежа,
 
    ... руб. ... коп. – сумма неустойки.
 
    Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Антюхова А.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья (подпись)
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.