Решение от 17 июня 2014 года

    Дело № 2-1639/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июня 2014 года
 
    Октябрьский районный суд г. Саратова
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Шушпановой О.В.,
 
    с участием адвоката Либерман А.В.,
 
    при секретаре Михайловской И.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голубева Е.В. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Истец Голубев Е.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу (далее по тексту – ОАО) «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий по списанию денежных средств незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда ( л.д. 2-5), мотивировав свои требования тем, что <дата> между ним и <данные изъяты> в лице начальника отдела продаж автомобилей « <данные изъяты> заключен договор купли-продажи автомобиля в кредит №
 
    <дата> между ним и ЗАО «ТАЙОТА БАНК» заключен кредитный договор №, согласно которому погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячно путем перечисления денежных средств на текущий счет № в Банке-Партнере - ОАО «БАНК УРАЛСИБ», расположенном по адресу: <адрес>. Данный банковский счет открыт кредитором исключительно для зачисления суммы кредита.
 
    <дата> он произвел оплату очередного платежа по кредиту в размере 21300 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №. Однако данные денежные средства не были зачислены в счет погашения кредита, поскольку ЗАО «БАНК УРАЛСИБ» произвел списание этой суммы по другому кредитному договору № от <дата> года, заключенному им с «Волгоинвестбанк» и по которому с 2008 года к нему кредитор никаких требований о возврате денежных средств не предъявлял.
 
    Считает действия ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по безакцептному списанию денежных средств в размере 21 300 рублей со счета № незаконными как противоречащие положениям ст. 854 ГК РФ и п.3.1 Положения № от <дата> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также нарушающими его права как потребителя банковской услуги.
 
    Поскольку спор в добровольном порядке разрешить не представилось возможным, для защиты своих прав он вынужден обратиться в суд и просит:
 
    признать действия Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по списанию денежных средств в размере 21 300 рублей со счета №, открытого в ОАО «Уралсиб», на его имя незаконными,
 
    взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в его пользу денежные средства в размере 21 300 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 1239 рублей, услуг представителя в размере 2 000 рублей.
 
    Истец Голубев Е.В. о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, обеспечил явку представителя Либерман А.В., которая поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме по изложенным выше основаниям.
 
    Представитель ответчика ОАО «Банк УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без своего участия.
 
    Представитель третьего лица Центрального банка РФ Агибалова Л.А. представила письменный отзыв на исковое заявление (л.д.75-77), который поддержала в судебном заседании, дело просила рассмотреть в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе в области защиты прав потребителей. Обратила внимание суда, что в судебной практике сформирована правовая позиция, согласно которой бесспорное списание денежных средств со счетов клиента, подлежащих уплате заемщиком, признано ущемляющим права потребителя.
 
    Представители третьих лиц ЗАО «ТАЙОТА БАНК», ОАО АКБ «Стройинвестбанк» о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.
 
    Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца Голубева Е.В., представителя ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ», представителей третьих лиц ЗАО «ТАЙОТА БАНК», ОАО АКБ «Стройинвестбанк» в силу ст. 167 ГПК РФ.
 
    В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.
 
    Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.    
 
    В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.
 
    Согласно материалам гражданского дела № Октябрьского районного суда г. Саратова по иску ОАО АКБ «Стройинвестбанк» к Голубеву Е.В. о взыскании задолженности по кредиту, обозревавшегося в судебном заседании следует, что <дата> между Голубевым Е.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Голубеву Е.В. кредит в сумме 157 000 рублей под 18,5% годовых на приобретение транспортного средства – автомобиля легкового марки <данные изъяты> сроком возврата до <дата>, с условием погашения ежемесячными равными платежами ( л.д. 7-9, т.1).
 
    В <дата> <данные изъяты> реорганизован путем присоединения к ОАО АКБ «Стройинвестбанк», который являлся его правопреемником ( л.д. 48-86, т.1 - Устав ОАО АКБ «Стройинвестбанк»).
 
    <дата> ОАО АКБ «Стройинвестбанк» обратился в суд с иском к Голубеву Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> ( л.д. 2-4, т.1), <дата> после отмены по делу заочного решения от <дата>, истцом предъявлен к Голубеву Е.В. дополнительный иск об обращении взыскания задолженности по кредитному договору на заложенное имущество- автомобиль ( л.д.240-242 т.1).
 
    Решением Октябрьского районного суда <адрес> от <дата> исковые требования ОАО АКБ «Стройинвестбанк» удовлетворены, с Голубева Е.В. в пользу ОАО АКБ «Стройинвестбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 154825,05 руб., судебные расходы - 3756,03 руб., всего 158 581,08 руб., обращено взыскание задолженности на заложенное имущество- автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1( л.д. 20-22, т.2).
 
    Данное решение вступило в законную силу, но истцом - ОАО АКБ «Стройинвестбанк», к исполнению не обращалось, т.к. <дата> между ОАО АКБ «Стройинвестбанк» и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был подписан договор б/н уступки прав требования (цессии), согласно которому ОАО «БАНК УРАЛСИБ» до вынесения по делу решения принял от ОАО АКБ «Стройинвестбанк» права требования к заемщикам по кредитным договорам, согласно прилагаемого к договору реестра, в том числе по кредитному договору № от <дата> года, заключенному с Голубевым Е.В. на сумму 263 393, 35 руб.( номер в реестре -15) ( л.д. 42-50, т.2).
 
    Как следует из искового заявления и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, <дата> между <данные изъяты> в лице начальника отдела продаж автомобилей « <данные изъяты>. и Голубевым Е.В. заключен договор купли-продажи автомобиля в кредит №.
 
    <дата> между ЗАО «ТАЙОТА БАНК» и истцом Голубевым Е.В. заключен кредитный договор №, по которому осуществляется погашение указанного кредита в соответствии с графиком платежей ежемесячно, путем перечисления денежных средств на текущий счет № в Банке-Партнере - ОАО «БАНК УРАЛСИБ», расположенном по адресу: <адрес>. Данный банковский счет открыт кредитором исключительно для зачисления суммы кредита.
 
    <дата> истец Голубев Е.В. произвел оплату очередного платежа по кредиту в размере 21 300 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д.18).
 
    Однако данные денежные средства не были зачислены в счет погашения кредита, поскольку ЗАО «БАНК УРАЛСИБ» произвел списание этой суммы по другому кредитному договору № от <дата> года, заключенному с «Волгоинвестбанк» (л.д.16-17- выписка по счету истца).
 
    <дата> Голубев Е.В. обратился к ответчику с претензией по поводу безакцептного списания денежных средств с его счета в счет погашения долга по кредитному договору № от <дата> года, заключенному с ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк» (л.д. 15).
 
    <дата> в его адрес ОАО АКБ «БАНК УРАЛСИБ» был направлен ответ, в котором в удовлетворении изложенных в претензии требований Голубеву Е.В. отказано (л.д. 19).
 
    Данные обстоятельства послужили основанием для обращения Голубева Е.В. в суд с указанными выше исковыми требованиями.
 
    Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного суда РФ в пункте 2 Постановления № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на спорные правоотношения распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ:
 
    1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Как указано выше, <дата> между Голубевым Е.В. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого:
 
    п.4.6- при наличии задолженности Заемщика по настоящему договору ( сумма кредита, проценты за пользование кредитом, иные суммы) Банк вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах с любых счетов Заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых Заемщиком в будущем, в безакцептном (бесспорном) порядке на основании расчетных документов Банка, предусмотренных действующим законодательством РФ. В случае, если Заемщик имеет открытые счета в других банках, то он предоставляет банку подписанное с обслуживающим его банком Дополнительное соглашение к договору банковского счета о безакцептном (бесспорном) списании по платежным требованиям Банка сумм задолженности по настоящему договору по форме, прилагаемой к настоящему договору ( Приложение №).
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 35 Конституции РФ, право частной собственности охраняется законом (ч.1), никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда (ч.3).
 
    В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ч.2).
 
    Органом банковского регулирования и банковского надзора, согласно ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации ( Банке России)» является Банк России, осуществляющий постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
 
    Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, правила составления и представления бухгалтерской (финансовой) и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами (ст.57 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ).
 
    В соответствии со ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банком России принято 31 августа 1998 года за N54-П «Положение о порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)», которым установлен обязательный порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам (здесь и далее по тексту – «клиенты банка») - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.
 
    Согласно п. 3.1 данного Положения (относительно рассматриваемого спора), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:
 
    1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;
 
    2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);
 
    3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта»), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
 
    4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
 
    Таким образом, из правового смысла статьи 854 ГК РФ и пункта 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года за N54-П о порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» следует, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитным договорам допускается лишь в отношении заемщиков - юридических лиц. В отношении заемщиков – физических лиц безакцептное списание денежных средств со счетов в счет погашения задолженности по кредитным договорам без их письменного распоряжения нормами действующего законодательства не допускается.
 
    При таких обстоятельствах, условие пункта 4.6 кредитного договора от <дата> №, заключенного между <данные изъяты> и Голубевым Е.В., о праве банка на безакцептное (бесспорное) списание денежных средств с иных счетом заемщика Голубева Е.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> без его письменного распоряжения, противоречит ст. 35 Конституции РФ, положениям ст. 854 ГК РФ и п. 3.1 Положения Центрального банка РФ от <дата> за № о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ( императивным нормам) и нарушает право Голубева Е.В., как потребителя банковской услуги, в связи с чем в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным в силу своей ничтожности, не влечет юридических последствий в силу ч.1 ст. 167 ГК РФ с момента ее совершения, в связи с чем данный пункт договора не мог быть применен ответчиком – ОАО « БАНК УРАЛСИБ», при осуществлении безакцептного списания денежных средств со счета Голубева Е.В. в погашение задолженности по другому кредитному договору № от <дата> года. При этом признание п.4.6 кредитного договора № от <дата> недействительным в судебном порядке не требуется, т.к. данное условие договора является ничтожным, как противоречащие нормам действующего законодательства.
 
    Анализируя приведенные выше нормы закона и доказательства, суд пришел к выводу о том, что действия ответчика ОАО АКБ «БАНК УРАЛСИБ» по списанию денежных средств в размере 21 300 рублей со счета № открытого в ОАО «Уралсиб» на имя Голубева Е.В., являются незаконными.
 
    Как следует из п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28.06.2012 года, в данном случае подлежат применению последствия, предусмотренные п.2 ст. 167 ГК РФ, в виде обязанности стороны возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Исходя из изложенного с ответчика ОАО АКБ «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Голубева Е.В. в силу ч.2 ст. 167 ГК РФ подлежат взысканию денежные средства в сумме 21 300 рублей, незаконно списанные <дата> ответчиком с его счета №.
 
    В связи с нарушением ответчиком прав истца как потребителя банковской услуги с ОАО АКБ «БАНК» УРАЛСИБ», суд считает необходимым взыскать в пользу Голубева Е.В. в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, которую исходя из обстоятельств дела, категории спора, находит разумной и достаточной.
 
    В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:
 
    - в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, ч.1 ст.1 ст.333.19 ГК РФ расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1239 рублей, из расчета:
 
    (21300 – 20000) : 100% * 3% + 800 =839 рублей плюс 400 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера, всего 1239 рублей, которые оплачены истцом, освобожденным от уплату государственной пошлины, при подаче иска,
 
    -в силу ч.1 ст. 100 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя в сумме 2000 рублей, которые суд, исходя из обстоятельств дела, категории спора, объема оказанной правовой услуги, находит разумной и достаточной.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
    Признать действия Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» по списанию <дата> денежных средств в размере 21 300 рублей со счета №, открытого в ОАО «Уралсиб» на имя Голубева Е.В., незаконными.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Голубева Е.В. денежные средства в размере 21 300 рублей, компенсацию морального вреда – 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины – 1239 рублей, услуг представителя – 2000 рублей, всего 26 539 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова.
 
    Судья:подпись