Дата принятия: 17 июня 2014г.
Дело № 2-1268/2014
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Белогорский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Аноцкой Н.В.
при секретаре Артемьевой Т.О.,
с участием ответчика Бобровицкой О.В., представителя ответчика Улько И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Бобровицкой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Бобровицкой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Бобровицкой О.В. был заключен кредитный договор № В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, а ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере 12 % в год. Денежные средства, полученные в кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате ответчиком ежемесячно в течение 60 месяцев. Кредитным договором был установлен график возврата кредита по частям, являющийся неотъемлемой частью заявления. Согласно графику, клиент обязуется уплачивать каждую часть кредита в установленные графиком сроки. Пунктом 1.1. Условий также предусмотрена обязанность клиента возвращать предоставленный ему кредит в сроки, указанные в графике. Пунктом 1.3 Условий, предусмотрена оплата процентов, а п. 1.4 оплата неустойки в случае нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро». В соответствии с п. 2.5 договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. Перечень передаваемых цедентом прав помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но не возвращенного кредита), неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек (если они были начислены), размер присужденных судами в пользу Банка государственных пошлин по делам о взыскании задолженности. С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «Восточный экспресс банк» к ОАО «Первое коллекторское бюро» до момента подачи настоящего заявления в суд, ответчик гашение задолженности не производил. На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед бюро согласно выписке из Приложения № к договору уступки прав (требований) составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма задолженности по основному денежному долгу – <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумма задолженности по комиссии – <данные изъяты>
В судебное заседание представители истца ОАО «Первое коллекторское бюро», третьего лица ОАО «Восточный экспресс банк», Территориального отдела Роспотребнадзора в <адрес>, Белогорском, Октябрьском, Ромненском и <адрес>х не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от представителя истца ОАО «Первое коллекторское агентство» имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
При таких обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Ответчик Бобровицкая О.В. возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске ответчиком срока исковой давности.
Представитель ответчика Улько И.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности. Суду пояснила, что согласно п.1.2. Договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ предметом уступки выступает именно задолженность Бобровицкой О.В. по кредитному договору перед ОАО «Восточный экспресс банк», существовавшая на момент перехода прав (требований). Право требования возврата общей суммы задолженности, вытекающей из кредитного договора, в размере <данные изъяты> возникло у истца в момент перехода прав (требований) с ДД.ММ.ГГГГ Соответственно общий срок исковой давности, равный 3 годам, истек ДД.ММ.ГГГГ
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ Бобровицкой О.В. в ОАО «Восточный экспресс банк» было подано заявление на получение кредита №, в котором Бобровицкая О.В. просила предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> под 12% годовых сроком на 60 месяцев с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ При этом Бобровицкая О.В. просила Банк рассматривать настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержаться элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. В случае согласия Банка на заключение указанных договоров, Бобровицкая О.В. просила Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем открытия ей банковского специального счета и ссудного счета для выдачи кредита, а также перечислить ей всю сумму кредита с ее ссудного счета на открытый ей банковский специальный счет.
Как следует из имеющейся в деле выписки по лицевому счету, открытому Бобровицкой О.В., и не оспаривается ответчиком, Банком ДД.ММ.ГГГГ предоставлен ответчику кредит в сумме <данные изъяты>
В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
С учетом указанных выше обстоятельств и приведенных законоположений суд считает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и Бобровицкой О.В. кредитного договора № в порядке акцепта банком оферты ответчика.
Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами согласно приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора (п.1.1). В силу п.1.2 договора требования цедента к должникам, возникающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований). Уступка прав (требований) согласно п.1.3 договора считается совершенной с момента подписания приложения № к договору.
Таким образом, согласно указанному договору ОАО «Восточный экспресс банк» уступлено ОАО «Первое коллекторское бюро» право требования задолженности по кредитным договорам, согласно приложению, в том числе по кредитному договору № заключенному с Бобровицкой О.В., составляющей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что в сумму задолженности по кредитному договору помимо суммы основного долга в размере <данные изъяты> и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, включена сумма задолженности по комиссии в размере <данные изъяты>.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 2.4 Типовых условий предоставления кредита предусмотрено, что Банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на БСС, страховую премию, предусмотренную в заявлении Клиента. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение БСС, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно Тарифам периодически, списывается с БСС Клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрена уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы кредита ежемесячно.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
Пунктом 3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст.6 указанного Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.
На основании изложенного, поскольку из содержания и условий кредитного договора усматривается, что ведение счета является платной услугой, без оказания которой кредит не предоставляется, следовательно, условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности производить оплату за действия по ведению ссудного счета противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, в силу ст. 168 ГК РФ являются недействительными.
На основании изложенного, суд полагает неправомерными требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> и считает необходимым исключить указанную сумму из общей суммы задолженности.
Таким образом, суд признает доказанным наличие у Бобровицкой О.В. задолженности перед истцом в размере <данные изъяты>.
Между тем, в судебном заседании ответчиком Бобровицкой О.В. и её представителем заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.
По требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору предусмотрен общий срок исковой давности - три года (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено ежемесячное погашение кредитной задолженности частями согласно графика погашения, последний платеж должен был быть осуществлен Бобровицкой О.В. ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью рассматриваемого кредитного договора, предусмотрено, что в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а Банк погашает просроченную кредитную задолженность путем безакцептного списания денежных средств с БСС. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом данного обязательства Клиент обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей кредитной задолженности, а Банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности в безакцептном порядке.
В соответствии с условиями кредитного договора №, заключенного с Бобровицкой О.В., дата ежемесячного взноса в счет погашения кредитной задолженности определена как 7 число каждого месяца.
Ответчик уплачивала ежемесячные платежи по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после этого свои обязательства перестала исполнять, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается самой ответчицей. При этом, в октябре 2008 года Бобровицкой О.В. внесен ежемесячный платеж <данные изъяты>, то есть в сумме, меньшей величины ежемесячного взноса (<данные изъяты>). Следовательно с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком нарушена дата очередного погашения кредитной задолженности. Согласно приведенным условиям кредитного договора, в срок до ДД.ММ.ГГГГ заемщик Бобровицкая О.В. обязана была внести денежные средства в сумме необходимой для погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, однако не исполнила данную обязанность. С ДД.ММ.ГГГГ у ответчика возникла обязанность по досрочному погашению всей задолженности по кредитному договору, в связи с нарушением срока, установленного для возврата очередной части кредита, независимо от наличия соответствующего требования Банка.
Соответственно ОАО «Восточный экспресс банк» о неисполнении Бобровицкой О.В. обязанности по досрочному полному гашению задолженности по кредитному договору было известно с ДД.ММ.ГГГГ года. С указанной даты начинается исчисление срока исковой давности по рассматриваемым требованиям.
Задолженность Бобровицкой О.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была приобретена ОАО «Первое коллекторское бюро» на основании договора цессии, заключенного ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Таким образом, на момент заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) истцу было известно о наличии у Бобровицкой О.В. задолженности по кредитному договору, условиях заключения договора, сроках выполнения обязательств по договору.
Сторонами не оспаривается, что с момента перехода прав требований по данному кредитному договору и до момента подачи настоящего заявления в суд, ответчик гашение задолженности не производил.
Однако в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока с момента, когда истец должен был узнать о неисполнении Бобровицкой О.В. своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
При указанных обстоятельствах, возражения ответчика относительно пропуска истцом срока на обращение в суд, являются обоснованными.
В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Бобровицкой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме
Судья Н.В. Аноцкая
Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
