Решение от 17 июня 2014 года

    Дело № г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 июня 2014 года                                                                                        г. Кимры
 
    Кимрский городской суд Тверской области
 
    В составе:
 
    Судьи Мильчаковой ФИО6
 
    С участием адвоката Петровой ФИО7 представившей удостоверение №643 от 08 июля 2011 года и ордер №007853
 
    При секретаре Мекоткиной ФИО8
 
    Рассмотрел в открытом судебном заседании
 
    Материалы гражданского дела
 
                         по иску Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Ефимову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец ЗАО Банк "Советский" обратился в суд с иском к ответчику Ефимову ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в афертно-акцептной форме путем подписания Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредита, в размере <данные изъяты> руб. по процентной ставке 30,90 % годовых, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. При этом указывая, что ответчик нарушил свои обязательства по данному договору, согласно п.3.3 «Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый ответчику в ЗАО Банк «Советский» ДД.ММ.ГГГГ сумма <данные изъяты> рублей была зачислена на текущий счет ответчика №№, что подтверждается банковским ордером №28195 от 23 апреля 2010 года. Ответчик принимал на себя обязательства по погашению кредита, путем зачисления ежемесячно 23 числа выплаты в размере <данные изъяты> рублей. Все платежи в погашение кредита, выплате процентов и иных финансовых обязательств должны были осуществляться ответчиком на открытый счет указанный выше начиная с 24 мая 2010 года в связи с неоднократным неисполнением своих обязательств ответчиком, банк в соответствии с п.п. 6.1.1 и 6.2 Условий воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению и направил ответчику 13 января 2014 года уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору. Согласно вышеуказанным пунктам Условий сумма кредита вместе с неоплаченной частью основного долга, процентов и других платежей должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращен ответчиком не позднее 3 февраля 2014 года. Однако до настоящего времени кредит не возвращен, что подтверждается оборотами по его лицевому счету №№. Кроме того, согласно п. 8.2 Условий в случае неисполнения обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение основного долга подлежит уплате неустойка в размере, определенном тарифом Банка. В соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью «Предложения о заключении договоров», размер неустойки равен 1% от суммы просроченного платежа. По состоянию на 17 февраля 2014 года просроченная задолженность Ефимова по кредитному договору № от 23 апреля 2010 года составляет <данные изъяты>, рублей, из которых просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты - <данные изъяты> рублей. Таким образом, банк считает, что ответчиком нарушены требования ст. 309, 819810 и ст. 811 ГК РФ. Неисполнение должником предусмотренного обязательства по возврату денежных средств нарушает права взыскателя. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от обязательства не допускается. Невнесение ответчиком платежей с мая 2010 года в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для банка существенным нарушением, т.к. ответчик практически полностью не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил причитающиеся проценты, не компенсировал неустойку за просроченные платежи и не уплатил причитающиеся штрафы. В связи, с чем и вынужден обратиться в суд.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, что подтверждено документально. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.
 
    Ответчик Ефимов ФИО11 в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещался судом по известному месту жительства. Почтовая корреспонденция возвращалась в виду отсутствия адресата. Поскольку его местонахождение не установлено, суд счел возможным в соответствии с требованиями ст. 50 ГПК РФ назначить ему адвоката в качестве представителя. Извещение о дате рассмотрения дела 17 июня 2014 года получено им лично. Об уважительности причин неявки суду сообщений не представил, о переносе рассмотрения дела не просил.
 
    Суд счел возможным в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии сторон.
 
    Адвокат Петрова ФИО12. возражала против удовлетворения требований, поскольку иная позиция ответчика ей не известна.
 
    Исследовав письменные доказательства: расчет суммы задолженности, копию «Предложения о заключении договоров», копию «условий предоставления кредита в рублях», банковский ордер, выписку по лицевому счету, копию Банковского уведомления о досрочном истребовании задолженности, копию заявления-анкеты, копию уведомления о полной стоимости кредита, суд приходит к следующему:
 
    Как установлено судом, между кредитором ЗАО Банк "Советский" и заемщиком Ефимовым ФИО13 кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления кредита, в размере <данные изъяты> руб. по процентной ставке 30,90 % годовых
 
    Существенными условиями договора являются:
 
    Кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под 30,90% годовых на 12 месяцев. Возврат кредита должен производиться ежемесячно 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб.
 
    Согласно п. 8.2. Условий предоставления кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств начисляется неустойка в размере, равном 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    На основании п. п. 6.1.1 и 6.2 Условий предоставления кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, банк вправе досрочно взыскать задолженность.
 
    Ответчик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются представленными доказательствами и сомневаться в их объективности у суда оснований не имеется.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы - "Займ", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, при этом п. 1 ст. 809 ГК РФ определено что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заемщиком по кредитному договору является безусловным основанием для взыскания с заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).
 
    В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Согласно ч. 3 ст. 423 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.
 
    Из материалов дела видно, что ответчица Ефимов подал в ЗАО Банк «Советский» (далее банк) заявление на получение кредита, т.е. подтвердил свое согласие с условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Графиком погашения и тарифами банка. С содержанием заявки, условий договора, тарифов банка, графика погашения Ефимов был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью.
 
    Проанализировав все обстоятельства по делу, суд приходит к мнению, что Ефимов надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая согласно приведенному расчету по состоянию на 17 февраля 2014 года составляет: размер задолженности по оплате основного долга <данные изъяты> руб., проценты - <данные изъяты> руб., которые состоят суммы процентов на основной долг - <данные изъяты> руб., проценты на просроченный кредит -<данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    В соответствии с ч. ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Статьей 332 ГК РФ определено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Как видно из представленного расчета графа "расчет суммы процентов на просроченный кредит" (л.д. 8) показывает задолженность по процентам на сумму неоплаченного кредита.
 
    Таким образом, по своей природе просроченные проценты не относятся к неустойке и не могут быть уменьшены в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд учел явную несоразмерность между штрафными санкциями и последствиями неисполнения спорного денежного обязательства.
 
    Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд должен учитывать их при решении вопроса о взыскании неустойки и возможном уменьшении ее в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Как видно из материалов дела неустойка составила <данные изъяты> рублей.
 
    При таких обстоятельствах сумма неустойки явно несоразмерна нарушенным обязательствам и подлежит уменьшению до <данные изъяты> рублей.
 
    Всего с ответчика подлежит взысканию сумма в размере основного долга - <данные изъяты> рублей, сумма процентов на основной долг - <данные изъяты> руб. и проценты на просроченный долг- <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рубля.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию также расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.
 
    В остальной части требования банка удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «Советский» к Ефимову ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ефимова ФИО15 в пользу ЗАО Банк "Советский" задолженность по кредитному договору <данные изъяты> рубля, из которых основной долг - <данные изъяты> рублей, сумма процентов на основной долг - <данные изъяты> руб. и проценты на просроченный долг - <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
 
    В остальной части требования оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской облсуд через Кимрский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 25 июня 2014 года.
 
    Судья                                                                                                О.Р. Мильчакова
 
    .