Решение от 17 июля 2014 года

.
 
    Дело №2-2086/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июля 2014 года
 
    Копейский городской суд г. Копейска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего            Шаповал В.И.
 
    при секретаре                Обуховой Е.Ф.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Пойдем!» к Лебедевой И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО КБ «Пойдём!» обратился в суд с иском к Лебедевой И.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ** рублей ** копейки, в том числе проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копейки, комиссия за ведение счета – ** рублей ** копеек.
 
    В обоснование требований указано, что в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на «неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основания заявления на предоставление кредита, истец предоставил ответчику кредит в размере ** рублей сроком на ** месяцев на условиях уплаты процентов по ставке **% годовых и ежемесячно в размере **% от суммы кредита. Погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами по ** рублей не позднее ** числа каждого месяца. Право истца потребовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита также предусмотрено пунктом 7.6 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении. Задолженность погашена не была. В соответствии с п.6.8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере **% от суммы просроченной задолженности в день. В последующем был заключен договор уступки прав требования (цессии). По состоянию на ДАТА задолженность ответчика перед истцом по кредиту составляет ** рублей ** копейки, в том числе проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копейки, комиссия за ведение счета – ** рублей ** копеек. На основании изложенного просят взыскать с Лебедевой И.Н. в пользу ОАО АКБ «Пойдем» задолженность по кредитному договору в размере ** рублей ** копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копеек (л.д. НОМЕР- исковое заявление).
 
    ОАО КБ «Пойдем!» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился (л.д. НОМЕР – расписка).
 
    Ответчица Лебедева И.Н. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещена по последнему месту жительства. В материалах дела имеется адресная справка, из которой следует, что Лебедева И.Н. зарегистрирована по месту жительства по адресу АДРЕС (л.д.НОМЕР). На л.д.НОМЕР имеется конверт, возвращенный с вышеуказанного адреса с отметкой «истек срок хранения».
 
    Представитель ответчика, назначенный в порядке ст. 50 ГПК РФ адвокат Шевер А.П. с иском не согласна, суду пояснила, что неизвестна позиция ответчицы по иску, внесение им платежей по кредиту. Просит снизить комиссию.
 
    В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика-адвоката Шевер А.П., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.
 
        В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
        В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
 
        В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
        В силу ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.
 
    Судом установлено, что ДАТА между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лебедевой И.Н. заключен кредитный договор №НОМЕР, по условиям которого Лебедевой И.Н. выдан кредит на неотложные нужды в размере ** рублей сроком на ** месяцев на условиях уплаты процентов по ставке **% годовых и ежемесячно в размере **% от суммы кредита. Погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами по ** рублей не позднее ** числа каждого месяца, что подтверждается имеющимися в материалах дела анкетой заемщика (л.д.НОМЕР), уведомлением (л.д.НОМЕР), заявлением на предоставлением кредита на неотложные нужды (л.д.НОМЕР), правилами ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды (л.д.НОМЕР), графиком платежей по кредиту (л.д. НОМЕР).
 
    По указанному кредитному договору банк перевел Лебедевой И.Н. ** рублей, что подтверждается мемориальным ордером от ДАТА (л.д.НОМЕР), выпиской по счету (л.д.НОМЕР).
 
    В соответствии с п.7.6 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит и/или расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке при наличии одного из следующих обстоятельств:
 
    7.6.1. неисполнение Клиентом хотя бы одного из обязательств по кредитному договору.
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с п.6.8 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере **% от суммы просроченной задолженности в день.
 
    В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
 
    Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
 
    В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
 
    Как следует из ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.
 
    Судом установлено, что ДАТА между АКБ «Пробизнесбанк» и ОАО КБ «Пойдем» заключен договор уступки требования (цессии) НОМЕР (л.д.НОМЕР), предметом которого являются все права требования к должникам по кредитным договорам согласно Приложению НОМЕР к настоящему Договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и государственную пошлину.
 
    Согласно приложению под номером НОМЕР указана Лебедева И.Н., сумма требований (л.д.НОМЕР).
 
    Из материалов дела следует, что в адрес ответчицы Лебедевой И.Н. ДАТА направлялось уведомление о погашении образовавшейся задолженности, установлен срок для погашения не позднее ДАТА (л.д.НОМЕР).
 
    Судом установлено, что Лебедевой И.Н. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом.
 
    По состоянию на ДАТА задолженность Лебедевой И.Н. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет ** рублей ** копейки, в том числе проценты за пользование кредитом – ** рублей ** копейки, комиссия за ведение счета – ** рублей ** копеек (л.д.НОМЕР).
 
    В заявление на предоставление кредита, поданным Лебедевой И.Н. ДАТА указано, что ежемесячно взимается в размере **% процентов от суммы кредита за ведение ссудного счета (л.д.НОМЕР).
 
    Из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    На основании п.1 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности – банковскую деятельность.
 
    Кредитная организация, как любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
 
    Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
 
    В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются. В частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях. Соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику клиенту) незаконно.
 
    Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаром (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.
 
    В силу ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Условия кредитного договора, законность которых оспаривает истец, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст.180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то сеть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с действующим с заключенными кредитными договорами, то есть действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Руководствуясь п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)», согласно которым размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет, учитывая условия заключенного между сторонами кредитного договора ежемесячно оплачиваемые комиссии фактически являются комиссиями за ведение ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций, открытее которого является обязанностью кредитной организации, но не перед заемщиком, а перед Банком.
 
    При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что следует ОАО КБ «Пойдем!» к Лебедевой И.Н. о взыскании комиссии отказать.
 
    На основании изложенного суд пришел к выводу, что следует взыскать с Лебедевой И.Н. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ** рублей ** копейки - проценты за пользование кредитом.
 
    При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере ** рублей ** копеек (л.д.НОМЕР).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, суд находит возможным взыскать с Лебедевой И.Н. в пользу ОАО КБ «Пойдем» госпошлину пропорционально удовлетворенных требований в размере ** рублей ** копеек.
 
        Руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, ст. ст. 309, 310, 330, 333, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, суд -
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Лебедевой И.Н. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере ** рублей ** копейки - проценты за пользование кредитом, расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копеек, всего ** рубль ** копейки.
 
    В остальной части иска ОАО КБ «Пойдем!» к Лебедевой И.Н. о взыскании комиссии отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий            .     В.И. Шаповал
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .
 
    .