Дата принятия: 17 июля 2014г.
Дело № 2 – 1277/14 17 июля 2014 г. г. Иваново
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Муравьевой М.М.
при секретаре Грачевой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк ФИНАМ» к Горбунову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитной карте,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Банк ФИНАМ» обратилось в суд с иском к Горбунову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитной карте. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ФИНАМ» и Горбуновым Ю.А. был заключен кредитный договор в форме присоединения к условиям предоставления и обслуживания кредитных карт путем подписания и подачи Заявления-оферты о предоставлении кредитной карты MasterCard Gold в валюте Российской Федерации с Тарифным планом «Перспективный». В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 100 000 рублей под 20% годовых. Погашение кредита должно было производится заемщиком ежемесячно в сумме минимального платежа, рассчитанного и установленного кредитором в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным периодом, в соответствии с выпиской, сформированной банком. Выписка предоставляемая заемщику включает информацию обо всех операциях, задолженности, о сумме минимального платежа и о дате платежа. В случае нарушения условий возврата кредита и уплаты процентов заемщик обязался оплатить кредитору повышенные проценты из расчета процентной ставки 180% годовых на сумму основного долга, при этом начисление процентов в размере 20% в соответствии с Тарифным планом прекращается. Кроме того, условиями кредитного договора в случае неуплаты заемщиком минимального платежа в соответствии с выпиской, предусмотрено начисление штрафных санкций в размере 100 рублей, установленный действующим Тарифом. С ДД.ММ.ГГГГ заемщиком обязательства по погашению кредита не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность в размере 318 390,10 руб., в том числе: сумма основного долга – 99 100 руб., проценты за пользование кредитом – 212 166,28 руб., штрафы – 3 800 руб., комиссия – 3 323,82 руб. Указанную сумму, а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика.
Представитель истца Орлиогло Л.И., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик Горбунов Ю.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался установленным законом порядком.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Горбуновым Ю.А. на основании заявления-анкеты клиента на получение карты, заявления о присоединении к ЗАО «Банк ФИНАМ», а также Анкеты Клиента был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования к Карте в сумме 100 000 рублей под 20% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Условиями обслуживания Держателей Карт MasterCard ЗАО «Банк ФИНАМ» (далее – Условия) и Тарифным планом «Перспективный» (далее – Тариф). Погашение кредита должно было осуществляться путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет карты не менее минимальной суммы платежа, рассчитанного и установленного в соответствии с выпиской, сформированной банком, формирование которой производится в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным периодом. При этом в содержание выписки включается информация обо всех операциях, задолженности, о сумме минимального платежа и о дате платежа. На сумму основного долга начисляются проценты на условиях, определенных Тарифами Банка с даты, следующей за днем предоставления кредита по дату его полного погашения. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. При несвоевременном перечислении обязательного платежа заемщику производится начисление повышенных процентов в размере 180% годовых с суммы основной задолженности с одновременным прекращением начисления на эту сумму процентов в размере 20%. Кроме того, при неуплате заемщиком минимального платежа в соответствии с выпиской банком начисляется штраф в размере 100 руб. (л.д. 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15-45, 46, 50-51).
Денежные средства в сумме 100 000 руб. банком были зачислены на счет банковской карты заемщика (серийный номер карты – №), которая была получена Горбуновым Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует подпись последнего в акте о получении доступа в кабинет Клиента (л.д. 12, 61).
Обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчиком не исполняются. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составила: 318 390,10 руб., из них сумма основного долга – 99 100 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 212 166,28 руб., сумма штрафа – 3 800 руб., сумма комиссии за обслуживание карты и операции с использованием карты – 3 323,82 руб. (л.д. 65, 66-73). Указанный расчет ответчиком не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 61).
Банк ДД.ММ.ГГГГ направлял ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате штрафов и комиссии в течение 30 дней с даты получения требования, при этом общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 281 307,10 руб. (л.д. 62).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита), а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заявление-анкета, а также заявление о присоединении, подписанные Горбуновым Ю.А., на предоставление кредита, составлено в соответствии с Условиями, действующими на момент его подписания, что является договором присоединения. Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 428) - Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Ни в одном из указанных документов не предусмотрен односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком.
По смыслу ч. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Суд не обладает какими-либо сведениями о намерениях Горбунова Ю.А. расторгнуть заключенный им договор с ЗАО «Банк ФИНАМ».
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца – ЗАО «Банк ФИНАМ» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика законны и обоснованы, подлежат удовлетворению частично. Ответчик Горбунов Ю.А. обязан выплатить в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в сумме 315 066,28 руб., в том числе сумму основного долга – 99 100 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 212 166,28 руб., сумму штрафов – 3 800 руб. Размер подлежащих взысканию штрафов суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательства.
Между тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, условия кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Поэтому исковые требования о взыскании с ответчика комиссии в сумме 3 323,82 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в случае удовлетворения иска в пользу истца взыскиваются расходы по оплате государственной пошлины. С учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд находит возможным возложить на ответчика обязанности по возмещению истцу судебных расходов, понесенных им на оплату государственной пошлины по делу в сумме 6 350,66 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Банк ФИНАМ» удовлетворить частично.
Взыскать с Горбунова Ю.А. в пользу ЗАО «Банк ФИНАМ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга в сумме 99 100 руб., процентов за пользование кредитом – 212 166,28 руб., штрафов – 3 800 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 350,66 руб., всего в сумме 321 416 (триста двадцать одна тысяча четыреста шестнадцать) рублей 94 копейки.
Ответчик Горбунов Ю.А. вправе подать в Ивановский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: подпись
Решение в окончательной форме составлено 15 августа 2014г.
КОПИЯ ВЕРНА
Судья:
Секретарь:
