Дата принятия: 17 апреля 2013г.
Дело № 2 – 736 Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
17 апреля 2013 года Азнакаевский городской суд РТ в составе:
председательствующего судьи - Гильфановой Т.И.,
при секретаре - Салиховой Э.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА - БАНК» к Хусаинову Р.М. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Представитель ОАО «АЛЬФА - БАНК» обратился в суд с иском к Хусаинову Р.М. о взыскании денежных средств на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хусаинов Р.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 86 500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 86 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 7 200,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Хусаинов Р.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Хусаинова Р.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 59 867,67 руб., а именно:
Просроченный основной долг 51 013,25 руб.;
Начисленные проценты 2 182,56 руб.;
Комиссия за обслуживание счета 5 036,64 руб.;
Штрафы и неустойки 1 635,22 руб.;
Несанкционированный перерасход 0,00 руб.
Просят взыскать с Хусаинова Р.М. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59867,67 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1996,03 руб. Дело просят рассмотреть без участия представителя истца.
Ответчик Хусаинов Р.М. иск признал частично – в связи с частичной оплатой долга в размере 15000 руб. и незаконным удержанием комиссии за обслуживание счета и неустойки за неуплату комиссии просил суд в удовлетворении иска в этой части отказать.
Суд, выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из ст. 309 ГК РФ усматривается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Хусаинов Р.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 86 500,00 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 86 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере 7 200,00 руб.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Хусаинов Р.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Причину объяснил тяжелым семейным и материальным положением в связи с болезнью супруги.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Хусаинова Р.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляла 59 867,67 руб., а именно:
Просроченный основной долг 51 013,25 руб.;
Начисленные проценты 2 182,56 руб.;
Комиссия за обслуживание счета 5 036,64 руб.;
Штрафы и неустойки 1 635,22 руб.;
Несанкционированный перерасход 0,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Хусаинов Р.М. оплатил часть долга в размере 15000 руб. В этой части иска в удовлетворении следует отказать.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержит положение, в соответствии с которым недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Из Положения Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита, соответственно, кредиторской обязанностью банка является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам.
Статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией.
Данное обстоятельство подтверждается также Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года № 4, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П, определяющим порядок осуществления операций предоставлению (размещению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам.
Суд считает, что банк, предлагая заемщику оплатить услуги по обслуживанию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Ссудные же счета не являются банковскими, и операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Названный вид деятельности в качестве услуги не предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
При таких данных действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании статей 168 и 181 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя и условия пункта 2.2 Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита в этой части являются ничтожными.
Исходя из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.
Комиссия за обслуживание текущего счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 17 983 руб. 35 коп., уплачена в размере 12946 руб. 71 коп., задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определена в 5036 руб. 64 коп. Штраф на комиссию за обслуживание счета начислен на общую сумму 2334 руб. 18 коп., уплачен – 763,25 руб., ко взысканию определена сумма 1570,93 руб. Эти суммы (<данные изъяты>) подлежат исключению из задолженности ответчика перед банком по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия соглашения в части взимания комиссии за обслуживание счета являются ничтожными. Фактически уплаченный платеж за комиссию в размере 12946,71 руб. и уплаченная сумма штрафа по просроченной комиссии 763,25 руб. подлежат взысканию с банка в пользу заемщика. Сумма основного долга подлежит уменьшению (<данные изъяты>) на 6607,57 руб. и 15000 руб. Во взыскании этих сумм истцу следует отказать.
В ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Т.к. требования истца судом удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины 1 797 руб. 80 коп. (<данные изъяты>) – пропорционально удовлетворенным требованиям. 15000 руб. ответчиком уплачены после обращения истца в суд с данным иском. С истца подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме 548 руб. 40 коп. (<данные изъяты>).
Руководствуясь ст. ст. 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «АЛЬФА - БАНК» к Хусаинову Р.М. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Хусаинова Р.М. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита за № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 38 260 руб. 10 коп., в возврат госпошлины 1797 руб. 80 коп.
В остальной части иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении отказать.
Признать недействительным п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности частями), заключенных между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и Хусаиновым Р.М. (заемщик), в части уплаты Клиентом комиссии за предоставление кредита, в размере, указанном в Анкете-заявлении, подлежащей уплате от суммы предоставляемого кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в пользу Хусаинова Р.М. комиссию за предоставление кредита в сумме 12946 руб. 71 коп., штраф по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета – 763 руб. 25 коп.
Взыскать с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» госпошлину в доход государства в сумме 548 руб. 40 коп.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца через Азнакаевский городской суд РТ.
С У Д Ь Я: Т.И. Гильфанова.
Решение не вступило в законную силу.
