Дата принятия: 17 апреля 2013г.
Дело №***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ N...
Елецкий городской суд N... в составе
председательствующего судьи Пашковой Н.И.
при секретаре Климовой Т.А.,
с участием представителя истца Соповой Е.Н., ответчика Камылова В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №*** г. по иску открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Камылову ............. о взыскании задолженности по счёту кредитной карты, прекращении обязательств по кредитованию счёта,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество "Сбербанк России" (далее ОАО "Сбербанк России") обратился в суд с иском к Камылову В.А. о взыскании с ответчика задолженности по счёту кредитной карты Master Card в сумме ............. руб. ............. коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме ............. рублей ............. копейки, прекращении обязательств по кредитованию счета по карте №***. Доводы иска обосновало тем, что ДД.ММ.ГГГГ Камыловым В.А. в Елецкое отделение №*** ОАО "Сбербанк России" было подано заявление на получение кредитной карты Сбербанка России Master Card. На дату подачи указанного заявления ответчик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, о чём свидетельствует его собственноручная подпись на бланке заявления на получение кредитной карты. В соответствие с указанным заявлением ответчиком была получена кредитная карта ОАО "Сбербанк России" Master Card №*** с лимитом кредита ............. руб. ............. коп. В соответствии с Договором банк предоставил Держателю кредит на сумму совершенных им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ операций по кредитной карте. Согласно п.4.1.4 Договора Держатель принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, указанную в отчёте по карте. Однако платежи в счёт погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились не в полном объёме. До настоящего времени задолженность по счёту кредитной карты ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по счёту кредитной карты составляет ............. руб. ............. коп. в том числе по просроченному основному долгу ............. руб. ............. коп., по просроченным процентам – ............. руб. ............. коп., неустойке ............. руб. ............. коп.
Представитель истца ОАО "Сбербанк России" Сопова Е.Н. в судебном заседании уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчика долг в сумме ............. руб., состоящий из основного долга в сумме ............. руб., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме ............. руб., неустойки в сумме ............. руб., с включением в счет погашения процентов ............. рублей, списанных банком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения неустойки и с увеличением неустойки на указанную сумму.
Ответчик Камылов В.А. исковые требования признал частично, указав что ДД.ММ.ГГГГ с полученной им в ОАО «Сбербанк» кредитной карты мошенническим путем были сняты денежные средства в размере ............. рублей, в связи с чем указанная сумма должна быть исключена из расчета долга. Кроме того, сослался на то, что неустойка за нарушение сроков возврата кредита должна быть рассчитана из процентной ставки в размере 22,4%, как это указано в информации по кредиту с которой он был ознакомлен под роспись при заключении договора. С расчетом неустойки исходя из 38 % годовых он не согласен, поскольку не был ознакомлен под роспись с Тарифами банка, которыми установлен такой размер неустойки.
Выслушав объяснения представителя истца и ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 "Заем и кредит". Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Камыловым В.А. в ОАО "Сбербанк России" было подано заявление на получение кредитной карты, на основании которого ему была выдана кредитная карта Master Card Standart №*** с лимитом кредита ............. руб. ............. коп. на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 19% годовых.
Ответчик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживанием данной карты и Тарифами банка; он также был уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифы банка, памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» (п.4,5 заявления), о чём свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении на её получение от ДД.ММ.ГГГГ, в информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 8 Условий и Тарифов предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу или банкомат в размере 3% от суммы в пределах Сбербанка России (в дочерних банках) и в размере 4% от суммы, но не менее ............. рублей в других кредитных организациях.
Судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Камылов В.А., пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные денежные средства через банкоматы с уплатой комиссии за совершение данных операций, оплачивая товары и услуги в магазинах, что подтверждается прилагаемым по счету №*** отчетами операций, которые не были опровергнуты ответчиком.
Пунктом 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее по тексту Условия) предусмотрено, что держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте.
Однако, судом установлено, что на счет карты ответчиком были внесены денежные средства в июне и июле 2012 года, часть из которых была израсходована им же на совершение различного рода операций, а часть была направлена банком на погашение процентов по кредиту. Начиная с августа 2012 года платежи по карте ответчик не вносил, тем самым допустил образование просроченной задолженности по уплате основного долга, процентов за пользование займом и неустойки, которая до настоящего времени не погашена.
Изложенное следует из объяснений представителя истца, отчетов по счету кредитной карты, расчета задолженности. Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.
Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства, а именно: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до поной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга.
Согласно п.7 Условий и Тарифов Центрально-Черноземного Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт неустойка за несвоевременно погашение суммы обязательного платежа составляет 38 % годовых.
Суд не может принять во внимание довод ответчика о том, что неустойка в соответствие с информацией о полной стоимости кредита должна составлять 22, 45 %годовых, а не 38 % годовых, поскольку он не был ознакомлен с Тарифами банка, поскольку как установлено судом ответчик был ознакомлен с Тарифами банка, что подтверждается соответствующей записью в заявлении о выдаче кредитной карты и его подписью под этим заявлением. Ссылка в разделе 4 информации по кредиту на полную его стоимость в 22,45 % годовых не означает, что данный процент относится именно к неустойке по кредиту, поскольку на это в данном документе нет прямого указания.
Пунктом 4.1.5. Условий предусмотрено, что держатель карты обязан досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.
Отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.1.6.).
Согласно п. 5.2.5. Условий Банк имеет право: при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства:
- направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк.
Из расчета задолженности, представленного истцом при подаче иска следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по счету кредитной карты составляет ............. руб. ............. коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере ............. руб. ............. коп., просроченная задолженность по уплате процентов в сумме ............. руб. ............. коп., неустойка ............. руб. ............. коп., которая была начислена на основной долг.
Суд не может принять во внимание довод ответчика о том, что из расчета должна быть исключена сумма основного долга в размере ............. рублей, основанный на том, что эта сумма была снята с кредитной карты мошенническим путем неизвестными ему лицами, поскольку суду не было представлено доказательств, подтверждающих наличие вины ответчика в совершение этих действий. Более того из объяснений самого ответчика и материалов дела следует, что денежные средства были сняты с карты только после того, как им самим по просьбе неизвестных лиц были совершены операции с картой с введением ее пин-кода. Тот обстоятельство, что по заявлению ответчика в настоящее время возбуждено уголовное дело по факту мошенничества, не может быть принят судом во внимание, как основание к исключению из расчета указанной суммы, поскольку сам по себе правового значения для рассматриваемого спора не имеет.
В соответствии с п. 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в без акцептном порядке и направляются на погашение задолженности в следующей очередности:
- в первую очередь – на уплату комиссий (за обслуживание карты и др. за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа.
- во вторую очередь – на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа,
- в третью очередь – на уплату просроченных процентов;
- в четвертую очередь – на уплату просроченной суммы основного долга;
- в пятую очередь – на уплату суммы превышения лимита кредита;
и т.д.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше - в той очередности, которая установлена договором.
По смыслу данной нормы и в соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда, закрепленной в Постановлении Пленума №*** от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.
Из отчета по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что со счета иной карты, принадлежащей ответчику ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет банком были переведены денежные средства в сумме ............. рублей, которые были направлены им в счет погашения неустойки. Тем самым банком были допущены нарушения требований статьи 319 ГК РФ.
В судебном заседании представитель истца в этой части требования уточнила и просила взыскать с ответчика долг в сумме ............. руб., состоящий из основного долга в сумме ............. руб., просроченных процентов за пользование кредитом в сумме ............. руб., неустойки в сумме ............. руб., с включением в счет погашения процентов ............. рублей, списанных банком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения неустойки и с увеличением неустойки на указанную сумму.
При таком положении, суд приходит к выводу, что указанный платеж в размере ............. рублей, зачисленный Банком в счет погашения неустойки должен быть направлен на погашение процентов по кредиту, в связи с чем размер задолженности по процентам составит ............. рубля ............. копеек (.............), а размер неустойки должен быть увеличен на ............. рублей и составит ............. руб. (.............), поскольку уменьшение суммы процентов не может повлечь за собой и уменьшение суммы неустойки, так как она была начислена только на сумму основного долга.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", в его адрес было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее предложение в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность, которая до настоящего времени им не погашена. Доказательств опровергающих изложенное ответчиком суду не представлено.
В соответствии с пп.1 абз.2 пп.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Поскольку ответчиком не были исполнены обязательства в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" путём погашения задолженности, неоднократно нарушались условия кредитного договора и требование о расторжении кредитного договора и возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами, штрафными санкциями не было исполнено, то суд находит требования ОАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности в вышеуказанном размере, не опровергнутого ответчиком и прекращении обязательств по кредитованию счёта по карте Master Card Standart №*** подлежащими удовлетворению, поскольку со стороны ответчика имеет место существенное нарушение условий договора.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из платежного поручения №*** от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при подаче иска в суд, исходя из цены иска, истцом оплачена государственная пошлина в размере ............. руб.
Поскольку требования подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в указанной сумме.
Общая сумма подлежащая взысканию с ответчика составит ............. рубля ............. копеек (.............)
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Камылова ............. в пользу ОАО "Сбербанк России"задолженность по счёту кредитной карты Master Card Standart №*** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме ............. (.............) рубля ............. копеек
Считать прекращёнными обязательства ОАО "Сбербанк России" перед Камыловым ............. по кредитованию счёта по кредитной карте Master Card Standart №***.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: Н.И. Пашкова
Решение в окончательной форме принято 22.04. 2013 г.
