Дата принятия: 16 сентября 2014г.
Гражданское дело № 2 - 1344/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 сентября 2014 года г. Конаково
Конаковский городской суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Чувашовой И.А.,
при секретаре Карклиня Е.М.,
с участием ответчика Волкова С.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Волков С.Ю., третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, ОАО «Альфастрахование», о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
В суд обратился Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с иском к Волков С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои исковые требования истец обосновал тем, что Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее - Банк, Заявитель) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее - Условия предоставления и обслуживания кредитов) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ Волков С.Ю. (далее - Заемщик, Ответчик) обратился в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды, договор №. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского, далее расчетного/текущего, счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен Ответчику сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению Денежных средств. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту, это - в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором. В соответствии с п.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно графику платежей. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. В соответствии с п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору. В настоящее время задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты>), которая складывается из: суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.в сумме <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с Волков С.Ю. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>.; взыскать с Волков С.Ю. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ОАО «Альфастрахование».
Истец - Национальный Банк «Траст» (ОАО) своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении истцом судебного извещения. В суд поступило письменное ходатайство представителя НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Месропяна Н.А. о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживает.
Ответчик - Волков С.Ю. в судебное заседание явился, исковые требования признал в части, пояснил, что из расчета задолженности подлежат исключению сумма единовременной комиссии за выдачу кредита <данные изъяты> руб. и плата за включение в программу добровольного коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб. Банковский счет был открыт в том же банке, который ему выдал кредит. От страхования он не смог отказаться, поскольку сотрудник банка предупредил его, что в случае отказа от страхования, кредит ему не будет предоставлен. Оставшуюся часть задолженности он признает. Ответчиком также представлены письменные возражения на иск, в которых указано следующее. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Платная услуга банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является услугой, навязанной банком, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Возложение на него обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. считает нарушением своих прав как потребителя. С условиями и тарифами договора страхования ОАО «Альфастрахование» сотрудниками банка должным образом не был ознакомлен. Ответственный за выдачу кредита сотрудник устно сообщил информацию о том, что кредитное предложение является окончательным и отказ от страховки может повлечь отказ банка в выдаче кредита. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ плата за включение в программу страхования, сумма страховой премии и страхового покрытия отсутствуют. Плата за включение в программу добровольного коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб. была включена в стоимость кредита, списана с лицевого счета единовременно и на нее начислялись проценты, согласно процентной ставке кредитного договора. Считает это нарушением прав потребителя согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей».
3-е лицо - ОАО «Альфастрахование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, что подтверждается сведениями с сайта почта России.
На основании положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ). Также действующим законодательством закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Понуждение к заключению договоров не допускается (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» также определено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно требованиям ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита).
Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» (ОАО) на основании заявления Волков С.Ю. о предоставлении кредита на неотложные нужды, предоставил последнему на возвратной основе денежный кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года).
В соответствии с п.1.14 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Банком установлена и взимается единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 3545 руб. 76 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Национальный Банк «Траст» (ОАО) перечислил Волкову С.Ю. кредит в в размере <данные изъяты>. на расчетный счет, открытый в этом же Банке, за №. В тот же день Волковым С.Ю. была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.
Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту, это любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с Договором.
В соответствии с п.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно графику платежей.
Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
В нарушение ст. 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов. Ответчик не исполняет на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>.
В соответствии со ст.811 ГК РФ, а также п. 9.10. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.
С расчетом задолженности по кредитному договору ответчик согласен, но оспаривает правомерность включение в стоимость кредита единовременной комиссии и страховой премии.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 N 205-П.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Поскольку данная комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых Банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, соответствующие условия кредитного договора являются ничтожными в силу ст.168 ГК РФ (сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату ответчику на основании п.2 ст.167 ГК РФ.
Из общей суммы подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, необходимо исключить сумму, уплаченную в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) - <данные изъяты>.
Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
Согласно декларации от ДД.ММ.ГГГГ, Волков С.Ю. дал письменное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфастрахование» лицензия С № от ДД.ММ.ГГГГ, просил включить его в Реестр Застрахованных лиц по Договору страхования. При этом в Декларации Волков С.Ю. своей подписью подтвердил, что извещен о том, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик Волков С.Ю. при заключении кредитного договора был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от дачи заемщиком согласия на подключение к программе страхования, подключение к программе страхования является дополнительной возмездной услугой, от которой заемщик вправе отказаться.
Материалами дела подтверждается, что ответчик Волков С.Ю. заявил письменное согласие на оказание банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что дополнительная возмездная услуга предоставлена заемщику с его добровольного согласия.
Утверждение ответчика о том, что его согласие на подключение к программе страхование было вынужденным, суд находит несостоятельным, поскольку в случае несогласия с предложением Банка на оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, ответчик имел возможность отказаться от предоставления данной услуги. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Доказательства того, что ответчик был вынужден заключить кредитный договор на указанных выше условиях, а также доказательства того, что в момент заключения договора ему не были разъяснены условия подключения к программе страхования, либо он был лишен возможности отказаться от данного страхования и заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, ответчик суду не представил.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче ответчику кредита не было, следовательно, Банком не был нарушен пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Волкову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № (за исключением уплаченной ответчиком комиссии в размере <данные изъяты> всего в размере <данные изъяты>., а также, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям, в размере <данные изъяты>., а в удовлетворении остальной части требований истцу отказать.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Волков С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Волков С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО), расположенного по адресу: <адрес> сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., в удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Чувашова И.А.
Решение в мотивированной форме изготовлено 18 сентября 2014 года
Председательствующий Чувашова И.А.
