Дата принятия: 16 сентября 2014г.
....
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Боготол
Боготольский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Герасимовой Е. Ю.,
при секретаре Щербина Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества ФИО8 к ФИО5 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО ФИО8 обратилось в суд с указанным выше иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО5 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании .... на получение персонального кредита. Сумма кредитования – .... рублей, процентная ставка – .... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере .... рублей. Согласно выписке по счету ФИО5 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время она принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО5 перед ОАО ФИО8 составляет .... рублей. В связи с изложенным истец просит суд взыскать в его пользу с ФИО5 задолженность по соглашению о кредитовании в размере .... рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере .... рублей.
Представитель истца ОАО .... ФИО4 (по доверенности), извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчица ФИО5, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.
Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства.
Оценив и исследовав все собранные по делу доказательства в совокупности, суд считает исковые требования ОАО .... подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником его обязательств по кредитному договору, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в ОАО .... с заявлением на получение персонального кредита в размере .... рублей, под .... годовых, на срок .... месяца, соглашение о кредитовании ..... Комиссия за обслуживание счета составила .... от суммы кредита (ежемесячно). ОАО ФИО8 акцептовало данное заявление-оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет, открытый на имя ФИО5 в ОАО ФИО8 что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету .....
Пунктами .... Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. ..... настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ составляет .... от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. .... настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ составляет .... от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
В связи с тем, что ответчица не исполняет обязательства, принятые на себя в соответствии с соглашением о кредитовании, у нее перед истцом образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила .... рублей, в том числе: основной долг – .... рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – .... рубля, неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – .... рубля, неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – .... рублей, комиссия за обслуживание текущего счета – .... рубль, штраф на комиссию за обслуживание счета – .... рублей, о чем свидетельствуют расчет задолженности, справка по кредиту наличными и выписка по счету.
На основании п.... Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО5 ненадлежащим образом исполнялись взятые на себя обязательства по кредиту, а также, учитывая условия заключенного соглашения о кредитовании, дающие право кредитору потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчицы основного долга в размере .... рублей, процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и неустойки за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей подлежат удовлетворению в полном объеме (всего .... рублей).
В удовлетворении исковых требований ОАО ФИО8 о взыскании с ответчицы задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере .... рубля и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере .... рублей суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах, суд считает, что условия соглашения о кредитовании о взыскании комиссии за обслуживание счета не соответствуют закону, Банк, неправомерно возложив плату за обслуживание текущего счета на потребителя услуги – заемщика, нарушает его права как потребителя, поэтому указанные положения соглашения о кредитовании не могут быть применены судом при разрешении спора.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере .... рублей, что подтверждается платежным поручением, в связи с чем с ответчика в пользу ОАО ФИО8 подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме, пропорционально размеру удовлетворенных требований, т. е. .... рублей ....
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества ФИО8 к ФИО5 о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 в пользу открытого акционерного общества ФИО8 задолженность по соглашению о кредитовании в размере .... расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
В остальной части исковых требований открытого акционерного общества ФИО8 к ФИО5 о взыскании задолженности отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Подписано председательствующим.
Копия верна.
Судья: Е. Ю. Герасимова
