Дата принятия: 16 сентября 2014г.
2-2037/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 сентября 2014 г. г. Уфа
Судья Уфимского районного суда РБ Насырова Г.Р.,
при секретаре Амировой А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Алексеева М. А., к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Алексеева М.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании убытков в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке по <данные изъяты> от присужденной к взысканию суммы в пользу МООП «Защита прав потребителей» и Алексеева М.А., указав, что ДД.ММ.ГГГГ Алексеев М.А. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением о предоставлении ему кредита в размере <данные изъяты> ООО КБ «АйМаниБанк» выдал Алексееву М.А. кредит в указанной сумме сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили Алексееву М.А., что для получения кредита ему необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. Сотрудник банк предоставил Алексееву М.А. на подпись ряд заранее напечатанных документов - заявление о страховании, договор страхования, согласно которым Алексеев М.А. выразил согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой организацией. ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» страховая премия в размере <данные изъяты>. была удержана из суммы кредита. Данные действия банка нарушают права потребителя и причиняют Алексееву М.А. убытки.
Алексеев М.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
ООО КБ «АйМаниБанк», третье лицо ООО «СК «Факел» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.
Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Алексеев М.А. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением о выдаче ему кредита в размере <данные изъяты>
Таким образом, Алексеев М.А. в соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ, согласно которому офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, обратился в ООО КБ «АйМаниБанк», с офертой.
Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом - ответом о ее принятии.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» предоставил Алексееву М.А. кредит в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ страховщиком ООО «СК «Факел» выдан страховой полис № №, согласно которому страхователем/застрахованным лицом является Алексеев М.А., страховая премия - <данные изъяты>., страховые случаи - смерть застрахованного лица, его постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере <данные изъяты>. ООО КБ «АйМаниБанк» была списана со счета Алексеева М.А., что подтверждается выпиской по счету.
П. 3.8 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на Алексеева М.А. возложена обязанность оплатить страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из содержания заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита подключение к программе страхования изначальна включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора. В заявлении не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования.
В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из приведенных правовых норм, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка - на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. П. 3.8 заявления-анкеты является инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.
Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 421 ГК РФ.
По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространиться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающим услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
Также, ответчиком не представлено доказательств того, что до истца (потребителя) до заключения кредитного договора была доведена информация о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья. Кроме того, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.
Судом установлено, что заявление-анкета заемщика о присоединении к условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., заполнена самим банком машинописным способом, а не заемщиком собственноручно, в которой сам банк отметил условие о страховании жизни и здоровья в страховой организации, отвечающей требованиям банка.
Таким образом, исходя из отсутствия альтернативы на получение кредита со страхованием или без него, предварительное включение условия о подключении к программе страхования в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита на иных условиях, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию носит явно выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита.
Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из возражений на исковое заявление, банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.
Услуга - разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.
В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям.
Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.
Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.
Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.
Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
Исходя из постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4 - П «По делу о проверке конституционности положения части второй 29 Федерального закона от 03.02.1999 г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по оплате страховой премии программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, все полученное по этой сделке на основании п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» подлежит возврату истцу.
Следовательно, исковые требования МООП «Защита прав потребителей» к ООО «КБ «АйМаниБанк» о взыскании в пользу Алексеева М.А. убытков в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Судом проверен расчет подлежащей взысканию с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Алексеева М.А. неустойки, согласно которому ее размер составляет <данные изъяты> суд считает его верным, ответчик своего расчета суду не представил.
Следовательно, подлежат удовлетворению и исковые требования МООП «Защита прав потребителей» к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании в пользу Алексеева М.А. неустойки в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. суд находит разумной и справедливой, в связи с чем в этой части исковые требования также подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Следовательно, с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу МООП «Защита прав потребителей» и Алексеева М.А. подлежит взысканию штраф по <данные изъяты>.
На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО КБ «АйМаниБанк» в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск МООП «Защита прав потребителей» в интересах Алексеева М.А. удовлетворить.
Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Алексеева М. А. убытки в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты>
Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу МООП «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты>
Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья
Уфимского районного суда РБ Г.Р. Насырова
