Дата принятия: 16 сентября 2014г.
Дело №2-470/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 сентября 2014года с. Уйское
Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при секретаре Иксановой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк», операционный офис «Златоустовский» к Журавскому Александру Владиславовичу о взыскании задолженности по кредитной карте и кредитным договорам, расторжении кредитных договоров,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк», операционный офис «Златоустовский»(в дальнейшем по тексту Банк) обратился в суд с иском к Журавскому А.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам № <данные изъяты> от "Дата" года, № <данные изъяты> от "Дата" и кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей, расторжении кредитных договоров и взыскании госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска истец указал, что "Дата" между ЗАО «Райффайзенбанк» и Журавским А.В. был заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита <данные изъяты> рублей для осуществления операций по счету №<данные изъяты>. В соответствии с п.9 Заявления на выпуск кредитной карты о заключении договора кредитный лимит был увеличен до <данные изъяты> рублей. Заемщик обязался осуществлять уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 24% годовых до даты полного погашения задолженности. В случае превышения Клиентом установленного лимита, Банк начисляет Клиенту штраф. Заемщиком до настоящего времени не производилось погашение суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами. Сумма общей задолженности по кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей, в том числе, основной долг-<данные изъяты> рублей; просроченный основной долг- <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей; просроченные проценты-<данные изъяты> рублей; перерасход кредитного лимита-<данные изъяты> рублей. Также "Дата" между ОАО «Райффайзенбанк» и Журавским А.В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым Журавскому А.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца под 17,90% годовых. "Дата" между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым Журавскому А.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 17,90% годовых. В соответствии с п.8.3.1 «Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Суммы кредитов были зачислены на счет Заемщика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №<данные изъяты>. В настоящее время ответчик не производит погашение основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами согласно Графика гашения платежей. До настоящего момента задолженность по кредитным договорам не погашена. По состоянию на "Дата" общая задолженность Журавского А.В. по двум вышеуказанным кредитам составила <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей; просроченные проценты-<данные изъяты> рублей, а также неустойка за просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей и неустойка за просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей. Просили взыскать задолженность по кредитной карте и кредитным договорам в полном объеме, расторгнуть кредитные договоры и взыскать расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей.
Истец ЗАО «Райффайзенбанк» своего представителя в суд не направил, о дне рассмотрения извещены, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя по имеющимся в деле доказательствам(л.д.165-166).
Ответчик Журавский А.В. в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания извещен по месту регистрации и последнему известному месту жительства в порядке ст.119 ГПК РФ, откуда вернулось уведомление с пометкой «истек срок хранения», а также телефонограммой, в которой ответчик с иском согласен, просил рассмотреть дело в его отсутствие(л.д.163-164).
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, о чем вынес определение.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что "Дата" между Журавским А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме <данные изъяты> рублей под 24% годовых для осуществления операций по счету №<данные изъяты>, что подтверждается Заявлением(л.д.20-21 ), выпиской по счету(л.д.11-14).
В соответствии с п.9 Заявления на выпуск кредитной карты о заключении договора кредитный лимит увеличен до <данные изъяты> рублей(л.д.20 ).
В соответствии с Предложением о заключении договора ответчик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»(далее по тексту решения Общие условия), Тарифами Банка и обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи(л.д. 20-21).
Согласно п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом за фактический период пользования до даты полного погашения задолженности включительно. При превышении Клиентом установленного кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами, в связи с несоблюдением Клиентом установленного в соответствии с п.1.37 Общих условий размера Кредитного лимита(л.д.55-82).
В соответствии с п.7.4.1 Общих условий при просрочке минимального платежа с Клиента взимается штраф в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно п.7.4.3 Общих условий Банк вправе досрочно потребовать от Заемщика погасить кредит полностью при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Установлено, что ответчиком до настоящего времени не производилось погашение основной суммы долга и оплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета(л.д.30-41 ), расчетом задолженности(л.д.24-29 ).
В судебном заседании также установлено, что "Дата" между ЗАО «Райффайзенбанк» и Журавским А.В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца под 17,90% годовых, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №<данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита установлена <данные изъяты> рублей, что подтверждается кредитным договором(л.д.49-51), Графиком платежей(л.д.52-53), выпиской по счету(л.д.30-41).
Кроме того, "Дата" между Журавским А.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев под 17,90% годовых, путем перечисления данной суммы кредита на счет Заемщика в Банке №№<данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается кредитным договором(л.д.106-109), Графиком платежей(л.д.110-111), выпиской по счету(л.д.89-97) и не оспаривается ответчиком, признавшего в направленной в суд телефонограмме исковые требования истца(л.д.164). Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам.
В соответствии с п.8.2.3 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных равных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на Кредит. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и процентов за пользование Кредитом Банк оставляет за собой право направить Заемщику письмо с напоминанием о необходимости погашения задолженности перед Банком(п.п.8.2.5).
Согласно п.8.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются ежемесячно из расчета 17,90% годовых.
В силу п.8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременно погашении иной задолженности по кредитному договору Банк начисляет неустойку в размере и порядке, указанных в Тарифах, и равную 0,1% в день от суммы просроченной задолженности(л.д.54,77).
В соответствии с п.8.7.1 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика досрочно погасить задолженность по кредиту при наступлении события, предусмотренного в п.8.3 Общих условий
Установлено, что Журавский А.В. ежемесячные платежи по кредитной карте и кредитным договорам производились с нарушением даты гашения и не равными долями, указанными в Графиках платежей(л.д.52-53,110-111), с "Дата" года внесение платежей в погашение суммы кредита ответчиком прекращено, что подтверждено выписками из лицевого счета(л.д.11-14,30-41,89-97),расчётами задолженности по состоянию на "Дата" (л.д.10,24-29,83-88).
По состоянию на "Дата" долг ответчика перед истцом составил:
-по кредитной карте: основной долг <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей; проценты за пользование денежными средствами-<данные изъяты> рублей, просроченные проценты-<данные изъяты> рублей и перерасход кредитного лимита-<данные изъяты> рублей;
-по кредитному договору № <данные изъяты> от "Дата" года: основной долг-<данные изъяты> рублей, просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, просроченные проценты-<данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей и пени за просроченные проценты <данные изъяты> рублей;
-по кредитному договору №<данные изъяты> от "Дата" основной долг <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей; просроченные проценты-<данные изъяты> рублей, а также неустойка за просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей и пени за просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, всего общая сумма задолженности по кредитной карте и кредитным договорам составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетами задолженности(л.д.10,24-29,83-88).
Суд, проверив данные расчеты, пришел к выводу, что расчеты взыскиваемых сумм выполнены верно в соответствии с условиями кредитования.
Суммы взыскиваемой по кредитным договорам неустойки за просрочку уплаты основного долга -<данные изъяты> рублей(3 927,65 + 2024,86) и пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей(291,37 +856,09) рублей, соответствуют требованиям ст.329 ГК РФ и соразмерна последствиям нарушения обязательства и не подлежат уменьшению на основании ст.333 ГК РФ, этот размер в наибольшей степени обеспечивает баланс интересов кредитора, компенсируя ему имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения заемщиком обязательств и интересов ответчика, не допуская неосновательного обогащения истца.
Поскольку со стороны Заемщика Журавского А.В. имело место нарушение сроков гашения ежемесячных сумм, установленных для возврата очередных частей займа, следовательно, у истца возникло на основании п.8.3 Общих Условий право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
То обстоятельство, что истец обращался к ответчику с требованием погасить задолженность перед Банком, у суда не вызывает сомнения, поскольку данное обстоятельство подтверждается копиями направленных ему требований о досрочном возврате заемных средств, которые ответчиком не исполнены(л.д.9,42-45,98-102).
Учитывая, что Журавским А.В. с "Дата" года фактически прекращены платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, суд считает, что требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита являются обоснованными и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по состоянию на заявленную истцом дату "Дата" в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> рублей; просроченный основной долг <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей; просроченные проценты - <данные изъяты>, перерасход кредитного лимита-<данные изъяты> рублей, а также неустойка за просроченный основной долг- <данные изъяты> рублей и пени за просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей.
Обсуждая вопрос о досрочном расторжении кредитных договоров, суд исходит из следующего.
В силу п.п.1, 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Таким образом, исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора PL <данные изъяты> от "Дата" и расторжении кредитного договора № <данные изъяты> от "Дата" подлежат удовлетворению, поскольку у Банка по состоянию на "Дата" года возникло право требовать с Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, и уплаты неустойки, а у ответчика возникла обязанность исполнить такое требование. Со стороны ответчика требования Банка исполнены не были.
Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» всей суммы задолженности по кредитному договору с учётом положений п.2 ст.811 ГК РФ, поскольку Заёмщик, обязанный возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, уплаченные истцом при подаче иска и подтвержденные документально(л.д.9).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк», операционный офис «Златоустовский» к Журавскому Александру Владиславовичу удовлетворить.
Взыскать с Журавского Александра Владиславовича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитной карте от "Дата", по кредитному договору № <данные изъяты> от "Дата"; по кредитному договору № <данные изъяты> от "Дата" по состоянию на "Дата" в сумме основного долга <данные изъяты> рублей; просроченного основного долга- <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> рублей; просроченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, перерасход кредитного лимита-<данные изъяты> рублей, а также неустойки за просроченный основной долг- <данные изъяты> рублей и пени за просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> копеек, а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> копеек.
Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Журавским Александром Владиславовичем "Дата".
Расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты>, заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Журавским Александром Владиславовичем "Дата".
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения, через Уйский районный суд.
Председательствующий: ________________ Неежлева Л.С.
