Дата принятия: 16 октября 2014г.
Дело №2-1130/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Кемерово 16октября 2014 года
Кемеровский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего Колосовской Н.А.
при секретаре Маслеевой Ю.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиновьевой ГВ к ОАО «Банк МТС» о защите прав потребителей,
У с т а н о в и л:
Зиновьева Г.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк МТС» и просит обязать ответчика исключить из кредитного договора от 11.09.2012 г. № условие о взыскании комиссии за организацию страхования, взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в счет оплаты комиссионного вознаграждения за организацию страхования в размере 147 000 руб., штраф в размере 73 500 руб.. Требования мотивируеттем, что 11.09.2012 г. заключен кредитный договор № между Зиновьевой Г.В. и ОАО «Банк МТС», по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 350 000 руб., включая в себя две комиссии за страхование по кредитному договору на срок действия кредитного договора по 0,3 % и 0,4 % ежемесячно от суммы кредита.Присоединение истца к программе страхования было осуществлено ответчиком по средству предложения типового кредитного договора, не подлежащего изменению, в котором было указанно об обязанности заемщика выплачивать комиссию за организацию страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования от потери работы. Банком не было разъяснено заемщику о возможности заключения договора страхования с другой страховой организацией. Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьего лица не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
Истец в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.
Представитель истца Юрьев Д.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на требованиях настаивал, поддержал доводы изложенные в заявлении.
Представитель ответчика ОАО «Банк МТС» - Трубицына С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, суду пояснила, что условия заключения спорного кредитного договора, а также законность подключения истца к программе страхования и взимания банком комиссии за подключение к указанной программе, являлось предметом исследования в судебном заседании при рассмотрении гражданского дела по иску ОАО «МТС-Банк» к Зиновьевой Г.В. о взыскании задолженности по договору займа. Кроме того, исходя из того, что истцом было дано согласие на страхование, то для договора кредитования была применена пониженная процентная ставка.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).
Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным обогащением. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, а также те, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ признаются недействительными.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «о банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено, что 11.09.2012 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 497 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16,9 % годовых, с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 12 322 руб.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, а также п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" обстоятельства, которые были установлены по ранее рассмотренному делу судом, если в другом деле, рассматриваемом судом общей юрисдикции, участвуют те же лица, имеют преюдициальное значение для суда общей юрисдикции, что предполагает отсутствие необходимости доказывать установленные ранее обстоятельства.
В материалы дела представлено решение Центрального районного суда г. Кемерово от 15.11.2013 г. в мотивировочной части которого, судом установлено, что при заключении вышеуказанного кредитного договора Зиновьева Г.В. подписала Согласие по договорам страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемых ОАО «МТС-Банк» с СОАО «ВСК», в котором согласилась, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указала также, что услуга страхования является добровольной, действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. Ответчик также была предупреждена, что наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Однако до настоящего времени с заявлением о расторжении договора страхования ответчик к истцу не обращалась.
Плата за подключение к Программе добровольного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику перечислена Зиновьевой Г.В. в ОАО «МТС-Банк» 11.09.2012г., что подтверждается выпиской по лицевому счету на имя истца. В эту же дату со счета списано 22 423,73 руб. - НДС, полученный, комиссионное вознаграждение за организацию страхования, взимаемого с клиентов - физических лиц. Страхование не является основным видом деятельности ОАО «МТС Банк». На основании заключенного Договора страхования № от 25.01.2012г. между ОАО «МТС-Банк» и ОАО «ВСК», а также согласно подписанному Заемщиком Согласии на подключение к договору страхования. Банк реализует Заемщику товар, который выражается в страховании от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Следовательно, на основании пп.1 п.1 ст. 146 НК РФ эта операция (операция по реализации товара) подлежит налогообложению.
Заемщик Зиновьева Г.В. выразила согласие на подключение к программе страхования, тем самым предоставив банку дополнительное обеспечение выполнения обязательств по заключенному кредитному договору с ОАО «МТС-Банк», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между СОАО «ВСК» и ОАО «МТС-Банк» в отношении жизни и здоровья физических лиц, клиентов банка по кредитным договорам (застрахованных лиц).
Из материалов дела следует, что комиссия за организацию страхования по договору страхования составила, с учетом НДС, 147 000 руб., которая была с согласия ответчика включена в сумму кредита.
Решение вступило в законную силу 10.01.2014 г., истцом не обжаловалось.
В соответствии с ч.2 ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.
Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд усматривает, что ранее постановленным судебным актом, вступившим в законную силу, уже установлен факт согласия Зиновьевой Г.В. на подключение к программе страхования и взимание с нее банком комиссий, заявленные в настоящем иске основания и обстоятельства являлись предметом исследования, не нашли своего подтверждения при оценке судом, доводы в этой части Зиновьевой Г.В. суд счел несостоятельными.
При таком положении, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворения исковых требований Зиновьевой ГВ к ОАО «Банк МТС» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий:
