Решение от 16 октября 2014 года

    Дело № 2-595-2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с.Мраково 16 октября 2014 года
 
    Кугарчинский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Ширшовой Р.А.,
 
    при секретаре Панафидиной Ю.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Махмутовой ФИО5 к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Махмутова Д.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев. Согласно предложению о заключении кредита, в сумму кредита включается сумма страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере <данные изъяты> рублей. Считает договор в данной части недействительным. Положительное решение Банка о предоставлении истцу кредита полностью зависело от того, желает ли клиент подключиться к программе страхования. Законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора. Требование ответчика о выплате комиссии ха подключение к программе страхования является незаконным, так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика. Условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным. Лицо, которое без установленным законом иными правовым актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Просит признать недействительным условие кредитного соглашения в части обязанности заемщика уплаты комиссии, в качестве страховой премии по договору страхования жизни, взыскать с ответчика сумму причиненных убытков в размере <данные изъяты> рублей, сумму неустойки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты>.
 
    Истец Махмутова Д.С. и ее представитель надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причины неявки суду не представители.
 
    Ответчик ОАО «Плюс Банк» надлежаще извещено о рассмотрении дела, представитель ответчика просил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Третье лицо ООО «Страховое общество «Купеческое» о рассмотрении дела надлежаще извещено, в судебное заседание представитель не явился.
 
    Ответчик ОАО «Плюс Банк» в отзыве на исковое заявление указывает, что требования Махмутовой Д.С. необоснованы, обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагались, навязывание дополнительной услуги со стороны банка не было. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс». Выбор условий кредитования страховой организации и условий страхования осуществлялся истцом самостоятельно, добровольно, осознанно и до заключения кредитного договора. Просит в удовлетворении исковых требований Махмутовой Д.С. отказать в полном объеме.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Из пункта 4 указанной статьи усматривается, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу положений статьи 954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).
 
    Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (пункт 2).
 
    Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3).
 
    Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4).
 
    Материалами дела установлено, ДД.ММ.ГГГГ Махмутова Д.С. и ОАО «Плюс Банк» заключили договор кредитования № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на <данные изъяты> месяцев.
 
    Каждый лист договора подписан истцом, что истцом не оспаривается.
 
    Согласно пункту 7 указанного предложения информация о страховщике по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика заполняется в случае оформления договора страхования заемщика за счет кредитных средств.
 
    Таким образом, из содержания пункта 7 предложения усматривается, что истец Махмутова Д.С. заключила с ООО «Страховое общество «Купеческое» договор страхования (полис № <данные изъяты>) на страховую сумму <данные изъяты> рублей. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с частью 10 указанного предложения Махмутова Д.С. предлагает ОАО "Плюс Банк" на условиях, указанных в настоящем предложении и условиях:
 
    - предоставить ей кредит для приобретения автотранспортного средства у продавца, указанного в части 5 настоящего предложения, для оплаты страховой премии (если применимо и указано ею в части 7 настоящего предложения) по договору страхования жизни и трудоспособности Заемщика, указанному в части 7 настоящего предложения (подпункт 10.1.1);
 
    - из полученной ею суммы кредита она поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль (подпункт 10.1.4);
 
    - из полученной ею суммы кредита (если это указано ей в части 7 настоящего предложения) она поручает банку часть денежных средств перечислить в пользу страховщика, указанного в пункте 7.5. настоящего предложения, в качестве оплаты страховой премии в размере, указанном в пункте 7.3 настоящего предложения (подпункт 10.1.6).
 
    Согласно условиям предложения, истица подтверждает, что ей полностью и без заблуждений известно обо всех суммах, которые ей необходимо заплатить банку при заключении договора и за пользование кредитом. До нее доведена банком до подачи ею настоящего предложения (до заключения кредитного договора) в полном объеме информация о полной стоимости кредита и платежах, включенных в расчет этой стоимости, о ее затратах по кредиту, а также информация о платежах, связанных с ненадлежащим исполнением ею предусмотренных в условиях обязательств по кредиту (пункт 10.3).
 
    Полностью и без заблуждений известно, что размер процентов за пользование кредитом, указанный в пункте 2.5.2 настоящего предложения, определен исходя из сделанного ею выбора относительно заключения ею договора страхования ее жизни и здоровья с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. Ей известно, что если заключенные ею при получении кредита договоры страхования будут досрочно расторгнуты (не продлены/не возобновлены на новый срок) до момента полного исполнения кредитных обязательств, то размер процентов за пользование кредитом, установленный при выдаче кредита, будет увеличен начиная с процентного периода, следующего за датой расторжения/не продления/не возобновления на новый срок договоров страхования, без подписания каких-либо дополнительных соглашений на этот счет до размера, который был бы установлен в соответствии с условиями, откажись она от заключения указанных выше договоров страхования при заключении кредитного договора (пункт 10.4).
 
    Подтверждает, что перевод денежных средств со счета продавцу автомобиля и страховщику(ам) будет осуществляться исключительно на основании ее заявления, каковым она просит считать настоящее предложение (пункт 10.9).
 
    Также пунктами 10.13.4 и 10.13.5 предложения предусмотрено, что подписание Махмутовой Д.С. настоящего предложения означает, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услугах, а также полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. До подписания предложения она надлежащим образом ознакомлена с содержанием условий и тарифами банка, получила на руки указанные документы и не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договоров и юридических последствий, возникающих в результате их заключения. Подтверждает, что договора не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержат иных, явно обременительных для не условий. Она при наличии у нее соответствующих возможностей не предложила бы банку заключить указанные договоры на иных условиях.
 
    Из приложения к кредитному договору усматривается, что полная стоимость кредита рассчитана по формуле и в соответствии с порядком, установленным Указанием Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. При расчете полной стоимости кредита учтены платежи по процентам за пользование кредитом, включая проценты за пользование кредитом в течение первого процентного периода, платежи по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Заемщика, если Заемщиком включены соответствующие договоры страхования, комиссии за перевод денежных средств на счет продавца автомобиля и страховщика.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о недоказанности истцом того, что услуга страхования жизни и трудоспособности навязана ей ответчиком.
 
    Так, истец собственноручно подписала предложение о заключении договора, полис страхования, в которых не содержится условий, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, страхователь подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита.
 
    У истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без такового. Предоставление дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами.
 
    Суд приходит к выводу, что кредит истцу мог быть выдан и в отсутствии договора страхования, но при установлении более высокой процентной ставки, что подтверждает п.10.4 предложения о заключении договора.
 
    Истец воспользовался правом выбора варианта кредитования, предусматривающего условия страхования жизни и трудоспособности с более низкой процентной ставкой, при этом разница между процентными ставками с условием страхования и без него не является дискриминационной.
 
    Исковые требования Махмутовой Д.С. удовлетворению не подлежат, поскольку истец добровольно согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья, договор с указанным условием подписан истцом, навязывания ответчиком заемщику невыгодных условий не подтверждено.
 
    Установив, что оснований для удовлетворения иска нет, суд считает необходимым отказать в иске.
 
    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Отказать в удовлетворении иска Махмутовой ФИО6 к ОАО «Плюс Банк» о признании недействительными условий кредитного соглашения №<данные изъяты> г., заключенного между Махмутовой Д.С. и ОАО «Плюс Банк» в части обязанности заемщика уплаты комиссии, в качестве страховой премии по договору страхования жизни, взыскании : суммы причиненных убытков в размере <данные изъяты> рублей; суммы неустойки в размере <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штрафа в размере <данные изъяты> рублей; судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ через районный суд в течение месяца со дня его принятия.
 
    Председательствующий Ширшова Р.А.