Дата принятия: 16 октября 2014г.
Решение
Именем Российской Федерации
16.10.2014 г. г. Саратов
Кировский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Яремчук Е.В.,
при секретаре Игнатьевой Е.А.,
с участием представителя истца АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) Богомоловой О.В.,
представителя ответчика Пилипук Т.А.,
третьего лица ИП Стрижак Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) к Стрижак И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) обратился в суд с указанным иском к Стрижак И.А., мотивируя требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) в лице филиала «<данные изъяты>» и ИП Стрижак Д.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 600000 рублей сроком на 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 процентов годовых. На основании п. 1.2 кредитного договора банк предоставляет заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по договору. Согласно п. 1.3 кредитного договора датой выдачи кредита считается дата отражения ссудной задолженности на ссудном счете №, при этом предполагаемая дата выдачи кредита и дата погашения кредита указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня банка с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно (п.4.1 кредитного договора). В соответствии с условиями 5.1 кредитного договора предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты, подлежат возврату в соответствии с графиком. Согласно п. 7.1 кредитного договора в случае возникновения просрочки по оплате предусмотренных графиком платежей, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,5 процента от суммы неисполненного платежа за каждый день просрочки. В качестве обеспечения исполнения обязательств ИП Стрижак Д.А. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ со Стрижак И.А. Согласно п.3.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Зачисление суммы кредита на счет клиента было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку заемщиком не исполняются взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору на основании п. 6.7 кредитного договора, которое проигнорировано заемщиком. Определением Арбитражного суда Саратовской области по делу № от ДД.ММ.ГГГГ заявление должника - ИП Стрижак Д.А. о признании несостоятельным (банкротом), признано обоснованным и введена процедура наблюдения сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Временным управляющим ИП Стрижак Д.А. утверждена Жумурова Е.А., являющаяся членом Некоммерческого партнерства «<данные изъяты>». Объявление о введении наблюдения опубликовано в газете «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ №. На дату введения процедуры наблюдения в отношении должника – ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № 66 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 606897 рублей 63 копейки, в том числе: по просроченному основному долгу-179189 рублей 30 копеек, по процентам -30555 рублей 88 копеек, неустойка по процентам (пени)- 397152 рублей 45 копеек. С учетом изложенного, просит суд взыскать со Стрижак И.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 606897 рублей 63 копейки, в том числе: по просроченному основному долгу -179189 рублей 30 копеек, по процентам - 30555 рублей 88 копеек, неустойка по процентам (пени) - 397152 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9268 рублей 97 копеек.
Представитель истца АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) Богомолова О.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Стрижак И.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, в представленных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) отказать в полном объеме, в связи с прекращением срока действия поручительства. В случае удовлетворения исковых требований АКБ «<данные изъяты>» (ОАО), просила уменьшить в порядке ст. 333 ГК РФ сумму неустойки в размере 397152 рублей 45 копеек, поскольку ее размер почти в 2,22 раза превышает размер основного долга. Дело просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель истца Пилипук Т.А. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поддержала доводы, изложенные Стрижак И.А. в возражениях на исковое заявление.
Третье лицо ИП Стрижак Д.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований АКБ «<данные изъяты>» (ОАО).
Третье лицо временный управляющий ИП Стрижак Д.А. – Жумурова Е.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, суд определил рассмотреть дело без ее участия, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.
В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с должником, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещением судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) в лице филиала «<данные изъяты>» и ИП Стрижак Д.А. был заключен кредитный договор № (л.д. 10-14).
Согласно п. 1.1 договора, банк предоставляет заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по договору.
Сумма кредита составляет 600000 рублей (п. 1.2).
Кредит предоставляется заемщику сроком на 24 месяца. Датой выдачи кредита считается дата отражения ссудной задолженности на ссудном счете №, при этом предполагаемая дата выдачи кредита и дата погашения кредита указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (п. 1.3).
Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых (п. 1.4).
Обеспечением возвратности кредита является поручительство Стрижак И.А. (п.2.1).
Начисление процентов производится на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня банка с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно (п. 4.1).
Предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты, подлежат возврату в соответствии с графиком (п. 5.1).
В случае возникновения просрочки по оплате предусмотренных графиком платежей, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,5 процента от суммы неисполненного платежа за каждый день просрочки платежа (п.7.1).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ со Стрижак И.А. (л.д. 15-16).
Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору: возврат суммы кредита в размере 600000 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ года; уплата процентов на сумму кредита в размере 19 % годовых за пользование кредитом в срок согласно графику погашения; уплата неустойки в виде пени в размере 0,5 % от суммы соответствующего платежа за каждый день просрочки в случае невнесения платежей на счет банка в срок согласно графику погашения; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 3.1).
Сроки исполнения обязательств заемщика установлены кредитным договором и графиком погашения (п. 3.2).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 3.3).
В судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 606897 рублей 63 копейки, в том числе: по просроченному основному долгу - 179189 рублей 30 копеек, по процентам - 30555 рублей 88 копеек, пени - 397152 рублей 45 копеек (л.д. 9, 32-36, 59).
ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика Стрижак И.А. направил уведомление о досрочном погашении задолженности (л.д. 18, 20).
В соответствии со п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Определение срока возврата кредита в кредитном договоре само по себе не означает, что договор поручительства заключен на тот же срок.
Заемщиком ИП Стрижак Д.А. не исполняются обязательства перед банком по указанному кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-36, 60), исковые требования заявлены банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-7), то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства.
В связи с тем, что исковые требования о взыскании задолженности были предъявлены истцом в суд только ДД.ММ.ГГГГ (более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства), суд полагает, что действие договоров поручительства в части возврата денежных средств за период по ДД.ММ.ГГГГ прекращено, и сумма задолженности за указанный период не может быть взыскана с поручителя.
При таких обстоятельствах с поручителя Стрижак И.А. подлежит взысканию задолженность в размере 30007 рублей 37 копеек (платеж на ДД.ММ.ГГГГ года) (л.д.14); проценты в размере 4436 рублей 16 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, исходя из 19% годовых (30007,37 х 19%/365 х 284 дня).
Рассматривая требования истца о взыскании со Стрижак И.А. неустойки, суд приходит к следующему.
Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 42610 рублей 46 копеек (30007,37 х 0,5% х 284 дня).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, при определении размера неустойки, суд по существу обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
По мнению суда заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки по кредиту до 2000 руб.
По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из размера удовлетворенных судом требований в размере 36443 рубля 53 копейки, государственная пошлина будет составлять 1293 рубля 31 копейка, которая в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию со Стрижак И.А. в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать со Стрижак И.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36443 рублей 53 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 30007 рублей 37 копеек; задолженность по процентам - 4436 рублей 16 копеек; неустойка – 2000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1293 рубля 31 копейка.
В остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «<данные изъяты>» (ОАО) к Стрижак И.А. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г.Саратова.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
Судья Е.В. Яремчук
