Дата принятия: 16 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 октября 2014 г. года Ленинский районный суд г. Красноярска
в составе: судьи Шестаковой Н.Н.
при секретаре Потаповой А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чеботаревой Л.И., к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя, суд
Ус т а н о в и л:
Чеботарева Л.И.обратился к ответчику с указанным иском, мотивируя тем, что 10.07.2011 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО Страховая компания «Алико» заключен договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков №<данные изъяты> г. между Чеботаревой Л.И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. При заключении кредитного договора Ч подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события. и от недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Согласно заявлению- оферте и расчету полной стоимости кредита за включение в программу страховой П заёмщиков, заемщик единовременно на дату заключения договора о потребительском кредитовании уплачивает кредитору 0.60% от первоначальной суммы кредита, умноженные на количество месяцев срока кредита. Плата за включение в программу страховой П заемщика в размере <данные изъяты> уплачена кредитору ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст. 4.3. договора добровольного группового страхования жизни и здоровья №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия для каждого застрахованного рассчитывается по формуле 0,0548 %, таким образом, страховая сумма предусмотренная договором составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> В расчет полной стоимости кредита включена плата за включение в программу страховой П и не разъяснено, что страховая премия от указанной суммы составила <данные изъяты> копейки, а вознаграждение банку – <данные изъяты>. Условие кредитного договора, обзывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии, а также требование банка о страховании заемщика в конкретно названной банком страховой компании является навязанной услугой и нарушает права потребителя на свободный выбор услуг. Ч обратилась с претензией о возврате неправомерно списанной суммы, которую банк получил ДД.ММ.ГГГГ г., однако ответа до настоящего времени не представил. Истица просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» незаконно удержанную сумму в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> от удовлетворенных требований.
В судебное заседание истец Ч и её представитель Р (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, до судебного заседания представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик - представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель С (доверенность 323ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ г.) представила отзыв с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя, где выразила несогласие с заявленными требованиями. Возражения мотивированы тем, что при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями и порядком получения кредита, размером страховой премии, подтвердив свое согласие с условиями получения кредита, подписал заявление на страхование. Факт удержания банком комиссии является следствие договорных отношений между банком и страховщиком, права потребителя не нарушает. В ООО ИКБ Совкомбанк существует два вида кредитования, со страхованием и без такового. При заключении договора кредитования заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться. Ч изъявила желание быть застрахованной по договору страхования заемщиком заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», в связи с чем подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. В своём заявлении-оферте она выразила полное согласие и желание на подключение её к программе страхования и согласилась стать участником программы добровольного страхования, в которой выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредиту является ООО ИКБ «Совкомбанк». А в размере положительной разницы между страховым возмещением и суммой задолженности – она и её наследники. Таким образом, истица самостоятельно выразила добровольное письменное согласие на подключение её к программе страхования. Также полагала необоснованными и не основанными на законе требования о взыскании неустойки. Представитель ответчика полагала, что проценты за пользование чужими денежными средствами в случае удовлетворения требований должны быть рассчитаны с момента получения искового заявления - за 1 день и составят <данные изъяты>, а размер компенсации морального вреда, учитывая принцип разумности и справедливости, не может превышать <данные изъяты>
Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» в суд не явился, о времени месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще.
Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, на основании ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ч и ООО ИКБ "Совкомбанк" заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> с условием уплаты 28% годовых. В заявление-оферту на получение кредита в раздел Б "Данные о кредите" включено условие о внесении платы за включение в программу страховой П заемщиков в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (Л.д. 11-12).
Кроме того Чеботаревой Л.И. подписано заявление-оферта со страхованием, где ею проставлена отметка в пустом квадрате - «Я даю банку своё личное согласие на подключение меня к программе страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой я буду являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховой премии самим банком) от возможности наступления страховых случаев, куда входят - смерть застрахованного лица, полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния
Из заявления следует, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты, существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможность включения в программу страховой защиты заемщика и не требующий уплаты банку платы за включение в программу страховой защиты, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, и не заключать вовсе, понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита (Л.д. 170-173).
В этот же день Чеботарева Л.И. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что она принимает и соглашается с тем, что, подписывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО". Из заявления следует, что заемщик осознает, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Кроме того, истица согласна с тем, что она будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования со следующим риском: смерть застрахованного лица, полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Выгодоприобретателем будет выступать банк до полного исполнения обязательств по договору, а после полного исполнения обязательств заемщик и наследники, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение (Л.д. 13,14-15).
Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора со счета истицы осуществлено списание суммы в размере <данные изъяты> копейки в качестве платы за включение в Программу страховой П заемщиков (Л.д. 168).
В соответствии с заключенным между <данные изъяты>. договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ "Совкомбанк" договоры в соответствии с "Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели" и подтвердивших свое согласие на страхование (Л.д. 49-63).
Согласно п. 4.3. указанного договора страховая премия в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величины страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи страхового тарифа в месяцах (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 <данные изъяты>
В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О П прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Чеботарева Л.И. добровольно изъявила желание быть застрахованной по программе страхования, присоединившись к указанному договору, однако, в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Чеботаревой Л.И. документах, в том числе в заявлении - оферте на получение кредита, заявлении-оферте со страхованием, заявлении на получение кредита не содержится полная информация об условиях страхования, плата за присоединение к программе страхования указана в процентном отношении к лимиту кредитования, не указано, из чего она состоит, каков размер страховой премии, в связи с чем информация не является полной.
Так, в договоре о потребительском кредитовании плата за включение в программу страховой защиты указана в процентном отношении от суммы кредита, при этом не указана какая часть из указанной суммы составляет плату за услуги банку, а как из них страховая премия по договору.
Из расчета полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включен платеж - плата за включение в программу страховой П заемщика – <данные изъяты>. Однако, банком сумма платы за включение в Программу страховой П заемщиков была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия.
Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц по договору, сумма страховой премии по кредитному договору № по застрахованной Ч составляет <данные изъяты>, указанная сумма перечислена на счет <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Однако к указанному документу суд относится критически, поскольку платежное поручение свидетельствует о переводе суммы страховой премии по всем застрахованным за ноябрь 2012 г., установить какая сумма перечислена по застрахованной Ч на основании указанного платежного поручения невозможно (Л.д. 161).
Вместе с тем, п. 4.3 договора №<данные изъяты> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заключенного между ЗАО "Страховая компания "АЛИКО" (страховщик) и ООО ИКБ "Совкомбанк предусмотрено, что страховая премия в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования и рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величины страховой суммы на дату выдачи кредита и на срок выдачи страхового тарифа в месяцах. (размер ежемесячного страхового тарифа для программы страхования 3 и 4 равен 0,0548 %). Таким образом, страховая премия по договору заключенному с Ч составила <данные изъяты>
Указание в заявлении-оферте на то, что расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, не является доведением полной информации о размере страховой премии, а носит предположительный характер (л.д. 171).
Условие об уплате банку платы за подключение к программе страхования включено в типовую форму договора без обсуждения с заемщиком, не имевшим возможности повлиять на содержание данного условия, ответчик не довел до сведения заемщика размер страховой премии, которая составляла только 10,9 % от удержанной платы, чем нарушил ее право на свободный выбор страховых услуг, в частности, без посреднических услуг банка. Договор не содержит информации о конкретной страховой сумме по договору страхования, а лишь ссылку на то, что банк является выгодоприобретателем по договору в пределах задолженности, договор не содержит информации, за какие именно услуги по присоединению к договору страхования заемщик вносит плату банку. ООО ИКБ "Совкомбанк» не представил каких-либо доказательств того, что заявление на страхование, заполненное истцом акцептировано страховщиком, как то страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, в связи с чем истцу не было представлено подтверждения того, что она является застрахованным лицом.
Таким образом, условия договора о потребительском кредитовании, обязывающее заемщика вносить плату за включение в программы страховой защиты является недействительным, в силу ничтожности, а сумма, уплаченная в качестве платы за присоединение к программе страховой защиты в сумме <данные изъяты> копейки подлежащая взысканию с ответчика.
В соответствии со ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Указанию Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2873-У, с ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки рефинансирования составляет 8.25 % годовых.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г, что по расчету суда составит за указанный период - <данные изъяты>
В силу ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В силу ч. 1 ст. 31 Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, истцом 01.08.2014 г. в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате незаконно полученных денежных средств, которая получена банком 15.08.2014 г., о чем свидетельствует реестр об отслеживании почтовых отправлений, опись вложения и копия чека (Л.д. 24-26).
Истец просит взыскать неустойку за период с 25.08.2014 г. по день вынесения решения суда в сумме <данные изъяты>
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> Учитывая, что неустойка не может превышать стоимость услуг, требования истца подлежат удовлетворению в заявленном размере – <данные изъяты>. Принимая во внимание, что ответчиком не заявлялось требование о снижении размера неустойки, положения ст. 333 ГК РФ судом не применяются.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации определяется судом с учетом требований разумности и справедливости, степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред, а также степени вины нарушителя, имущественного положения причинителя вреда и иных, заслуживающих внимание обстоятельств ( ч.2 ст.151, ст. 1101, ст.1083 ГК РФ).
Учитывая, что ответчиком права Чеботаревой Л.И. как потребителя были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истцом были понесены убытки в виде уплаченных комиссий, суд полагает требование о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению. Однако, заявленная сумма компенсации в размере 10000 рублей является явно завышенной, поэтому подлежит снижению до 500 рублей, поскольку каких-либо тяжелых последствий в связи с нарушением ответчиком Закона "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора не наступило.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, штраф в размере 50% от взысканной суммы составит – <данные изъяты> Учитывая, что ООО «Центр правовой защиты ГАРАНТ» не является общественной организацией и преследует своей целью получение прибыли, о чем свидетельствует Устав общества, а также квитанция об оплате оказанных истице услуг, штраф подлежит взысканию только в пользу потребителя.
В силу ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с положениями ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах
Интересы истца на основании доверенности представлял директор ООО «Центр правовой защиты Гарант» - Рымар В.А. от <данные изъяты> Как следует из квитанции серия ЦПЗ <данные изъяты> по возмездному оказанию услуг, Чеботаревой Л.И. на счет ООО «Центр правовой защиты Гарант» внесена сумма в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> за составление искового заявления и <данные изъяты> за юридическое сопровождение дела в суде.
Принимая во внимание характер спорных правоотношений, учитывая, что рассмотренное дело не относится к категории повышенной сложности, а также объем оказанных услуг - составление искового заявления, участие в собеседовании, суд приходит к выводу, что расходы по оплате услуг представителя подлежат возмещению в размере <данные изъяты>
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> за требование о компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Чеботаревой Л.И. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Чеботаревой <данные изъяты>
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский суд г. Красноярска.
Копия верна:
Судья: Н.Н. Шестакова
