Решение от 16 октября 2014 года

    Дело № 2-2669/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    16 октября 2014 года г. Магнитогорск
 
    Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Филимоновой А.О.,
 
    при секретаре: Бурдахиной И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Ягудину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Ягудину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты, с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Обязательства по указанному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. Просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - штрафные санкции, <данные изъяты> рублей - комиссии; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) не явился представил дополнительные объяснения, просил об удовлетворении иска в полном объеме, рассмотрении дела без своего участия.
 
    Ответчик Ягудин Р.Р. просил уменьшить размер основного долга до <данные изъяты> рублей, освободить от взыскания процентов и штрафа, исключить из суммы долга выплаченные им по договору страхования суммы, комиссии за СМС-информирование и иные услуги которые ему были навязаны, кроме того сослался на отсутствие с Банком письменного договора, в силу которого начислялись бы проценты за пользование денежными средствами как заемными и санкции за неисполнение таких обязательств. Указал, что при заключении кредитного договора ему не были известны все существенные условия кредитного договора. Предоставленные банком условия договора, он не смог прочесть, поскольку они были написаны нечитаемым мелким шрифтом.
 
    В соответствии со статьями 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушение обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ягудин Р.Р. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом <данные изъяты> c отказом от услуги СМС-информирование(л.д. 27).
 
    Согласно указанному заявлению-анкете заемщик соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения, и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. На основании пункта 3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытее акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) предоставил Ягудину Р.Р. кредитную карту. В свою очередь, Ягудин Р.Р. получив указанную кредитную карту, активировал ее, что свидетельствует о том, что он принял предложенные банком условия предоставления кредита.
 
    В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.
 
    В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Суд приходит к выводу о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку письменное предложение Ягудина Р.Р. заключить договор принято «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.
 
    Довод ответчика о том, что он не был ознакомлен с условиями предоставления кредита, а также не знал о размере процентной ставки, взимаемой за пользование кредитом, суд отклоняет как несостоятельный, ввиду следующего.
 
    Из заявления-анкеты Ягудина Р.Р. следует, что заемщик подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице <данные изъяты>, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. При этом в заявлении отражен тарифный план <данные изъяты>, а так же заемщиком выражено несогласие получать уведомления по всем совершенным операциям на мобильный телефон посредством СМС. (л.д.27)
 
    Поскольку подписав заявление-анкету, Ягудин Р.Р. выразил согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нем условиях, то указание в заявлении на ознакомление заемщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.
 
    Вместе с тем справкой ЗАО «<данные изъяты>» - партнера Банка по доставке карт и условий кредитования клиентам следует, что Ягудину Р.Р. одновременно с картой были доставлены и вручены Общие условия, тарифный план, руководство пользователя, представлен принт-скрин страницы ФГУП «Почта России» «отслеживание почтовой корреспонденции».
 
    На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный счете-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заемщику.
 
    Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что задолженность Ягудина Р.Р. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг, <данные изъяты> руб. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - штрафные санкции, <данные изъяты> рублей - комиссии. (л.д.22-23)
 
    Поскольку условия кредитного договора заемщиком надлежащим образом не исполнялись, суд усматривает правовые основания для взыскания с Ягудина Р.Р. основного долга в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании пунктов 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
 
    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
 
    В соответствии Тарифным планом <данные изъяты> по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытее акционерное общество) «<данные изъяты>», (л.д.29) процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет <данные изъяты>% годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - <данные изъяты>% годовых, плата за услуги СМС-банк <данные изъяты> руб., Кроме того, предусмотрено начисление штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, в размере <данные изъяты> рублей, второй раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности + <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд - <данные изъяты>% от задолженности + <данные изъяты> рублей.
 
    Начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых соответствует условиям кредитного договора (по операциям получения наличных), статьям 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Данные проценты мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются, в связи с чем, к данным правоотношениям статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежит.
 
    В то же время, из представленного истцом расчета задолженности следует, что заявленная истцом сумма штрафа <данные изъяты> руб. начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ, является мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.
 
    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Проанализировав соотношение размера основного долга и начисленного штрафа, длительный период просрочки (2,5 года), суд приходит к выводу о соразмерности заявленных ко взысканию санкций последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства, в связи с чем, оснований для их уменьшения не усматривает, более того ходатайств об уменьшении неустойки ответчиком не заявлялось.
 
    В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
 
    Из представленного в материалы дела заявления-анкеты Ягудина Р.Р. следует, что в случае, если в заявлении-анкете специально не указано несогласие кредитора на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то кредитор согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами.
 
    Доводы ответчика в возражениях относительно незаконности навязывания банком договора страхования, отказа заемщика от такой услуги по телефону после активации карты не могут быть приняты судом, по следующим основаниям.
 
    Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств того, что Ягудин Р.Р. обращался в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат, так же отсутствуют доказательства отказа ответчика от личного страхования после заключения смешанного кредитного договора.
 
    Из представленных в материалы дела доказательств следует, что у Ягудина Р.Р. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Оказание данного вида услуг банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом кредитного договора. Ягудин Р.Р. сам выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. (пометка в отдельной графе «отсутствие согласия на страхование») Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами.
 
    Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.
 
    Требования Банка о взыскании комиссии за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. ( за второй год) подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
 
    Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из согласия сторон или существа смешанного договора.
 
    Ягудин Р.Р. был ознакомлен и согласен с предложенными условиями договора о банковской карте, подписал анкету-заявление, подтвердив ознакомление с Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, активировал карту. При этом в Тарифном плане <данные изъяты> содержатся условия о взимании комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей за второй год обслуживания.
 
    Статья 851 ГК РФ указывает на то, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В силу п. 1.6 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 г. № 266-П (Положение), кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
 
    Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).
 
    Учитывая добровольность заключения Ягудиным Р.Р. соглашения о кредитовании и выбора способа предоставления и погашения кредита, суд полагает, что возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главу 42 ГК РФ, и положениями Общих условиях предоставления персонального кредита…», к которым, в том числе, применяются правила главы 45 ГК РФ. Пользование текущим счетом предусматривает плату в виде комиссии, носящий характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.
 
    Принимая во внимание, что подписав анкету-заявление, включающую условие на открытие текущего счета банковской карты/ текущего кредитного счета для проведения операций, указанных в «Общих условиях предоставления персонального кредита…» ответчик был с ними ознакомлен и выразил свою волю на заключение с Банком договора на соответствующих условиях, а волеизъявление потребителя на заключение договора именно на условиях, указанных в анкете-заявлении подтверждается действиями конклюдентного характера, выразившимися в получении ответчиком банковской карты и ее активации, оснований для освобождения заемщика от взимаемой Банком комиссии суд не усматривает. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для всех клиентов и с которыми Ягудин Р.Р. был ознакомлен.
 
    Вместе с тем суд находит обоснованными доводы ответчика о незаконности взимания с него платы за СМС информирование (смс-Банк), т.е. за услугу от которой он отказался, что прямо следует из представленной Банком анкеты-заявления, подписанной Ягудиным Р.Р., с отметкой « я не хочу подключит услугу …» (л.д.27).
 
    При этом согласно выписке о движении денежных средств (л.д.24) следует что плата за СМС- информирование в соответствии с действующим Тарифом с Ягудина Р.Р. взималась дважды- ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> рублей. При этом Банком не доказано фактическое оказание такой услуги. А при условии отрицания таких обстоятельств ответчиком, а более того, с учетом формы представленной анкеты-заявления заемщика с отказом от предоставления такой услуги взимание платы в размере <данные изъяты> рублей является незаконной в смысле положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Суд находит, что размер задолженности заемщика перед Банком по процентам должен быть уменьшен на <данные изъяты> рублей. В пользу истца с Ягудина Р.Р. следует взыскать <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> +(<данные изъяты> -<данные изъяты>)+ <данные изъяты>+<данные изъяты> рублей)
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного в пользу истца с ответчика в возмещение судебных расходов подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
 
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) к Ягудину Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) с Ягудина Р.Р. задолженность по кредитной карте в сумме <данные изъяты> рублей, госпошлину <данные изъяты> рублей.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
 
    Председательствующий: