Решение от 16 октября 2014 года

Решение по гражданскому делу Карточка на дело № 2-585/2014
Дело № 2-585/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    г. Короча (ул.Дорошенко д.9)                                                                   16 октября 2014 года
 
    Мировой суд Корочанского района Белгородской области в составе:
 
    Председательствующего мирового судьи судебного участка № 2 Корочанского района Белгородской области Криворучко О.В.,
 
    при секретаре Кожевниковой Л.А.
 
    с участием ответчика - истца Горбунцова С.Ю., представителя ответчика - истца  Г.1  по доверенности от 17.06.2014 года
 
    в отсутствие представителя истца-ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО>»,  третьего лица - представителя отдела экономического развития администрации муниципального развития «Корочанский район»
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ОБЕЗЛИЧЕНО> к Горбунцова С.Ю.2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Горбунцова С.Ю.2 к <ОБЕЗЛИЧЕНО> о признании недействительным в силу ничтожности кредитного договора, взыскании морального вреда, взыскании финансовых убытков,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    ДАТА3 Горбунцов С.Ю. обратился в <ОБЕЗЛИЧЕНО>» с заявлением о предоставлении кредитной карты. Истец акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета и выдачи кредитной карты с лимитом <ОБЕЗЛИЧЕНО> с уплатой процентов за его использование в размере 3% ежемесячно на остаток задолженности по основному долгу, т.е. 36 % годовых. Между Горбунцовым С.Ю. и <ОБЕЗЛИЧЕНО>» был заключен кредитный договор, состоящий из заявления о предоставлении кредитной карты, условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, тарифов и условий обслуживания кредитных карт.
 
                Дело инициировано иском <ОБЕЗЛИЧЕНО>», которое просило взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредита в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> из них просроченный основной долг в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф фиксированная часть за просрочку платежа в <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф процентная составляющая за просрочку платежа в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. и судебные расходы в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Ответчиком подано встречное исковое заявление о признании недействительным кредитного договора, взыскании морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., взыскании финансовых убытков, понесенных за оказание платной юридической помощи в <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    В судебное заседание представитель истца - ответчика не явился, надлежаще извещен о дате судебного заседания. Просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддерживают. По встречному заявлению ответчика - истца представили возражения, исковые требования не признали, ссылаясь на необоснованность поданного иска, поскольку считают, что договор был заключен в соответствии  с нормами ГК РФ, в требуемой форме. Ответчик, подписав анкету-заявление, согласился со всеми условиями, тарифами банка, пользовался денежными средствами, заявлений о прекращении договора от него не поступало. Банк исполнил перед ним свои обязательства, ответчик обязательства перед банком не исполняет. Оснований для признания договора недействительным, взыскания морального вреда не имеется, в связи с чем, просили во встречном иске отказать.  
 
    Ответчик - истец Горбунцов С.Ю., его представитель Г.1 с требованиями иска <ОБЕЗЛИЧЕНО>» о взыскании задолженности не согласны. Пояснили, что в январе 2009 года ответчик направил в Банк заявление на оформление кредитной карты, в котором просил Банк заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты. Ему была выдана банковская карта, которую он активировал, произвел снятие денежных средств. После карта Горбунцовым С.Ю. была утеряна. При подписании заявления Горбунцову С.Ю. не был предоставлен Договор, его не знакомили с Условиями и Тарифами. Подписав заявление, он лишь подтвердил, получение карты и пин-кода к ней,  а также, что в данном банке существуют определенные условия и тарифы, в заявлении не указан срок действия кредита, размер процентов, сумма выдаваемого кредита, график погашения, ему не присвоен номер.
 
    При заключении договора были нарушены его права как потребителя в связи с непредставлением информации о предоставляемой финансовой услуге, которая бы обеспечила правильность его выбора при заключении договора с данным банком. Банк не информировал его об имеющейся задолженности. В связи с чем считают, что договор между Банком и Горбунцовым С.Ю. в требуемой форме не был заключен, а поэтому требования истца о взыскании задолженности, процентов, штрафов ничтожны.
 
    Представитель третьего лица - в судебное заседание не явился, позицию по иску не представили.
 
    Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу о признании обоснованным иска <ОБЕЗЛИЧЕНО>» к Горбунцову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и признании не обоснованными встречных исковых требований.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    В соответствие со статьями 807 - 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Банк, как кредитная организация, вправе осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности).
 
    Правовой статус истца - ответчика <ОБЕЗЛИЧЕНО>», полномочия подтверждаются копиями: генеральной лицензии на осуществление банковских операций, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, выпиской из Устава (л.д.20-24).
 
    Представленные заявителем доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства, на которые истец - ответчик ссылается в обоснование своих требований.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Пункт 2 статьи 434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
 
    В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    Из материалов дела видно, что Горбунцов С.Ю. обратился с заявлением в <ОБЕЗЛИЧЕНО>» об открытии счета и предоставлении банковских услуг. По заявлению ответчика Горбунцова С.Ю. Банк выпустил кредитную карту на его имя и открыл на его имя банковский счет. Договор заключен в письменной форме путем подписания Горбунцовым С.Ю. заявления, являющегося неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (л.д.8).
 
    Из текста и содержания заявления следует, что Горбунцов С.Ю. ознакомлен и полностью согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, Тарифами, а также полной стоимостью кредита, а также с тем, что неотъемлемыми частями указанного договора будут являться помимо настоящего заявления, Условия и Правила предоставления банковских услуг, Тарифы, с которыми он ознакомлен, согласен, содержание которых ему понятно и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Согласно п.2.2 Условий, датой заключения Договора является дата открытия карточного счета клиенту, согласно п.12.10 Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания, если ни одна из сторон не информирует другую о прекращении договора, он автоматически лонгируется на такой же срок. В дальнейшем, в рамках заключенного договора, Горбунцовым С.Ю. была получена банковская карта  ПИН - кодом к ней, что также не отрицалось ответчиком.
 
    Из условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты следует, что клиенту открыт текущий счет, на котором учитываются операции по банковской карте. За несвоевременное исполнение договорных обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифом (п.6.6.1). За пользование кредитом начисляются проценты в размере установленном тарифами (п. 6.6). При нарушении сроков платежей более чем на 90 дней клиент обязан уплатить штраф в размер <ОБЕЗЛИЧЕНО>5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий ( п.11.6)(л.д.12-19).
 
         Согласно тарифов и условий обслуживания карты «Универсальная» минимальный обязательный платеж должен вноситься ежемесячно и не должен составлять менее 7% от суммы задолженности, но не менее <ОБЕЗЛИЧЕНО> Так же предусмотрена комиссия за снятие наличных средств в системе Москомприватбанка и сторонних банкоматах. За несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа предусмотрена пеня, которая начисляется путем деления базовой процентной ставки по договору на 30, за каждый день просрочки <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (однократно) при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    Довод ответчика - истца Горбунцова С.Ю. о том, что тексты Условий и Правил предоставления банковских услуг, Тарифы не представлены ему при подписании заявления о предоставлении кредита, ввиду чего он не был с ними ознакомлен, не обоснован, опровергается представленными материалами дела. Горбунцовым С.Ю. не доказан факт не получения вместе с бланком заявления о выдаче кредита Условий предоставления и обслуживания банковской карты и Тарифов. Таким образом, требование ч. 2 ст. 8 Закона о наглядности и доступности необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге Банка соблюдено, поскольку доведено до сведения потребителя способом, принятым в данной сфере обслуживания потребителей. В заявлении о предоставлении кредита заемщик указал на то, что ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания банковской карты, Тарифами по кредиту и выразил согласие с ними. При этом своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах по кредитным картам, в том числе процентами, размерами комиссий, плат за пропуск платежей и иных платежей (л.д.10-11). Свою подпись в заявлении ответчик не оспаривал.
 
    Ссылка ответчика - истца на нарушение положений Закона РФ "О защите прав потребителей", (далее Закон), выразившееся в непредставлении полной и достоверной информации при выдаче кредитной карты, в силу ст. 12 данного Закона не является основанием для признания сделки недействительной.
 
    Кроме того, необходимая и достоверная информация содержится также на официальном сайте Банка в сети Интернет, потребитель вправе обратиться к работникам Банка по телефону.
 
    Что касается доводов ответчика - истца Горбунцова С.Ю. на не указании в заявлении номера кредитного договора, само по себе отсутствие номера не отрицает факт заключения кредитного договора.
 
    Согласно данных клиентской выписки (л.д.54), после получения и активации карты, Горбунцовым С.Ю. 28.01.2009, 29.01.2009 года были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, таким образом, банк осуществлял кредитование счета карты в пределах установленного лимита кредитования, а Горбунцов С.Ю. исполнил обязанности заемщика.
 
    Все действия Горбунцова С.Ю. по использованию карты свидетельствуют о его намерениях вступить в кредитные отношения с ответчиком и заключении оспариваемого договора.
 
    Заявление Горбунцова С.Ю. на получение кредита является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления и предоставление денежных средств означает заключение кредитного договора без дополнительного уведомления о данном факте, что согласуется с положениями ст. ст. 434, 438 ГК РФ.
 
    Поскольку кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления заемщиками оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию счета, перечисления суммы кредита на счет заемщика, оформленных соответствующими документами, суд приходит к выводу, что письменная форма договора в данном случае соблюдена.Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора. При таких обстоятельствах, доводы Горбунцовав С.Ю. о признании сделки недействительной, кредитного договора не заключенным, не подлежат удовлетворению, поскольку опровергаются материалами дела.
 
    Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредитных денежных средств Горбунцов С.Ю. обязан был действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита.
 
    Как следует из клиентской выписки (л.д.54-61), ответчик с использованием карты совершил расходные операции по получению наличных денежных средств и в соответствии с Условиями был обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей.
 
    В нарушение положений договора ответчиком не осуществлялась оплата минимальных платежей, необходимых для погашения суммы предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на его счете.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик надлежащим образом был проинформирован об условиях кредитования, с ними согласился, активировав карту, взятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, предъявленная ко взысканию и подтвержденная представленным истцом расчетом (л.д.5-6)в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО> из них просроченный основной долг в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф фиксированная часть за просрочку платежа в <ОБЕЗЛИЧЕНО> 00 коп., штраф процентная составляющая за просрочку платежа в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. При этом, ответчик, заявляя требования о недействительности договора и требований банка по начислению кредитной задолженности, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представил доказательства, свидетельствующие о недостоверности или неправильности расчета названной задолженности.
 
    При взыскании суммы комиссии, штрафов в заявленном размере, суд исходит из того, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору не имеется, заявление об уменьшении размера неустойки от ответчика не поступало, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, ответчиком не представлено.
 
    Таким образом,суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Горбунцова С.Ю. и наличии правовых оснований для взыскания с него кредитной задолженности в заявленном размере.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В судебном заседании нашло своё подтверждение то, что истец понес судебные расходы в виде оплаты госпошлины при подаче иска в суд в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (л.д.7), которые подлежат возмещению за счет ответчика.
 
      Поскольку длительное  неисполнение  решения суда  признается нарушением п.1  ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод   и  ст. 1 Протокола к ней, ч.1 ст. 36 ФЗ  от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном  производстве», ст. 204  ГПК РФ,   ст.  395 ГК РФ, суд считает,  необходимым   установить  двухмесячный  срок исполнения  решения суда, а также  предусмотреть  производство начисления   и взыскания процентов  в размере  учетной ставки банковского процента, составляющего НОМЕР годовых на остаток  суммы задолженности со дня предъявления  исполнительного листа до дня его  фактического исполнения
 
 
    Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ,
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    Иск <ОБЕЗЛИЧЕНО> к Горбунцова С.Ю.2 о взыскании задолженности по кредитному договору признать обоснованным.
 
    Обязать Горбунцова С.Ю.2 выплатить в пользу <ОБЕЗЛИЧЕНО> задолженность по кредитному договору в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> расходы по оплате государственной пошлины в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>Иск Горбунцова С.Ю.2 к <ОБЕЗЛИЧЕНО> о признании недействительным в силу ничтожности кредитного договора, взыскании морального вреда, взыскании финансовых убытков признать не обоснованным, в удовлетворении его отказать.
 
    При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего НОМЕР годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
 
                            Лица, участвующие в деле, их представители вправе подать заявление о составлении мотивированного решения суда. Заявление о составлении мотивированного решения суда, может быть подано в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
    Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Корочанский районный суд Белгородской области путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка №2 Корочанского района в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.           
 
 
    <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    Мировой судья                                                                                                              О.В.Криворучко