Дата принятия: 16 мая 2014г.
.....
Дело .....
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
р...... ......
..... районный суд ..... в составе:
председательствующего судьи Шкуриной Е.В.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
при секретаре судебного заседания Нистарове Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску
Открытого акционерного общества «банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
истец Открытое акционерное общество «банк» (далее по тексту - ОАО «банк») обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в исковом заявлении, что ..... между ОАО «банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор ..... и выдан кредит на сумму ..... рублей на срок ..... месяцев под ..... % годовых.
Выдача заемщику денежной суммы по договору произведена ..... зачислением на вклад в соответствии с заявлением заемщика на выдачу кредита.
Солидарным поручителем по кредитному договору ФИО1 является ФИО2, взявшей на себя солидарные обязательства по кредитному договору в полном объеме в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.
Последний платеж ФИО1 был произведен ..... в размере ..... руб. ..... коп. Заемщик ФИО1 нарушила сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в сумме ..... руб. ..... коп., из которых просроченные проценты ..... руб., просроченный основной долг ..... руб. ..... коп., неустойка за просроченные проценты ..... руб. ..... коп., неустойка за просроченный основной долг ..... руб. ..... коп.
Истцом ..... в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность погашена не была.
Истец ОАО «банк» просит суд взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке в свою пользу задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере ..... руб. ..... коп., из которых просроченные проценты ..... руб., просроченный основной долг ..... ..... руб. ..... коп., неустойка за просроченные проценты ..... руб. ..... коп., неустойка за просроченный основной долг ..... руб. ..... коп., уплаченную госпошлину в сумме ..... руб. ..... коп., а также расторгнуть кредитный договор ..... от .....
В судебное заседание представитель истца ОАО «банк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, однако от него имеется заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчики ФИО1, ФИО2 исковые требования не признали, при этом не оспаривали суммы задолженности, расчет задолженности по кредитному договору и неустойки, однако, ФИО1, ссылаясь на тяжелое материальное положение, полагает возможным освободить ее от уплаты процентов и неустойки по договору, считая их завышенными. ФИО2 считает возложение на нее обязанности по кредитному договору необоснованным, поскольку ФИО1 не лишена возможности самостоятельно погасить свой долг перед Банком.
Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё.
Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором ..... от ..... ОАО «банк» обязуется предоставить ФИО1 потребительский кредит в сумме ..... рублей под ..... % годовых на срок ..... месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика. Заемщик ФИО1 обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно п.4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.
Пунктами 3.2, 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашение кредита в сроки согласно графику платежей. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяцев, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).
Согласно п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ..... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В суде нашел свое подтверждение факт исполнения истцом ОАО «банк» своей обязанности по кредитному договору по перечислению денежных средств на текущий счет ФИО1, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от ..... г., распорядительной надписью филиала о зачислении на счет ФИО1 денежных средств по кредитному договору.
Сторонами согласованы условия предоставления, использования и возврата кредита, график погашения кредита, обязанности и права сторон по кредиту, о чем свидетельствуют подписи сторон, и что не оспаривается ответчиком ФИО1
Из представленного суду истцом истории операций по договору, расчета взыскиваемой задолженности, выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, что также не оспаривается ответчиком.
На ..... задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет ..... рублей, из которых ..... руб. - просроченные проценты, ..... руб. - просроченный основной долг, ..... руб. - неустойка за просроченные проценты по договору, ..... руб. - неустойка за просроченный основной долг.
Расчет суммы основного долга и задолженности по уплате процентов и пени судом проверен, математически является верным.
Расчет и сумма долга по кредитному договору ответчиками не оспаривается.
В соответствии с п. 1 ст. 432, ст. ст. 361, 362 ГК РФ договор поручительства заключается между кредитором и поручителем в письменной форме. Предметом договора поручительства, его существенным условием, является конкретизация сторонами обязательства должника, за которое принимает на себя ответственность поручитель перед кредитором. Содержанием обязательства по поручительству является обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником. Размер денежного обязательства поручителя перед кредитором определяется объемом ответственности должника перед кредитором. В договоре поручительства должны содержаться сведения, позволяющие точно установить, кто является кредитором, по какому именно будущему обязательству предоставляется обеспечение, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.
Согласно ч.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
Часть 1 ст. 323 ГК РФ предусматривает право кредитора при солидарной обязанности должников требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, согласно ст.363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В качестве обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору истцом ОАО «банк» был заключен договор поручительства физического лица ..... от ..... с ответчиком ФИО2
Согласно условиям договора поручительства (п.п.1.1., 1.2), поручителю разъяснены условия кредитного договора, сумма займа, проценты за пользование кредитом, срок и порядок уплаты основного дола и процентов за пользование кредитом, окончательный срок возврата кредита, его ответственность перед истцом за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору.
Согласно подпункта 1 пункта 1.6 договора поручительства, поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора.
Пунктами 2.1, 2.2 указанных договоров поручительства предусмотрена солидарная с заемщиком ответственность поручителя перед кредитором за исполнение заемщиком условий кредитного договора, т.е. поручитель несет ответственность в том же объеме, как и заемщик, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, судебные расходы и другие убытки кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
Учитывая, что судом не установлено факта прекращения обязательства, обеспеченного поручительством, а также изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, требования истца в части возложения солидарной обязанности по кредитному договору также на поручителя ФИО2 суд полагает законными и обоснованными.
В связи с невыполнением условий кредитного договора истец ОАО «банк» ..... направлял заемщику и поручителю требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.
Факт получения таких извещений ответчиками не оспаривается. Как и не оспаривается факт неисполнения указанных требований банка о досрочном исполнении в установленный срок обязательств по договорам.
Таким образом, судом установлены и не оспариваются ответчиками факты нарушения условий договора по своевременной уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, что в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора является существенным нарушением взятых на себя заемщиками обязательств, влекущих за собой правовые последствия в виде возникновения у займодавца права потребовать от заемщика и поручителя досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов и пени, расторжении кредитного договора, в связи с чем исковые требования ОАО «банк» в части взыскания в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженности по просроченному основному долгу в сумме ..... руб. и просроченным процентам ..... руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
При рассмотрении требований о взыскании с ответчиков неустойки за просроченные проценты в сумме ..... руб. ..... коп. и неустойки за просроченный основной долг в сумме ..... руб. ..... коп., суд руководствуется положениями ст. 329 ГК РФ, предусматривающей, что одним из видов исполнения обязательств является неустойка (ч.1).
Статья 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и / или уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд с учетом изложенного, обстоятельств дела приходит к выводу, что предъявленная к взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства вследствие установления ее более высокого размера (.....% за 1 день = ..... % годовых) по сравнению с существующей на день принятия решения ставкой рефинансирования, установленной в размере ..... % годовых Указанием ЦБ РФ от 13.09.2012 г. № 2873-У, и считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до ..... рублей за просроченные проценты и до ..... рублей за просроченный основной долг.
Суд не принимает во внимание возражения ответчиков относительно заявленных исковых требований, поскольку они не основаны на положениях закона.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца ОАО «банк» о взыскании суммы долга по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ,
р е ш и л :
иск Открытого акционерного общества «банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «банк» со ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере ..... (.....) рублей ..... копейка, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины ..... (.....) рублей ..... копеек, итого на общую сумму ..... (..... .....) рубля ..... копеек.
Расторгнуть кредитный договор ..... от ..... г., заключенный между Открытым акционерным обществом «банк» и ФИО1.
Решение может быть обжаловано в апелляционную коллегию ..... областного суда через ..... районный суд ..... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья .....
.....
..... Е.В. Шкурина.
