Дата принятия: 16 мая 2013г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г.Орехово-Зуево
Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Веселовой О.М.,
при секретаре Цой А.Ю.,
с участием представителя истца Емельянова Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жорновой ФИО6 к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Жорнова А.С. обратилась в суд с иском к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих истицу оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, услуги «КАСКО», услуги страхования жизни; взыскании с ответчика <данные изъяты>. в счет денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора; <данные изъяты> руб. в счет оплаты юридических услуг; <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.
Впоследствии истица дополнила исковые требования и просила также взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истицы отказался от иска в части признания недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и взыскании с ответчика <данные изъяты> руб. в счет оплаты указанной комиссии. В указанной части гражданское дело прекращено на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.
В остальной части иска представитель истца поддержал заявленные требования, пояснив, что между истицей и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил Жорновой А.С. кредит в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев для покупки автомобиля. При этом банк навязал истице дополнительные услуги по страхованию автомобиля и от несчастных случаев и болезней. В результате истица была вынуждена страховать свой автомобиль, стоимость услуг по страхованию за два года составила <данные изъяты>. Страховые взносы по страхованию от несчастных случаев и болезней – <данные изъяты> Считает, что оспариваемые условия договора ущемляют права потребителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил возражения на иск.
Представитель третьего лица Территориального отдела в городах Орехово-Зуево, Электрогорск, Орехово-Зуевском, Павлово-Посадском районах Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Частью 9 ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В судебном заседании достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жорновой А.С. и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых для приобретения транспортного средства <данные изъяты>.
Договором предусмотрена оплата страхового взноса в размере <данные изъяты> руб., подлежащего перечислению в страховую компанию ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» на основании полиса по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни», а также оплата страхового взноса по «КАСКО» в размере <данные изъяты> руб. в год, подлежащего перечислению в страховую компанию ОАО «Страховая группа МСК».
Банк исполнил свою обязанность по предоставлению истице кредитных средств.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.
В соответствии со ст.421 и ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора и договора страхования. Оплата ежемесячного страхового взноса представляет собой предусмотренную п.1 ст.954 ГК РФ плату за страхование (страховая премия) и согласно условиям договора подлежит зачислению на счет компании – страховщика.
Из заявления на кредитное обслуживания и из Условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни». Никаких доказательств тому, что страхование жизни и здоровья при выдаче кредита было навязано истице, не представлено.
Кроме того, в представленном заявлении на кредитное обслуживание указано, что договор страхования в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента. Комиссия за заключение договора страхования взимается с клиента при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев.
Суду представлен полис №, из которого следует, что истица заключила ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни» непосредственно с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с указанием выгодоприобретателя в случае смерти застрахованного лица – ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».
Таким образом, Жорнова А.А. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истицы в заявлении на кредитное обслуживание. Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Поскольку Жорнова А.С. заключила договор на добровольных началах, ее исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающего оплатить услуги страхования жизни, и взыскании с ответчика <данные изъяты>. в счет денежных средств, полученных на основании данного условия кредитного договора являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Указание в свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита на взимание штрафа в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за неоформление новых страховых полисов по истечении срока действия старых в страховых компаниях, отвечающих требованиям банка, не является основанием для удовлетворения исковых требований Жорновой А.А. в указанной выше части, поскольку по смыслу договора в целом это условие относится только к страхованию автомобиля по «КАСКО».
Что касается исковых требований Жорновой А.С. в части признания недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающего оплатить услуги «КАСКО», и взыскании с ответчика <данные изъяты>. в счет денежных средств, полученных на основании данного условия кредитного договора, то они также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования.
Из материалов дела следует, что приобретенный истицей автомобиль находится в залоге у банка.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщиком заложенного имущества – автомобиля не противоречит закону.
Поскольку остальные требования истицы: о взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основных требований, они также являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Жорновой ФИО7 о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающих Жорнову ФИО8 оплатить услуги «КАСКО», услуги страхования жизни; взыскании с Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» <данные изъяты> в счет денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитного договора, <данные изъяты> рублей в счет оплаты юридических услуг, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца.
Судья Веселова О.М.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
