Дата принятия: 16 июня 2014г.
Дело № 2-1143/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Вязьма 16 июня 2014 г.
Вяземский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего, судьи Воронкова Р.Е.
при секретаре Чиколаевой С.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыбаковой Н.В. к Государственной корпорации Агентство по страхованию складов, ОАО «Смоленский банк» о взыскании страхового возмещения по банковскому вкладу,
УСТАНОВИЛ:
Рыбакова Н.В. в обоснование заявленных требований указала, что 29.11.2013 заключила с ОАО «Смоленский банк» договор банковского вклада № ХХХ с номером счета № ХХХ. На этот счет с расчетного счета индивидуального предпринимателя № ХХХ 29.11.2013 были переведены денежные средства в сумме ХХХ руб. для выплаты её заработной платы за октябрь 2013г. В тот день снимать наличные денежные средства у нее необходимости не было. 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На момент отзыва лицензии на её банковском вкладе № ХХХ находилась денежная сумма ХХХ руб. 25.12.2013 она обратилась в ... отделение Сбербанка с заявлением о выплате возмещения по вкладам, так как ОАО «Смоленский банк» являлся участником системы обязательного страхования вкладов. Ей была выдана выписка из реестра обязательств банка ОАО «Смоленский банк», в которой отсутствовали сведения о вкладе № ХХХ на сумму ХХХ руб. В связи с этим, она написала в Государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов заявление о несогласии с размером возмещения. Согласно ответа Агентства, оснований для внесения изменений в реестр обязательств Банка перед вкладчиками и выплаты ей страхового возмещения не установлено.
Считает отказ в выплате ей страхового возмещения незаконным.
Просит суд взыскать с Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов в её пользу страховое возмещение ХХХ руб., а также штраф в размере ХХХ % от суммы вклада в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
В судебном заседании истец Рыбакова Н.В. и её представитель Рыбаков А.В. исковые требования поддержали. Представитель истца Рыбаков А.В. пояснил, что 29.11.2011 Рыбакова Н.В. открыла расчетный счет в банке в связи с тем, что в конце месяца необходимо было выплатить заработную плату. Снимать деньги сразу не стала, поскольку планировала оставить их на отдых и потом положит на карточку. Деньги были перечислены по платежному поручению. Где-то через неделю узнала, что снять деньги со счета невозможно.
Представитель ответчика ОАО «Смоленский банк» Рыбиков Д.Ю. указал, что считает Банк ненадлежащим ответчиком, требования о взыскании денежных сумм к Банку должны быть предъявлены в рамках процедуры банкротства. Данным иском требований к банку не заявлено. Не отрицал, что на расчетном счете физического лица находилось ХХХ руб., проводка была сделана.
Представитель ответчика – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, представил возражение на иск, в котором указал, что считает требования незаконными и не подлежащими удовлетворению. На ноябрь 2013 г ИП Рыбакова Н.В. имела в Банке расчетный счет, на котором находились денежные средства. 29.11.2013 она заключила с банком договор вклада, был открыт депозитный счет. В тот же день по депозитному счету была совершена приходная запись о переводах на указанный счет денежных средств ХХХ руб. с расчетного счета ИП Рыбаковой Н.В., открытого в Банке. Приказом Банка России от 13 декабря 2013 года № ОД-1028 у Банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07 февраля 2014 года Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство. Во второй половине ноября 2013 года Банк утратил платежеспособность, поскольку не исполнял обязательства перед своими клиентами ввиду недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах. Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что клиенты Банка, в том числе ИП Рыбакова Н.В. не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке. Указанные денежные средства не могли быть ими свободно перечислены на счета в иные кредитные организации или получены наличными. Подтверждением данного обстоятельства может служить и невозможность для ИП Рыбаковой Н.В. распорядиться средствами, оставшимися учтенными на его расчетном расчете после перевода денежных средств на счет истца. на момент совершения приходной записи по вкладу истца Банк являлся неплатежеспособным, не мог обеспечивать оборотоспособность денежных средств, отражающихся на счетах клиентов. В свою очередь, универсальная платежеспособность – важнейшее качество денежных средств (ст.140 ГК РФ). Таким образом, в условиях, когда кредитная организация является фактически неплатежеспособной, не исполняет обязательства перед своими клиентами, в том числе не исполняет платежные поручения плательщиков в связи с недостаточностью денежных средств на корреспондентском счете, остатки на счетах внутри самой кредитной организации перестают быть реальными деньгами, а становятся лишь записями на счетах.
При таких обстоятельствах в кредитной организации технически могли совершаться любые операции, но они не повлекли ни экономических, ни правовых последствий. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете Банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению средств на счет истцов не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров. Одновременно, совершение приходной записи по депозитному счету истца не означает поступления во вклад денежной суммы. Таким образом, действия ИП Рыбаковой Н.В.и истца по переводу средств с расчетного счета организации на счет физического лица (а фактически самой себе), не повлекли внесения наличных денежных средств на счет истца, не породили у Банка обязанностей, характерных для договора вклада, и не породили у Агентства обязательств по выплате страхового возмещения истцу. Фактически, описанные действия и совершенные по счету ИП Рыбаковой Н.В. и истца проводки отражают намерение ИП Рыбаковой Н.В. переоформить свои требования к Банку на физическое лицо. Указывает, что Закон «О защите прав потребителей» не применим к правоотношениям истца и Агентства. Действия истца являются злоупотреблением правом, совершенным с целью получения возмещения по вкладу, имеют целью получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами Банка и безосновательное посягательство на средства Государственного фонда страхования вкладов.
Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В силу ч. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 426 ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствие со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерацию» от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ.
Согласно ст. 2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад. Вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В соответствии со ст. 5 указанного Закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи. Не подлежат страхованию денежные средства: размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков РФ, являющиеся электронными денежными средствами.
Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Согласно ст. 6 Закона участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.
В силу ст. 9 Закона право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» решение Банк России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может
быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на
осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более ХХХ рублей (ст. 11 Закона о страховании вкладов).
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
Статья 12 Закона устанавливает, что Агентство в течение семи дней, со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России) и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.
При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
В судебном заседании установлено, что 29.11.2013 между ОАО «Смоленский банк» и Рыбаковой Н.В. заключен договор банковского вклада (до востребования) № ХХХ, лицевой счет № ХХХ (л.д.5).
В тот же день на указанный лицевой счет в качестве заработной платы за октябрь 2013 г. зачислены денежные средства с расчетного счета ИП Рыбаковой Н.В. № ХХХ в размере ХХХ руб. (л.д.6,7,28).
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 04.02.2014 по делу № ХХХ «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Также данным решением постановлено с момента принятия арбитражным судом решения о признания должника банкротом и об открытии конкурсного производства считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 ФЗ от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятелъности (банкротстве) кредитных организаций» (л.д. 17-22).
Как следует из текста решения Арбитражного суда Смоленской области от 04 февраля 2014 года, вступившего в законную силу, с 28 ноября 2013 года ОАО «Смоленский банк» прекратил исполнение обязательств по проведению платежей клиентов, а с 29 ноября 2013 года прекратил исполнение обязательств перед вкладчиками. По состоянию на 13 декабря 2013 года актив кредитной организации составил ХХХ рублей. Обязательства банка составили ХХХ рублей. Размер обязательств ОАО «Смоленский банк» превысил стоимость имущества (активов) на ХХХ рублей.
Уведомлением от 27.01.2014 ИП Рыбаковой Н.В. сообщено о включении в реестр требования суммы в размере ХХХ руб.ХХХ коп. (л.д.32), на балансе банка 29.04.2014 закрыт расчетный счет № ХХХ ИП Рыбакова Н.В., остаток денежных средств в сумме ХХХ руб.ХХХ коп. перенесен на лицевой счет на балансовом счете ХХХ «Обязательства по прочим операциям» № ХХХ «Обязательства перед ИП Рыбакова Н.В.» (л.д.33)..
На обращение Рыбаковой Н.В. о несогласии с размером возмещения, сообщено, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено. Обращено внимание, что во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по её счету Банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получать их наличными, т.е в полной мере реализовать свои права, предусмотренные договором банковского вклада. таким образом, технические записи по её счету, совершенные 29.11.2013 не отражали действительного поступления денежных средств, а лишь создавали видимость проведения банковских операций (л.д.8-9).
Суд приходит к выводу, что внутрибанковские проводки ОАО «Смоленский банк», в результате которых на расчетный счет истца Рыбаковой Н.В. были зачислены денежные средства в размере ХХХ руб. с расчетного счета ИП Рыбаковой Н.В. были совершены 29 ноября 2013 г., то есть после прекращения исполнения Банком обязательств по проведению платежей клиентов и перед вкладчиками, в то время как на указанную дату ОАО «Смоленский банк» не имел на корреспондентском счете достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами, в связи с чем остатки средств на счетах внутри банка представляли собой только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств по смыслу ст. 140 ГК РФ и обозначая собой лишь размер обязательств банка.
Таким образом, при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете совершение технических корреспондирующих записей в данных бухгалтерского учета Банка не означает поступление на счет Рыбаковой Н.В. реальных денежных средств, в связи с чем, нельзя считать, что истцами были совершены вклады, поскольку по смыслу ст. 834 ГК РФ при совершении вклада должны быть внесены именно денежные средства.
В случае, когда на счете вкладчика отсутствуют денежные средства по договору банковского вклада, что свидетельствует о незаключенности данных договоров, у Агентства по страхованию вкладов не может возникнуть страховых обязательств перед вкладчиком. То есть, в связи с невнесением денежных средств при совершении вклада при разрешении настоящего дела не подлежали применению статьи 11 и 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», устанавливающие обязанность Агентства по выплате страхового возмещения.
Факт систематического неисполнения Банком обязательств по проведению платежей клиентов с 28.11.2013 г. по дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций 13 декабря 2013 года установлен решением Арбитражного суда Смоленской области от 04 февраля 2014 года о признании ОАО «Смоленский Банк» несостоятельным (банкротом).
Указанное свидетельствует об отсутствии возможности и намерений истца Рыбаковой Н.В. осуществить в отношении указанных денежных средств всю полноту прав, характерных для такого рода договоров, и о действиях с целью искусственного формирования остатка денежных средств на счете физического лица и неправомерного получения в последующем, после отзыва лицензии у банка, денежных средств за счет государственного фонда страхования вкладов, то есть о злоупотреблении правом.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку на момент совершения Банком платежных операций по перечислению денежных средств на счет Рыбкаковой Н.В., в силу недостаточности (отсутствия) денежных средств на корреспондентском счете у Банка отсутствовала физическая возможность совершать действия по перечислению денежных средств, остатки на счетах внутри банка представляли только технические записи по счетам, фактического перечисления денежных средств осуществлено быть не могло.
В связи с тем, что договора банковского вклада № ХХХ от 29 ноября 2013 г. является незаключенными, то к отношениям между истцом и банком положения Закона о защите прав потребителей неприменимы. Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Рыбаковой Н.В. о взыскании штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Рыбаковой Н.В. к Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, ОАО «Смоленский банк» о взыскании страхового возмещения по банковскому вкладу отказать в связи с необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Р.Е. Воронков
16.06.2014 Объявлена резолютивная часть решения
20.06.2014 Составлено мотивированное решение
22.07.2014 Решение вступает в законную силу
