Решение от 16 апреля 2014 года

    отметка об исполнении решения_____________________________Дело № 2-1508/14
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    16 апреля 2014 года г. Волгодонск
 
    Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Цукановой Е.А.,
 
    при секретаре Скрипниченко О.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Никитиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Никитиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Никитиной О.В. 17.12.2012 г. было заключено соглашение № M0QDС620S12121701644 о кредитовании на получение Персонального кредита под 18,99 % годовых. Во исполнение данного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Никитиной О.В. в размере 59000 рублей сроком на 18 месяца. Сумма займа подлежала возврату не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 4910 рублей. Согласно выписке по счету Никитина О.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. В настоящее время Никитина О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не платит. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 54009 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг – 44209 рублей 70 копеек; начисленные проценты – 2532 рубля 51 копейка; комиссия за обслуживание счета 4367 рублей 50 копеек; штрафы и неустойка – 2899 рублей 67 копеек. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 54009 рублей 38 копеек, из которых: просроченный основной долг – 44209 рублей 70 копеек; начисленные проценты – 2532 рубля 51 копейка; комиссия за обслуживание счета 4367 рублей 50 копеек; штрафы и неустойка – 2899 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1820 рублей 28 копеек.
 
    Представитель истца, действующая на основании доверенности от 30.08.2013 Михайловская О.В. в судебном заседании отсутствовала. Письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя ОАО «Альфа-Банк» на основании представленных в материалы дела доказательств.
 
    В судебном заседании ответчик отсутствовала. О дате, времени, месте судебного заседания ответчик уведомлена надлежащим образом. О причинах своей неявки в судебное заседание ответчик суду не сообщила, письменных ходатайств о рассмотрении дела в её отсутствии либо об отложении слушания дела не подавала.
 
    В соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.
 
    Суд, признав неявку ответчика Никитиной О.В. в судебное заседание не уважительной, рассматривает дело в её отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.
 
    Изучив материалы дела, дав оценку все представленным в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.819-821 ГК РФ, ст. 361-363 ГК РФ.
 
    В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как установлено судом, между ОАО «Альфа-Банк» и Никитиной О.В. 17.12.2012 было заключено соглашение № M0QDС620S12121701644 о кредитовании на получение персонального кредита, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 59000 рублей под 18,99% на 1 год 6 месяцев. Указанные денежные средства были перечислены Никитиной О.В., что подтверждается справкой по кредиту (л.д.9-10).
 
    Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита Никитина О.В. взяла на себя обязательство погашать кредит и комиссию за обслуживание текущего счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты указанные Анкете-заявления и в графике платежей.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет Банка.
 
    Пунктом 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3, в части уплаты процентов, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании составляет 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Пунктом 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета, установленных п.3.3, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании составляет 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Обязательства, предусмотренные п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, Никитина О.В. надлежащим образом не исполняет: с момента получения кредита Никитина О.В. допускала нарушения в ежемесячных платежах, что привело к выносу задолженности по кредиту.
 
    В соответствии с п.6.4 Общих условий предоставления персонального кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за период с 17 декабря 2012 года по 10 января 2014 года обоснованны.
 
    В то же время в судебном заседании установлено, что ежемесячный платеж который выплачивал ответчик состоит из суммы процентов, суммы основного долга, и суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Поскольку договор займа заключён с потребителем – физическим лицом на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».
 
    Из расчета задолженности (л.д.8), справки по персональному кредиту (л.д.9-10), выписки по счету (л.д.11) представленных истцом следует, что на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет 4367 рублей 50 копеек за весь период действия договора. При этом действия ОАО «Альфа-Банк» по обслуживанию займа не являются самостоятельной услугой.
 
    Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание займа нарушает права потребителей.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утверждённого Банком России 26 марта 2007 г. № 302 – П) следует, что условием предоставления и погашения займа (кредиторская обязанность кредитной организации) является обслуживание кредитной организации займа.
 
    Кредитная организация открывает заемщику ссудный счет для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка (кредитной организации) образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключённым договором займа.
 
    Следовательно, действия истца по обслуживанию ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.
 
    Также нельзя назвать основательной и то, что взимание комиссии за обслуживание ссудного счёта включено в реестр эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды.
 
    Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг по обслуживанию ссудного счёта в связи с предоставлением займа является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Никитиной О.В. долга по уплате комиссии в размере 4367 рублей 50 копеек и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 2899 рублей 67 копеек, противоречат действующему законодательству в связи с чем не подлежат удовлетворению. Кроме того, сумма раннее уплаченных Никитиной О.В. денежных средств за обслуживание текущего счета в размере 5668 рублей 40 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 1828 рублей 97 копеек, должна быть учтена как погашение основного долга и процентов путем уменьшения общей суммы задолженности на эту сумму.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по договору включающая в себя сумму основного долга и проценты в размере 39244 рубля 84 копейки (44209 рублей 70 копеек + 2532 рубля 51 копейка - 5668 рублей 40 копеек - 1828 рублей 97 копеек).
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежное поручение №65224 от 13.01.2014 об уплате истцом госпошлины в сумме 1820 рублей 28 копеек. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма расходов по оплате госпошлины в размере пропорционально удовлетворенным требованиям (72,6259 %) 1322 рубля.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Никитиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Никитиной О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> области, в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № M0QDС620S12121701644 от 17.12.2012 года, в размере 39244 рублей 84 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1322 рублей, а всего 40566 рубля 84 копейки.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Полный текст решения изготовлен 21.04.2014 года
 
    Судья Е.А. Цуканова