Дата принятия: 16 апреля 2014г.
...
№ 2-863/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 апреля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Шукшина Л.А.
при секретаре Ачиловой И.А.,
с участием:
представителя процессуального истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» - Крутовой О.С., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,
материального истца Коробова А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в защиту интересов Коробова А.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
МОО ЗПП «Робин Гуд», действуя в интересах Коробова А.Г., обратилась с иском в суд к ООО «КБ Ренессанс Капитал» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГКоробов А.Г. заключил кредитный договор №с ответчиком, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме № рублей под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев. При выдаче кредита в его сумму была включена страховая премия в размере № рублей, которую банк обязался перечислить со счета страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по договору страхования жизни заемщиков кредита. Коробов А.Г. этой частью кредита распорядился по другому, требовал от банка перечислить страховую премию в сумме № рублей на погашение кредита, однако Банк эти денежные средства Коробову А.Г. не выдал, на погашение задолженности по кредиту не направил.
Просит взыскать с ответчика в качестве неосновательного обогащения № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГв размере № рублей, неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере № рублей, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф в пользу процессуального и материально истца.
В судебном заседании материальный истец Коробов А.Г. и представитель МОО ЗПП «Робин Гуд» исковые требования поддержали по доводам иска.
Ответчик и третье лицо на стороне ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представителей не направили, отзывы на иск не представили.
Ответчик и третье лицо о месте, дате и времени судебного заседания были извещены надлежаще и своевременно, в связи с чем суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие их представителей.
Заслушав участвующих лиц, заслушав свидетеля, изучив письменные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, при этом исходит из следующего.
На основании п. 1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГмежду истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме № рублей под 19,9% годовых сроком на 36 месяцев.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Пунктом 3.1.5 договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета истца часть кредита в сумме № рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Как следует из материалов дела, не оспаривается стороной истца ДД.ММ.ГГГГКоробов А.Г. подписал следующие документы:
- заявление о добровольном страховании, где отражено разъяснение банка, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита. В заявлении указано, что истец желает и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним два договора страхования - жизни заемщиков кредита, а также по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам". Указано, что при желании заключить только один из этих договоров, либо не заключать ни одного необходимо поставить отметку об отказе от заключения договора (в данном случае отметка отсутствует). Разъяснено, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком. От имени истца указано, что в случае выбора добровольного страхования она подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно; подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию;
- договор страхования жизни заемщиков кредита №на срок 36 месяцев, с условием вступления его в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме. Коробов А.Г. выступил страхователем и одновременно застрахованным по рискам: смерть и инвалидность 1 группы по любой причине. Страховая сумма определена в размере № рублей, при этом указано, что в соответствии с Полисными условиями она равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, а затем в течение действия договора уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. В п. 2 договора страхования указан номер кредитного договора (№). Страховой тариф рассчитывается по формуле СС (страховая сумма) x ДТ (страховой тариф в размере 1,1%) x СД (срок договора в месяцах), то есть: № рублей x 1,1% x 36 = № рублей. В качестве выгодоприобретателя по договору определен КБ «Ренессанс Кредит»;
- договор, который согласно п. 1 включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. Согласно п. 2 раздела 2 договора сумма кредита составляет № рублей.
Заявление Коробова А.Г., содержащее предложение в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования, а также сам этот договор истцом не оспариваются.
В пункте 1.5 раздела 3 договора указано, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере № рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В данном случае, заявляя требование о взыскании с Банка неосновательного обогащения, истец ссылается на иное волеизъявление относительно суммы в № рублей, выраженное №.
Однако расценивать сумму в № рублей неосновательным обогащением Банка оснований не имеется, поскольку суду не представлено доказательств удержания банком этой денежной суммы.
Более того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в своем ответе в адрес Коробова А.Г. №от ДД.ММ.ГГГГсообщает истцу о расторжении договора, подтверждая тем самым его заключение и получение по договору страховой премии.
Достоверность такого ответа также не оспорена.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части перечисления страховой премии, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в кредитном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии из размера кредита.
Суд не усматривает оснований для признания пункта 3.1.5 кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
При таких условиях исковые требования МОО ЗПП «Робин Гуд» о взыскании неосновательного обогащения в размере № рублей не подлежат удовлетворению.
Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда вытекают из требования о взыскании неосновательного обогащения, в удовлетворении которого отказано, данные требования также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в защиту интересов Коробова А.Г., отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
...
...
Судья: Л.А. Шукшина
...
...
...
...
...
