Дата принятия: 16 апреля 2013г.
Дело <№*****> г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<ДД.ММ.ГГГГ> <адрес>
Кулебакский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Рожковой И.Н., с участием истца Суслова А.В., его представителя Шарыгиной С.И., при секретаре Красавиной М.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суслова А. В. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Суслов А.В. обратилась в суд с иском, в котором указывает, что <ДД.ММ.ГГГГ> он обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно Заявлению сумма кредита составила <данные изъяты> сроком на 48месяцев. При подписании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, представитель ответчика пояснил ему, что без заключения Договора страхования он не сможет получить денежные средства по кредитному договору. Ему было предложено выбрать страховую организацию, в которой он желает заключить Договор страхования. При этом было сообщено, что заключение Договора страхования является обязательным условием выдачи кредита, и не было разъяснено, что при условии отказа от заключения Договора страхования ему не будет отказано в получении кредита.
<ДД.ММ.ГГГГ> кредитный договор <№*****> между ним и ответчиком был заключен на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту 25,4%, сроком на 48 месяцев.
<ДД.ММ.ГГГГ> он сообщил представителю ответчика, офис которого расположен в <адрес>, что отказывается от исполнения договора кредитования, т.к. отпала необходимость в получении денежных средств. Однако, представитель ответчика сообщила ему, что не может принять от него заявления об отказе от исполнения Договора, и предложила подойти через двадцать один день, т. к. право на получение кредита (активирование банковской карты) сохраняется в течение 21 дня после подачи заявления.
<ДД.ММ.ГГГГ> он приехал в офис, где подал два заявления, одно из которых было об отказе от исполнения кредитного договора, а второе о том, что он не желает заключать договор страхования. Эти заявления были у него приняты.
Также представитель банка сообщила ему, что он обязан произвести оплату первого платежа по кредитному договору в сумме <данные изъяты> (проценты по кредиту) и комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> Он эти требования выполнил и оплатил <ДД.ММ.ГГГГ> - <данные изъяты>.
В ноябре 2012года он получил письмо от ответчика, датированное <ДД.ММ.ГГГГ>, из которого следует, что им было подано заявление об исключении из программы добровольного коллективного страхования <ДД.ММ.ГГГГ> и он может быть исключен из Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика Банка по кредитам на неотложные нужды, однако возврат платы за участие в Программе не производится.
Ответа на заявление об отказе от исполнения договора он до настоящего времени не получил.
При рассмотрении по существу настоящего гражданского дела ответчик представил копию его заявления от <ДД.ММ.ГГГГ>, согласно которому в связи с отказом от исполнения договора он просит сообщить сумму для полного погашения кредита. Также ответчик представил справку за подписью руководителя отдела урегулирования отношений с клиентами Управления по работе с обращениями клиентов НБ «ТРАСТ» (ОАО) К.В. Евлановой, из которого следует, для осуществления досрочного погашения задолженности ему необходимо перечислить сумму в размере <данные изъяты> копейки. Платеж должен быть получен Банком не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>. Расчет суммы для досрочного погашения ( дата расчета: <ДД.ММ.ГГГГ>).
Из данных документов следует, что он выразил свою волю на прекращение кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ> - <ДД.ММ.ГГГГ>. И с этой даты кредитный договор должен считаться прекращенным.
Полагает, что ответчик незаконно получил от него сумму <данные изъяты> — проценты за пользование кредитом и <данные изъяты> копеек — комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента), незаконно включил в кредитный договор условие о его участии в Программе добровольного коллективного страхования Заемщиков Банка, незаконно не выполнил его требование об отказе от исполнения Договора кредитования, которое он выразил в устной форме <ДД.ММ.ГГГГ> и письменно отразил в заявлении, датированном <ДД.ММ.ГГГГ>, в связи с чем, причинил ему убытки.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ч. 2 ст. 16 Закона).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Потребитель не может быть понужден к принятию суммы кредита. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (пункт 2 статьи 821 Кодекса).
При обращении к ответчику он не планировал и не желал, чтобы при заключении кредитного договора с ним был заключен еще договор организации страхования (когда узнал о договоре страхования). Это следует из п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, где указаны только разные программы страхования, но нет пункта о том, что он не желает заключать договор страхования при оформлении договора кредита. Более того, он не производил оплату по договору страхования, поскольку уже <ДД.ММ.ГГГГ> обратился к представителю ответчика и сообщил, что не желает получить денежные средства по кредитному договору, поэтому он не мог производить оплату за участие в Программе добровольного коллективного страхования.
По вопросу заключения Договора организации страхования полагает, что в данном случае имело место навязывание услуги страхования при выдаче кредита, поскольку ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхование жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст.935 ч.2 ГК РФ - личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
При таких обстоятельствах были существенно нарушены его права как потребителя и включение в кредитный договор п. 1.4. о заключении ответчиком Договора страхования клиента, т. е. Суслова А.В. является недействительным.
Кроме этого, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере 3500 рублей является незаконным и нарушает его права как потребителя.
Согласно п. 1.16. Заявления - оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды обязательным условием получения кредита было подписание им заявления о предоставлении кредита, в соответствии с которым заемщик согласился с взиманием банком плат (комиссий) по кредитному договору за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме 3500 рублей. Данное требование также отражено в п.5. Тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «Время возможностей».
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ — договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ — по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2.1.2. Положения ЦБ РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) - предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке производится путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Напротив, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, обязанность уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Таким образом, пункт 1.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и пункт 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «Время возможностей», являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между истцом Сусловым А.В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО, предусматривающие обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) следует признать недействительными.
Денежные средства в размере 3500 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.395 ч.1 ГК РФ — за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
Согласно расчету процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> сумма задолженности составит <данные изъяты>.
Неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который выразился в переживаниях по поводу незаконного взыскания с него денежных средств.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда он оценивает в <данные изъяты>
Отказавшись от исковых требований в части признания недействительными пункта 1.16. кредитного договора Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и пункта 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» ОАО по продукту «Время возможностей», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между Сусловым А. В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика, также взыскания процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> просит:
Признать недействительным п. 1.4 кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о заключении договора организации страхования Клиента.
Признать кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Сусловым А. В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО, прекращенным с <ДД.ММ.ГГГГ>.
Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» ОАО в пользу Суслова А. В. <данные изъяты> — комиссию за зачисление кредитных средств на счет заемщика по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>
Истец Суслов А.В. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просит их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что получение кредита необходимо было для покупки жилья. У него отпала необходимость в получении кредита и <ДД.ММ.ГГГГ> он обратился к представителю ответчика по имени Екатерина в офис банка в <адрес> сообщил ей об этом. Она сказала ему, что не может принять заявление об отказе от исполнения договора и предложила подойти через двадцать один день, так как право на получение кредита сохраняется в течение 21 дня после подачи заявления, сказала ему, что деньги сами уйдут в банк. Написав заявление <ДД.ММ.ГГГГ> имел намерение прекратить кредитный догово<адрес> написал на типовом бланке. В первом заявлении запрашивал сумму для погашения кредита. По телефону от сотрудника банка узнал, что ему необходимо уплатить <данные изъяты> для погашения кредита. Условия заключения кредитного договора не читал. Карточку не сдавал, она находится в настоящее время у него.
Представитель истца Шарыгина С.И. в судебном заседании поддержала исковые требования истца, просит их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что считает доводы ответчика о том, что договор будет расторгнут, когда Суслов А.В.уплатит <данные изъяты>, необоснованными. Считает, что истец представил доказательства, что <ДД.ММ.ГГГГ> истцом было написано заявление о расторжении договора.
Представитель ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. В своем отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя и указывает, что с исковыми требованиями не согласны, просит отказать Суслову А.В. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в полном объеме. С доводами исковых требований Банк не согласен и считает их необоснованными по следующим основаниям.
Между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Истцом <ДД.ММ.ГГГГ> заключен кредитный договор <№*****> на сумму 175 000,00 рублей.
Указанный кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) на получение кредита. В своем Заявлении на получение кредита Истец указывает, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему Счета, заявление подписано им собственноручно, содержит все существенные условия кредитного договора (по смыслу ст. 819 ГК РФ).
Таким образом, при заключении договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и данный договор не может быть признан не заключенным.
Истцом не представлено доказательств того, что он заблуждался относительно заключаемого им кредитного договора.
В связи с изменениями, внесенными в часть вторую Гражданского кодекса РФ Федеральным законом от <ДД.ММ.ГГГГ> № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» с <ДД.ММ.ГГГГ> в рамках Программы кредитования на неотложные нужды Клиенты Банка получили право осуществить досрочное погашение кредита (частичное, полное) в любую дату (в том числе, не соответствующую очередной дате платежа по графику). При этом, дата операции по досрочному частичному, полному погашению кредита устанавливается Клиентом от 30 (тридцати) календарных дней, с даты получения Банком соответствующего Заявления на досрочное частичное, полное погашения кредита.
Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет Клиента основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.
Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом.
Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей". При наличии вопросов у клиентов, уполномоченные Банком лица дополнительно консультируют потребителя по порядку и условиям заключения кредитного договора.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.
Согласно пункту 1.7. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие разделение функций и полномочий между подразделениям и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.
Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета. По условиям Кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, для осуществления расчетно-кассового обслуживания Истцу был открыт банковский текущий счет <№*****> (п. 2.15 части 1 «Заявления»), за расчетно-кассовое обслуживание которого предусмотрено взимание комиссии. В пункте 1.22 «Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному), режим которого подробно описан в разделе 5.
Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от <ДД.ММ.ГГГГ>. кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета. В Кредитном договоре расходы Клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных Клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 24,5 % годовых и комиссию за расчетное обслуживание - 0,00 %. В Графике, подписанном Клиентом, также указана полная стоимость кредита, подлежащая выплате банку в конце срока.
Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на текущий счет Клиента Истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора. Следовательно, Истец самостоятельно решил вопрос о заключении Кредитного договора с Банком на устраивающих его условиях получения кредита.
Ссудный счет является активным счетом и служит для отражения задолженности Заемщика перед банком по основному долгу полученного кредита. Расчеты же с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета (текущего) счета, в корреспонденции с которым находится ссудный счет.
При выдаче кредита, денежные средства со ссудного счета изначально должны попасть на текущий счет, с которого уже перечисляются по назначению: либо на спецкартсчет (при получении клиентом через банкомат), либо на счет автосалона, в котором клиент приобретает автомобиль (при кредитовании на покупку транспортного средства). Таким же образом осуществляется погашение кредита. А именно: денежные средства в счет погашения кредита клиент вносит наличными денежными средствами либо через банкомат на спецкартсчет, после чего они попадают на текущий счет; либо через операциониста - сразу на текущий счет единую сумму очередного платежа, включающую в себя основной долг, проценты за пользованием заемными денежными средствами, плату за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором. И только после поступления денежных средств в счет погашения кредита, они направляются на разные балансовые счета соответственно. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента. Текущий же счет используется как для получения кредита, так и погашения кредита в целом, платежи которых включают в себя суммы основного долга, процентов за пользованием заемными денежными средствами, платы за расчетно-кассовое обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). На текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе на ссудный. Кроме того, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после погашения кредита (п.5.7 Условий), если у него будут оставаться денежные средства.
Доводы Истца, положенные в основу исковых требований, нельзя признать обоснованными и законными, так как: Истец, путает понятия ссудного и расчетного счетов. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк открыл Истцу текущий счет, за расчетно-кассовое обслуживание которого взимается комиссия. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Единовременный платеж за зачисление ссудных средств Кредитным договором не предусмотрена и Банком не взималась.
О взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Истец ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ.
Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
Истец, на момент обращения в банк за получением кредита, испытывал на тот момент потребность в денежных средствах. Между тем, при оформлении и заключении кредитного договора, Истец, подробно ознакомившись со всеми его условиями, понимая свои обязательства перед банком и зная о взимании спорных комиссий, умолчал о своих возражениях и подписал кредитный догово<адрес> обстоятельство свидетельствует о недобросовестном использовании истцом любой возможности получения кредита на несогласных условиях.
Условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту. Однако Истец почему-то не изъявлял своей воли расторгнуть кредитный договор в период его действия при наличии у него возражений. В настоящее же время истец пытается вернуть денежные средства, на уплату которых когда-то согласился. Подписывая кредитный договор, он рассчитывал на свой бюджет и соглашался на ежемесячный расход, который ему был озвучен в полном объеме. Зная о таких обстоятельствах до заключения договора, банк мог предусмотреть другие проценты за пользование денежными средствами, которые равнозначны были бы сумме ежемесячного платежа по настоящему кредитному договору.
Учитывая данное обстоятельство, Банк полагает, что Истец, обвиняя Банк в нарушении законодательства и злоупотребляя правом, тем самым, умышленно вводит суд в заблуждение, с целью получения дополнительных финансовых поступлений. Банк расценивает действия Истца при подаче данного иска как злоупотребление правом, что в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым (Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах).
Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не признают по следующим основаниям.
По мнению Банка, к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут.
Между тем, НБ «ТРАСТ» (ОАО) в предусмотренный Договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита. Указанное обстоятельство Истец не оспаривает в своем иске.
Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.
С требованиями о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> не согласны по следующим основаниям.
Как указано в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>, Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Также в соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Банк считает не противоречащими требованиям действующего законодательства заключение договоров страхования.
При заключении договора о предоставлении кредита заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья.
Требования истца о признании недействительным п. 1.4 Заявления не признают по следующим основаниям.
В исковом заявлении истец утверждает, что Банк обуславливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. При этом ссылается на пункты 4.6, 4.7 Заявления. Указанное утверждение не соответствует действительности.
Пункты 4.6, 4.7 Заявления не содержат условия об обязанности клиента застраховать свою жизнь и здоровье. Пункты 4.6, 4.7 Заявления содержат сведения о сумме страховой премии. В тексте кредитного договора не содержатся условия о том, что клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.
В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в п.4 указана информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья. То, что страхование жизни и здоровья было добровольным, подтверждает раздел 4 «информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья (при наличии)» на странице 2 Заявления. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В данном случае, страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь».
Таким образом, Банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии уплачена не Банку, а страховщику. Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется.
Кроме того, Банк по указанному требованию истца является ненадлежащим ответчиком.
Исходя из изложенного, Банк полагает, что условия Кредитного договора, заключенного между Истцом и Ответчиком, соответствуют требованиям действующего законодательства Российской Федерации, включены в договор исключительно с согласия потребителей и не могут ущемлять каких-либо, предусмотренных указанным законодательством прав потребителей. В связи с чем, доводы Истца, положенные в основу исковых требований, не могут служить основанием для их удовлетворения, и исковые требования Истца подлежат отклонению.
Представитель органа дающего заключение по делу – Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Рассмотрев материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля, суд приходит к следующему.
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ - недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности её части.
В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Сусловым А.В. и ОАО Национальный Банк ТРАСТ заключен кредитный договор <№*****> на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту 25,4%, сроком на 48 месяцев.
Согласно условиям вышеуказанного договора, Банк включил условие о единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> 00 копеек.
В соответствии с выпиской движения по счету <№*****> Суслова А.В. за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> удержана комиссия по зачислению кредитных средств в сумме <данные изъяты>
Данная сумма была оплачена истцом, в связи с чем, он понес убытки. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет противоречат нормам гражданского законодательства, и ущемляет установленные законом права потребителей. Сумма комиссии по зачислению кредитных средств 3 500 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты>
В соответствии со ст.395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
Истцом представлен расчет, из которого следует, за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты>
В пункте 3 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано что, при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.
Целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.
Указанием ЦБ РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с <ДД.ММ.ГГГГ> установлена учетная ставка банковского процента 8,25%.
Расчет задолженности проверен судом. Сумма процентов составляет (8,25% х 3500 х 174/360=<данные изъяты>). Количество дней с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> год составляет 174 дня.
С ответчика в пользу истца Суслова А.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> копеек. Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним.
В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В судебном заседании установлено, что истцу Суслову А.В. действиями ответчика был причинен моральный вред, который выразился в его нравственных переживаниях по поводу незаконного удержания с него денежных средств.
Вина ответчика в данном случае заключается в том, что с истца незаконно взималась комиссия по зачислению кредитных.
Судом в соответствии с положениями ст.ст.151 и 1101 ГК РФ, а также ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» учитывается степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости.
При данных обстоятельствах суд пришел к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично, в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований Суслова А.В. о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.
Истцом Сусловым А.В. заявлено требование о признании недействительным п. 1.4 кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о заключении договора организации страхования Клиента.
В соответствии с ч.ч.1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условия договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной стороны должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Как следует из п.1.4 Заявления о предоставлении кредита Суслов А.В. добровольно выразил свое согласие заключить договор на предложенных условиях. Истец был проинформирован о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным. В данном случае, страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь».
Суд считает, что подключение к Программе страхования является добровольной услугой, которая была предложена истцу, и на оказание которой истец согласился. Оказание данной услуги не обуславливает заключение кредитного договора между сторонами. В Заявлении о предоставлении кредита отсутствуют сведения о том, что кредит будет предоставлен лишь при подписании договора о страховании. Следовательно, уплата денежных средств в связи с подключением к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя. Каких-либо доказательств, подтверждающих обусловленность выдачи кредита подключением к Программе страхования, истец не представил. Ни один из пунктов Заявления о выдаче кредита не содержит обязанности истца подключиться к Программе страхования.
Суслов А.В. обратился к ответчику с заявлением об исключении из Программы добровольного коллективного страхования. В сообщении НБ «Траст» (ОАО) от <ДД.ММ.ГГГГ> истцу на данное заявление указывается, что на дату подачи данного заявления банком уже была оказана услуга по включению в Реестр застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования. На основании заявления Суслов А.В. может быть исключен из Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, при этом возврат платы за участие в Программе не производится ( л.д.14).
При данных обстоятельствах исковые требования Суслова А.В. о признании недействительным пункта 1.4 кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о заключении договора организации страхования клиента удовлетворению не подлежат. Доводы представителя ответчика, что НБ «Траст» (ОАО) является ненадлежащим ответчиком по данному требованию является необоснованным в связи со сложившимися правоотношениями истца и ответчика по кредитному договору.
Так же не подлежат удовлетворению требования истца о признании кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между Сусловым А. В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО, прекращенным с <ДД.ММ.ГГГГ>, по следующим основаниям.
<ДД.ММ.ГГГГ> Суслов А.В.обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением (л.д.129). Исходя из буквального толкования слов в заявлении, истец просил сообщить сумму для полного погашения кредита. Волеизъявления на досрочное расторжение или прекращение кредитного договора Сусловым А.В. в указанном заявлении не выражено.
Так, из справки НБ «Траст» ОАО следует, что для осуществления досрочного погашения задолженности Суслову А.В. необходимо перечислить сумму в размере <данные изъяты> рубля. Платеж должен быть получен Банком не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д.132).
Как следует из представленной квитанции от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 13), Суслов А.В. оплатил лишь <данные изъяты>. До настоящего времени карта находится у Суслова А.В. и в банк им не возвращена. Задолженность, указанная в справке НБ «Траст» (ОАО), истцом в полном объеме не оплачена.
Согласно п.7.1.4,7.1.6 Условий предоставления и обслуживания международных банковский карт с лимитом разрешенного овердрафта ( л.д.31 об.) клиент имеет право досрочно погасить задолженность по кредиту, расторгнуть договор, уведомив об этом банк в письменной форме в соответствии с пунктом 9.5 настоящих условий. В соответствии с п. 9.5 Условий договор расторгается в одном из следующих случаев ( при этом клиент обязан сдать карту в банк) : по инициативе клиента в любой момент при условии окончательного расчета с банком и полного погашения задолженности. Окончательный расчет клиента с банком производится на основании письменного заявления клиента о закрытии СКС при условии списания с СКС суммы последней операции и погашения клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими Условиями: в случае окончания срока действия карты, - по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия карты; - в случае досрочного прекращения действия карты; - по истечении 35 дней календарных дней со дня сдачи карты в банк.
В соответствии с п.3.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ( приглашение делать оферты) досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме.
Суд считает, что кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между Сусловым А. В. и Национальным банком «ТРАСТ» ОАО до настоящего времени не прекращен.
Свидетель Суслова А.А. показала в судебном заседании, что в связи с покупкой жилья возникла необходимость взять кредит. В Сбербанке мужу не дали кредит, так как у него плохая кредитная история. Он пошел в НБ «Траст». Через три дня пришел ответ, что в Сбербанке ему дадут кредит. <ДД.ММ.ГГГГ> он заключил кредитный договор с НБ «Траст», а <ДД.ММ.ГГГГ> он поехал в филиал НБ «Траст» на <адрес>, чтоб отказаться от кредита. Девушка по имени Екатерина сказала ему, что не может принять от него заявление об отказе от исполнения договора и предложила подойти через 21 день, так как право на получение кредита сохраняется в течение 21 дня после подачи заявления. Он приехал в банк <ДД.ММ.ГГГГ> и написал заявление об отказе от кредита. Екатерина сказала, что лично отвезет эти заявления в <адрес>. Представитель банка по телефону объяснила ему, что он обязан произвести оплату первого платежа по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, комиссию за зачисление денежных средств 3500 рублей, сумму по страхованию. Он данные требования выполнил и оплатил <данные изъяты>, оплату за страховку он не производил. Данную сумму ей назвала сотрудник банка Анна Сергеевна. Полностью сумму не оплатили, а обратились в суд. Она, Суслова А.А., присутствовала при беседе Шарыгиной С.И. с сотрудником банка Екатериной. Екатерина признала факт, что Суслов хотел расторгнуть догово<адрес> отказалась называть свою фамилию и явиться в суд.
Суд считает, что не имеется правовых оснований считать кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, прекращенным с <ДД.ММ.ГГГГ>. Истцом не представлено доказательств выполнения всех действий, предусмотренных законодательством и кредитным договором, подтверждающих намерение расторгнуть договор или досрочно погасить задолженность.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд так же учитывает следующее. Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Однако, истец Суслов А.В. до предъявления иска в суд к ответчику с претензией или требованием о возврате денежных средств, уплаченных за зачисление кредитных средств не обращался.
При данных обстоятельствах применять штрафную санкцию к ответчику, по мнению суда, не имеется оснований.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцы по делам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, в этой связи с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ОАО Национального банка «Траст» в пользу Суслова А. В. комиссию за зачисление кредитных средств по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
В удовлетворении исковых требований Суслову А. В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительным пункта 1.4 кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> о заключении договора организации страхования, признании кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между Сусловым А. В. и Национальным банком «Траст» ОАО, прекращенным с <ДД.ММ.ГГГГ>, взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> отказать.
Взыскать с ОАО Национального банка «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес>.
Судья: И.Н.Рожкова
