Решение от 15 января 2014 года

Дело № 2-369/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    15 января 2014 года г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Калинкиной И.В.,
 
    при секретаре Курцевич И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вороновой И.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Воронова И.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88 434 рубля, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 344 рубля. В типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п. 25 кредитного договора заемщик уплачивает страховой взнос от потери работы в размере 11 434 рубля. Исполняя свои обязательства по кредитному договору, истец Воронова И.Г. уплатил ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос от потери работы в размере 11 434 рубля. В типовую форму договора № 2173553551от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п.1.2 кредитного договора заемщик уплачивает страховой взнос на личное страхование в размере 18 480 рублей, пункт 1.3 кредитного договора, обязывающий заемщика уплатить страховой взнос от потери работы в размере 24 864 рубля. Исполняя свои обязательства по кредитному договору, истец Воронова И.Г. уплатил ДД.ММ.ГГГГ страховой взнос от потери работы в размере 24 864 рубля и страховой взнос на личное страхование в размере 18 480 рублей. Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. До заемщика не доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 433 рубля 30 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 1 301 рубль 22 копейки. Претензию с требованием вернуть деньги по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответ не предоставил. Следовательно, истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку. Размер неустойки по договору составил 11 434 рубля. Претензию с требованием вернуть деньги по договору № 2173553551от ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ г., ответ не предоставил. Следовательно, истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку. Размер неустойки по договору составил 43 344 рубля. Противоправными действиями ответчика Вороновой И.Г. были причинены нравственные страдания. Причиненный моральный вред Воронова И.Г. оценивает в размере 5 000 рублей. Истец просит суд признать пункт 25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г, заключенного между Вороновой И.Г. и ответчиком, обязывающий заемщика уплатить страховой взнос от потери работы, недействительным в силу ничтожности, признать п. 1.2, 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Вороновой И.Г. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Вороновой И.Г. 11 434 рубля, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г, 18 480 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 24 864 рубля, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы по кредитному договору № 2173553551от ДД.ММ.ГГГГ г; 2 734 рубля 52 копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; 54 778 рублей - неустойку, взыскать с ответчика в пользу Вороновой И.Г. 5 000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В судебное заседание истец Воронова И.Г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, представил возражения на иск.
 
    В судебное заседание представители ООО «ППФ Общее страхование», ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.
 
    По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, согласно ст. 167 ГПК РФ.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 33 названного Закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
 
    В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
 
    Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
 
    Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    Как установлено в судебном заседании, между Вороновой И.Г. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88 434 рубля, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 344 рубля. В типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены следующие условия: согласно п. 25 кредитного договора заемщик уплачивает страховой взнос от потери работы в размере 11 434 рубля. В типовую форму договора № 2173553551от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены следующие условия: согласно п.1.2,1.3 кредитного договора кредит состоит из суммы к выдаче в размере 100 000 рублей, страхового взноса на личное страхование в размере 18 480 рублей, страхового взноса от потери работы в размере 24 864 рубля. (л.д. 10, 14). Кредитные договора, заключенные между сторонами, не содержат условий о возложении на заемщика обязанности по личному страхованию, страхованию от потери работы, не содержат указания на право банка по расторжению договора при не заключении договора страхования.
 
    Согласно страхового полиса № страховщик ООО «Дженерали ППФ Общее Страхование» и страхователь Воронова И.Г. заключили между собой договор страхования на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия была определена сторонами в размере 11 434 рублей, которая должна оплачиваться единовременно путем безналичного перечисления. (л.д.11).
 
    Во исполнение изложенного условия страховая премия в размере 11 434 рублей была списана со счета Вороновой И.Г. (л.д. 19).
 
    Согласно страхового полиса серия КНО № страховщик ООО «ППФ Общее Страхование» и страхователь Воронова И.Г. заключили между собой договор страхования на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № ООО «ППФ Общее страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия была определена сторонами в размере 24864 рублей, которая должна оплачиваться единовременно путем безналичного перечисления. (л.д.16).
 
    Во исполнение изложенного условия страховая премия в размере 24 864 рублей была списана со счета Вороновой И.Г. (л.д. 27).
 
    Согласно страхового полиса серия КНО № страховщик ООО «ППФ Общее Страхование» и страхователь Воронова И.Г. заключили между собой договор страхования на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия была определена сторонами в размере 18 480 рублей, которая должна оплачиваться единовременно путем безналичного перечисления. (л.д.15).
 
    Во исполнение изложенного условия страховая премия в размере 24 864 рублей была списана со счета Вороновой И.Г. (л.д. 27).
 
    В силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе, и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
 
    Кроме того, суд учитывает положения ст. 421 ГК РФ, поскольку потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. При этом истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях в части страхования.
 
    Истец, ознакомившись с условиями кредита, принял условия для заключения кредитного договора. Таким образом, суд полагает, что истец по собственной воле выразил согласие на страхование. При этом истцом не приведено доказательств, свидетельствующих о навязывании ему страхования.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец добровольно подписал кредитный договор, истец мог отказаться от участия в программе страхования, суд находит, что условия кредитного договора не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу условия уплаты страхового взноса на личное страхование, взноса от потери работы, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании пункта 25 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г, заключенного между Вороновой И.Г. и ответчиком, обязывающего заемщика уплатить страховой взнос от потери работы, недействительным в силу ничтожности, о признании п. 1.2, 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Вороновой И.Г. и ответчиком, обязывающих заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, страховой взнос от потери работы, недействительными в силу ничтожности; взыскании с ответчика в пользу истца 11 434 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г, 18 480 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 24 864 рублей, уплаченных ответчику в качестве страхового взноса от потери работы по кредитному договору № 2173553551от ДД.ММ.ГГГГ г, следует отказать. Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то в их удовлетворении также следует отказать.
 
    Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Вороновой И.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента вынесения.
 
    Судья                            Калинкина И.В.