Дата принятия: 15 января 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 января 2014 г. г. Гусиноозерск
Гусиноозерский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Казаковой Е.Н.,
при секретаре Бизьяевой Б.Ц.,
рассмотрев в г. Гусиноозерске в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федосеевой Г.П. к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании страховой суммы,
установил:
Федосеева Г.П., обращаясь в суд, просила взыскать со страховой компании страховую выплату, указывая, что 06 июля 2012 г. между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор, по которому она получила кредит в размере <данные изъяты> руб. В тот же день она заключила договор страхования жизни и здоровья с ЗАО «Страховая компания «Резерв», согласно которому она застраховала сумму кредита. Страховую премию она выплатила. Страховая выплата должна производиться в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. В период действия кредитного договора и договора страхования она была признан инвалидом <данные изъяты> группы. В связи с наступлением страхового случая она обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания выплатила банку задолженность по кредиту на дату обращения в размере <данные изъяты> руб., однако остальную сумму кредита не выплатила. Оставшуюся сумму должны были выплатить ей лично. Поскольку задолженность образовалась по вине ответчика, просила взыскать с ответчика в ее пользу <данные изъяты>.
В судебном заседании истица Федосеева Г.П. исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные иску, также пояснила, что при оформлении кредита ей выдали кредитную карту. На дату обращения с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения задолженность по кредиту составляла <данные изъяты> руб. Страховая компания указанную сумму выплатила. Однако оставшуюся сумму страхования компания должна была выплатить ей. Поскольку кредит был выдан на сумму <данные изъяты> руб., она воспользовалась своим правом пользования денежными средствами, денежные средства были сняты с банковской карты. На дату выплаты страхового возмещения страховщик не исполнил свою обязанность, поэтому просит требования удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание представители ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» и третьего лица ОАО КБ «Восточный экспресс банк» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще. Согласно имеющемуся заявлению представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, с учетом позиции истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.
Суд, изучив материалы дела, считает исковые требования Федосеевой Г.П. обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
Согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и иных обоснований, указанных в законодательстве.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
К
ак следует материалам дела, 06 июля 2012 г. между ОАО КБ«Восточный экспресс - банк» и Федосеевой Г.П. заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб.
Из данного кредитного договора следует, что Федосеева Г.П. присоединилась к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный».
Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования Федосеева обязалась оплачивать за услуги к присоединению к Программе страхования в размере 0.40 % в месяц от суммы лимита кредитования по карте, в размере <данные изъяты> рублей. Согласно данному же заявлению Федосеева согласилась с тем, что выгодоприобретателем выступает по страховым случаям банк.
Согласно договору страхования от 01.11.2011 г., заключенному между банком и ЗАО «Страховая компания Спектр Авиа С», правопреемником является ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями являются, в том числе установление у застрахованного лица инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом здоровью застрахованного, причиненного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.
Из материалов дела следует, что в период действия договора страхования истице Федосеевой установлена <данные изъяты> группа инвалидности по болезни.
На основании заявления на страховую выплату, направленному банком в адрес ЗАО «СК «Резерв», страхователь сообщил о страховом случае, произошедшем с застрахованным, просил осуществить страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. Указанная сумма выплачена на счет банка.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Такие условия между сторонами определены в Условиях страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» - Приложение № к договору страхования от несчастных случаев и болезней от 01.11.2011 г. ( далее Условий страхования). Заемщик в своем заявлении на присоединение к Программе страхования указывает, что с Программой страхования ознакомлена.
Пунктом 6.7 данных Условий страхования определено, что страховая выплата производится в следующем порядке: выгодоприбретателю (банку) в размере неисполненного денежного обязательств застрахованного, включая основной долг, сумму процентов, в размере, указанном банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору; застрахованному в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной выгодоприобретателю.
Такие же условия страховой выплаты определены в п. 5.3 Договора страхования при наступлении страхового случая.
Тем самым, договором и Условиями страхования по Программе страхования предусмотрено, что разница между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной страхователем, выплачивается застрахованному, в частности Федосеевой.
Вместе с тем, данные обязательства страховой компанией не исполнены.
Судом принимается во внимание, что на дату наступления страхового случая, кредитный договор, заключенный между истцом и банком, действовал, соответственно, задолженность Федосеевой перед банком имелась только в размере, определенной на дату наступления страхового случая (<данные изъяты> руб.), при этом страховщик принял на себя обязательства по возмещению не только указанной суммы, но остатка кредита, что подлежало выплате заемщику.
Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как следует материалам дела, банк обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, произошедшем с застрахованной Федосеевой. При этом предоставил соответствующие документы для осуществления страховой выплаты.
Доводы представителя ответчика о том, что Федосеева не обращалась с заявлением о выплате данной разницы, не состоятельны, т.к. с таким заявлением имело место обращение в страховую компанию представителем банка. Как следует из показаний свидетеля К.., она обращалась в страховую компанию с данным заявлением, по внутренней переписке был получен ответ об отказе в выплате данных сумм.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с чем, суд считает обоснованными требования Федосеевой о взыскании с ответчика страховой выплаты.
Согласно п. 5.3 Договора страхования, п. 6.6. Условий страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату в размере 100 процентов от страховой суммы, установленной в отношении застрахованного.
Согласно страховому акту от 05.07.2013 г., ЗАО «СК Резерв» признал данное событие ( наступление инвалидности <данные изъяты> группы) страховым случаем, принял решение о выплате выгодоприобретателю задолженности по кредиту.
Согласно данному акту страховая сумма установлена в отношении Федосеевой в размере <данные изъяты> руб.
Тем самым, указанная сумма должна быть выплачена страховщиком выгодоприобретателю и застрахованному.
Как следует расчету суммы задолженности, задолженность Федосеевой перед банком составляет <данные изъяты> руб., из которых просроченный основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., а также комиссия за прием денежных средств <данные изъяты> руб. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу банка как выгодоприобретателю, поскольку на дату рассмотрения дела данная задолженность возникла у заемщика перед банком.
Остальная сумма- разница между страховой суммой и суммой выплаты, подлежит взысканию в пользу Федосеевой. Указанная сумма судом взыскивается в пользу истца по правилам п. 5.3 Договора страхования, п. 6.7 Условий страхования.
Учитывая, что страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., из которых выплачено <данные изъяты> руб., и должно быть выплачено выгодоприобретателю <данные изъяты> руб., в пользу Федосеевой подлежит взысканию оставшаяся сумма <данные изъяты> руб.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального района в размере <данные изъяты> руб. пропорционально удовлетворенным требованиям истца.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Федосеевой Г.П. удовлетворить частично.
Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ОАО КБ «Восточный экспресс банк» страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу Федосеевой Г.П. страховую выплату в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в доход МО «Селенгинский район» в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий судья: Казакова Е.Н.
