Дата принятия: 15 января 2013г.
Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 января 2013 года г. Волхов
Волховский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи О.Г. Михеевой,
при секретаре Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З. к У. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере *** рублей *** копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек,
У С Т А Н О В И Л:
З. обратилось в Волховский городской суд с иском к У. о взыскании задолженности по кредитному договору от *** года в размере *** рублей *** копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В обоснование своих требований истец указал, что *** года между У. и З., действовавшим через свой филиал С. (далее Банк), на основании заявления на кредит клиента № *** от *** года путем зачисления Банком денежных средств в сумме *** рублей сроком на *** месяца на текущий счет № *** клиента в Банке был заключен договор о предоставлении кредита.
В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее Общие условия), являющимися неотъемлемой частью договора, клиент погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии на обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном п. 8.2 Общих условий.
В соответствии с указанным пунктом Общих условий и графиком платежей ответчик должен был осуществлять очередные платежи с *** года по *** года.
Ответчик не осуществлял погашение задолженности по указанным платежам, что в соответствии с п. 8.3.1.1 Общих условий является основанием для досрочного истребования кредита. В соответствии с п. 8.4.3, 8.7.1 Общих условий Банк письмом уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении обязательств и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом (ответчиком) Банку в соответствии с договором, и суммы штрафов.
В соответствии с Общими условиями и Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными») при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов клиент (ответчик) платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. *** года Правлением З. принято решение изменить размер неустойки (штрафа) с 0,9 % на 0,1 % от суммы, просроченной к уплате, задолженности за каждый календарный день просрочки, в связи с чем в расчете задолженности ответчика, размер штрафа до *** года исчисляется по ставке 0,9%, а после *** года по ставке 0,1 %.
Задолженность ответчика по договору по состоянию на *** года составила *** рублей *** копейки, из них: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – *** рубля *** копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** рублей, задолженность по уплате просроченной комиссии – *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – *** рубля *** копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – *** рублей *** копеек, штрафные пени за просроченную комиссию – *** рублей *** копеек.
Представитель истца З. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, а также выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 7, 80).
Ответчик У. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд с учетом указанного и в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) нашел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с частью 1 статьи 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч.2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
Установлено, что на основании заявления на кредит от *** года между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на сумму *** рублей путем перечисления денежных средств на счет № *** сроком на *** месяца, с установлением процентной ставки за пользование кредитом 18,9 процента годовых, комиссией за обслуживание кредита 0,39 % от суммы кредита ежемесячно, с ежемесячным платежом 11 числа каждого месяца, в счет погашения кредита в сумме *** рублей (л.д. 42, 43, 44, 45-47).
Ответчик подписью на заявлении на кредит (п.п. 2.13, 2.14) подтвердил, что экземпляр заявления и Общих условий, Тарифов и Правил предоставления кредита ему переданы, ему также предоставлена необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих условиях), а также иная необходимая для заключения кредитного договора с Банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности (л.д.42, 44).
В соответствии с тарифами («предварительно одобренный потребительский кредит»), вступившими в действие с *** года за просрочку ежемесячного платежа предусмотрен штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.48).
Из искового заявления следует, что решением правлением З. от *** года указанный размер штрафа изменен с 0,9 % до 0,1% (л.д.6).
Пунктом 7.4.1 Общих условий предусмотрено, что за просрочку минимального платежа с клиента (ответчика) взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита (лимит, в пределах которого клиенту предоставлен кредит). Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.
В соответствии с пунктами 8.2.3, 8.2.3.1 Общих условий клиент (ответчик) возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, производящихся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
Пунктами 8.3.1.1, 8.4.1, 8.4.2, 8.4.9, 8.7.1, 8.8.2 Общих условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора Банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, возмещения Банку всех фактически понесенных Банком расходов, связанных с принудительным истребованием кредита (л.д.70-72).
Из выписки по счету № *** У. установлено, что *** года на указанный счет зачислена сумма *** рублей, ответчиком по кредитному договору в погашение суммы кредита уплачено *** рублей *** копеек (л.д.18-34).
Однако в нарушение требований ст.ст. 307, 810 ГК РФ ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету У. (л.д. 18-34).
*** года У. в соответствии с положениями п. п. 8.4.1, 8.4.2, 8.4.3, 8.7.1 Общих условий было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, суммы комиссий, уплачиваемых ежемесячно, и суммы пени, что на *** года составляло *** рубля *** копеек (л.д.35, 36-39).
Как установлено судом кредитные обязательства ответчиком до настоящего времени не исполнены.
Из расчета, представленного истцом, следует, что ответчик ненадлежащим образом выполняет обязательства; на *** года образовалась задолженность в сумме *** рублей *** копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – *** рубля *** копейки, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии – *** рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – *** рубля *** копеек, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – *** рублей *** копеек, штрафные пени за просроченную комиссию – *** рублей *** копеек (л.д.16-17).
Представленный истцом расчет задолженности ответчика по состоянию на *** года по уплате задолженности по основному долгу, процентам, штрафу, комиссии за ведение счета проверен судом.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
К банковским операциям статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и п.14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 393-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предусматривающие плату за ведение ссудного счета (комиссии), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Таким образом, условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита есть не что иное, как вознаграждение за ведение ссудного счета, вследствие чего указанное условие является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, на потребителя не может быть возложена обязанность по внесению платы за ведение ссудного счета, не предусмотрена нормами действующего законодательства, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пени за просроченную комиссию в сумме *** рубль *** копеек противоречат требованиям статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и не подлежат удовлетворению.
Следовательно, сумма комиссии, начисленная ответчику за обслуживание ссудного счета в размере *** рубль *** копеек, не подлежит взысканию с ответчика.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере *** рубля *** копеек, в том числе *** рубля *** копейки – сумма основного долга, *** рублей *** копеек - просроченные проценты, *** рублей *** копеек – штраф за просроченные выплаты процентов, *** рубля *** копейки – штраф за просроченные выплаты основного долга по кредиту.
Суд принимает во внимание, что в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать в пользу З. с У., *** года рождения, уроженца города *** *** области, зарегистрированного по адресу: ***, задолженность по кредитному договору от *** года в сумме *** рубля *** копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек, а всего взыскать *** рубля *** копеек.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Волховский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись О.Г.Михеева
Мотивированное решение составлено 18 января 2013 года.
Судья: подпись О.Г.Михеева