Решение от 15 сентября 2014 года

Дело №
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года                             город Омск
 
    Центральный районный суд города Омска в составе судьи Вагнер Е.А. при секретаре судебного заседания Мехряковой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Шайдину А.Г. о взыскании задолженности,
 
у с т а н о в и л:
 
    Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с выше названным иском. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Шайдин А.Г. (Заемщик) обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Банк) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 299 990,00 рублей, на неотложные нужды. Между сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского (далее - расчетного/текущего) счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен сроком на 60 месяцев под 16,00 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 299 990,00 рублей на счет Заемщика в день открытия счета. В нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет принятых на себя обязательств. ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж на сумм 10 500,00 рублей. В настоящее время задолженность по кредитному договору № составляет 190 005,61 рублей, из которых 161 952,24 рубля – сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 10 059,30 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 14 849,50 рублей – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 2 200,00 рублей – платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 944,56 рублей – проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд взыскать с ответчика Шайдина А.Г. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность в общем размере 190 005,00 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 000,11 рублей (л.д.4-5).
 
    Представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 79). Представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал (л.д.6).
 
    Ответчик Шайдин А.Г. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.50,51). Об уважительности причин неявки суду не сообщил. Об отложении дела ходатайств не поступало. Возражения и контррасчет не представлены.
 
    С согласия представителя истца в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в НБ «ТРАСТ» (ОАО) поступило заявление (оферта) от Шайдина А.Г. о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 299 990,00 рублей (л.д. 11-13).
 
    Согласно материалам дела путем акцептирования оферты НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Шайдин А.Г. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в размере 299 990,00 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту в размере 16,00 % годовых. Сумма первого платежа 10 265,08 рублей, сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) 10 265,08 рублей, сумма последнего платежа – 10 011,60 рублей.
 
    В заявлении ответчик просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого №; договор об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему спецкорсчет №, и предоставить в пользование банковскую карту Master Card Unembossed в рублях; кредитный договор, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении на неотложные нужды, а также оплату страховой премии по полису (при его наличии) (п.1 Заявления) (л.д.12).
 
    В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета, а Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и Договора (л.д.12) (п. 1 Заявления).
 
    В заявлении ответчик выразил свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Условиями), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды (Тарифами), Тарифами по операциям с использованием банковских карт (Тарифами по карте), обязался их соблюдать.
 
    Согласно п. 2.2 Условий кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    В соответствии с п. 2.3 Условий с момента выполнения кредитором условий Заявления Клиента – по открытию Счета клиента, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления Суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (л.д.31 оборот).
 
    Ответчик получил кредитную карту №, ПИН-код в неповрежденном конверте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода (л.д.19 оборот).
 
    Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Соответственно, между сторонами был заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.
 
    В соответствии с п. 3.1 Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего Платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре обслуживания Клиенток кредиторов). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, Процентов, если срок действия Кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами (л.д.31 оборот).
 
    В соответствии с п. 3.2 Условий для осуществления планового погашения Задолженности по кредиту Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого Платежа (л.д. 31 оборот).
 
    Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания Кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора (п. 3.1.6 Условий).
 
    В соответствии с п. 3.1.7 Условий проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в Процентном периоде в базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного периода (л.д.32).
 
    Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит в размере, определенном кредитным договором, что подтверждается материалами дела (л.д. 8-9).
 
    Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчик не соблюдает график гашения платежей, перестал вносить денежные средства с ДД.ММ.ГГГГ, возврат суммы кредита не произведится.
 
    Доказательств обратному в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, каких-либо возражений, контррасчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик в материалы дела также не представил.
 
    Согласно расчету задолженности сумма задолженности Шайдина А.Г. перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 161 952,24 рублей (л.д.10).
 
    Как отмечалось ранее, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представил суду возражения и контррасчет.
 
    Проверив расчет, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 161 952,24 рубля являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку он соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга.
 
    В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    По условиям кредитного договора (п.2.6) за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку проценты, исходя из процентной ставки 16,00 % годовых (л.д.11-13).
 
    Согласно представленному истцом расчету (л.д.10) сумма процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 059,30 рублей. Альтернативного расчета заемщик суду не представил. Расчет истца проверен судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку он соответствует процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанная в расчете истца сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу Банка в полном объеме.
 
    Кроме того, банком заявлено требование о взыскании с ответчиком суммы процентов на просроченный долг в размере 944,56 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    П. 3.1.7 Условий указывает, что проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
 
    Иных условий для взыскания процентов Условиями не предусмотрено, суд считает, что оснований для взыскания процентов на просроченный долг не имеется.
 
    Согласно представленному расчету истцом ко взысканию заявлена сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 849 рублей 50 копеек (л.д. 10).
 
    Вместе с тем, суд учитывает, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита различными способами и при его обслуживании нормами банковского законодательства не предусмотрено.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Начисление комиссии указанная норма права не предусматривает.
 
    В ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.
 
    Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.
 
    Поскольку процентная ставка как плата за кредит представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.
 
    Соответственно, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу ст. 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
 
    Из этого следует, что от оказания самостоятельной услуги банка клиент может отказаться и его отказ не повлечет за собой каких-либо правовых последствий для заключаемого сторонами кредитного договора.
 
    Действия банка по обслуживанию кредита являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.
 
    С учетом изложенного условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за обслуживание кредита, не соответствуют требованиям закона.
 
    С учетом изложенного требования истца о взыскании комиссии за обслуживание кредита необоснованны, нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения между сторонами кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Поскольку в состоявшемся между сторонами кредитном договоре фактически на заемщика неправомерно возложена обязанность внесения платы за обслуживание кредита, соответствующее условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание кредита ущемляет его права, и применительно к положениям ст. 166, 168 ГК РФ является ничтожным.
 
    При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 ГК РФ, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита суд считает обоснованным отказать.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с Тарифами по продукту «Время возможностей» штраф за пропуск очередного платежа допущенный впервые - 500 рублей, во второй раз подряд – 700 рублей, в третий раз подряд – 1 000 рублей (л.д. 19).
 
    В соответствии с п. 3.6 Суммы штрафов за пропуск очередных платежей должны быть погашены не позднее даты последнего Платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного п. 3.2 настоящих Условий. В случае списания вышеуказанных штрафов в рамках последнего Платежа по Кредиту, по очередности такие штрафы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.
 
    Согласно представленному истцом расчету (л.д. 10) ответчику начислены пени за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 200 рублей 00 копеек.
 
    Учитывая период просрочки, размер начисленной неустойки соответствует последствиям нарушения заемщиком своих обязательств перед Банком. Заявлений и оснований для снижения неустойки не имеется. В этой связи, а также, поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представлено, альтернативный расчет суммы задолженности не представлен, суд считает требование о взыскании неустойки подлежащим удовлетворению в полном объеме.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с заемщика в пользу истца сумма составляет 174 211 рублей 54 копейки (Расчет: 161 952,24 рублей + 10 059,30 рублей + 2 200,00 рублей = )
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину 5 000 рублей 11 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3). В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично, суд считает обоснованным взыскать с ответчика Шайдина А.Г. в пользу истца расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в размере 4 684 рублей 23 копейки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шайдина А.Г. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 211 (Сто семьдесят четыре тысячи двести одиннадцать) рублей 54 копейки, из которых задолженность по основному долгу 161 952 (Сто шестьдесят одна тысяча девятьсот пятьдесят два) рубля 24 копейки, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 059 (Десять тысяч пятьдесят девять) рублей 30 копеек, пени за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 200 (Две тысячи двести) рублей 00 копеек.
 
    Взыскать с Шайдина А.Г. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 684 (Четыре тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 23 копейки.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
        Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы в Центральный районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья     Е.А. Вагнер