Решение от 15 сентября 2014 года

    Дело № 2-3690/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    15 сентября 2014 года                                                                                            г. Улан-Удэ
 
    Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Дугаровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в защиту Гвозденской Т.О. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
            Обращаясь в суд, истец просил взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) расходы на страхование – ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., переплаченные проценты по кредиту – ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ... руб., неустойку за неисполнение требований потребителя – ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб., обязать ответчика произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по кредитному договору, начиная с даты заключения кредитного договора без уплаченных сумм по страхованию.
 
            Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора от 16.02.2013 г. № 13/4918/00000/400050, Гвозденская Т.О. (далее – заемщик, потребитель) была подключена к Программе страхования, за что Банком ежемесячно удерживалось в качестве страховой премии ... руб. Всего удержано за период кредитования с 18.03.2013 г. по 20.09.2013 г. сумма ... руб. При заключении кредитного договора заемщик предполагала, что условие о подключении к программе страхования являлось обязательным для заключения кредитного договора, поэтому считает, что включение в кредитный договор данного условия противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей» и нарушает ее права. Услуга подключения к программе страхования Банком реально не оказывалась, а также исполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии незаконно перекладывалось на заемщика, что свидетельствует о неосновательном обогащении Банка и с последнего подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период просрочки с 16.02.2013 г. по 21.07.2014 г. (514 дней) в сумме ... руб. Сторонами не была согласовано существенное условие договора оказания услуг о стоимости (цене) услуги Банка по присоединению к программе страхования, что свидетельствует о незаключенности договора в данной части. Кредит заемщиком был погашен досрочно в течение 8 месяцев. За этот период истцом уплачены проценты по кредиту в сумме ... руб., в то время как за 8 месяцев пользования кредитом заемщик должен был уплатить проценты в размере ... руб. Разница неправомерно удержанных процентов по кредиту составила ... руб. и проценты за пользование этими денежными средствами за период с 16.02.2013 г. по 20.09.2013 г. – ... руб. Требование заемщика-потребителя от 22.05.2014 г. о возврате незаконно удержанных сумм Банком не было добровольно исполнено, в связи с чем Банк должен уплатить неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в пределах стоимости услуги ... руб. Неправомерными действиями Банка потребителю причинен моральный вред, который она оценивает в ... руб. Истец просил взыскать штраф за неисполнение требований потребителя и судебные расходы на представителя ... руб.
 
            Процессуальный истец БРОО «Защита прав потребителя», материальный истец Гвозденская Т.О. просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
            Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в суд не направил, о причинах неявки не сообщил.
 
        Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
            Суд, изучив исковое заявление, исследовав доказательства, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым на себя доказательством.
 
    В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.
 
    В судебном заседании установлено, что 16.02.2013 г. между Гвозденской Т.О. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 13/4918/00000/400050, по которому заемщику Гвозденской Т.О. Банком предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых.
 
    При заключении указанного договора, заемщик присоединалась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее Программа), по условиям которой заемщик обязалась производить оплату услуг банка за присоединение к Программе ежемесячно в размере 0,60 % от установленной суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа составила ... руб.
 
    На основании заявления заемщика о присоединении к Программе страхования с заемщика производилось удержание страховой суммы за присоединение к Программе страхования ежемесячно в размере ... руб., что подтверждается сведениями с банковского счета.
 
    При этом, как следует из текста заявления на получение кредита, она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.
 
    Таким образом, заемщик, действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с Банком кредитный договор, предусматривающий одним из условий заключения Банком в отношении заемщика договора страхования жизни и здоровья и внесение платы за подключение к программе страхования, за счет кредитных средств путем ежемесячного перечисления в размере ежемесячного платежа ... руб.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.
 
    Условиями страхования предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию заемщика.
 
    Доводы истицы о нахождении раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.
 
    Доводы истца о неправомерности действий Банка по «перекладыванию» на заемщика обязательств по исполнению договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, получение компенсации расходов Банка на оплату страховой премии с заемщика в отсутствии обязательств последнего перед страховой компанией, не обоснованы и не принимаются судом.
 
    В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 17.07.2014 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
 
    Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
 
    В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    У суда не имеется оснований для признания условий кредитного договора в части присоединения к Программе страхования недействительными.
 
    Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основного требования, остальные требования в части     взыскания суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... руб., процентов за пользование денежными средствами в размере ... руб., перерасчете общей суммы кредита, неустойки в размере ... руб.
 
    Довод о несогласовании стоимости услуг Банка по присоединению к программе страхования также является не состоятельным, поскольку размер платы за указанную услугу определен в разделе кредитного договора о параметрах страхования, между сторонами согласован график погашения кредита с указанием помесячных платежей и итогового платежа за весь период кредитования, которые заемщик обязался вносить в счет исполнения своих обязательств по кредиту.
 
    На основании ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    В силу ч. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
 
    Из смысла приведенных нормы следует, что существенным условием, названным в законе, для договора возмездного оказания услуг является его предмет, цена к существенным условиям договора не относится, так как при отсутствии соглашения сторон по цене, она подлежит определению по правилам, установленным ст. 424 ГК РФ.
 
    По данному основанию кредитный договор в части предоставления услуг по страхованию не может быть признан не заключенным.
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
 
    В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Условиями кредитного договора установлена процентная ставка платы за пользование кредитными средствами в размере 30% годовых.
 
    В графике платежей согласованы периоды в днях, за которые производится начисление процентов на сумму кредита, установлены сроки возврата кредита и уплаты процентов. Из представленного графика следует, что Банк производил начисление процентов на остаток кредитной задолженности. Судом проверен расчет процентов по периодам и признается верным.
 
    Заемщик пользовался кредитом в течение 8 месяцев с 17.02.2013 г. по 20.09.2013 г. За данный период в соответствии с графиком платежей заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., что фактически и было исполнено.
 
    Истец, полагая, что с него незаконно удержаны проценты в указанной сумме, приводит свой расчет подлежащих уплате процентов, а именно итоговую сумму процентов, указанную в графике платежей ... руб. за весь период кредитования делит на 60 месяцев периода кредитования и выводит среднюю сумму процентов ... руб.
 
    Данный расчет не верен, поскольку не отвечает условиям договора и противоречит порядку начисления процентов установленному ч. 1 ст. 809 ГК РФ. Приведенный истцом расчет не может быть признан верным, а его доводы по переплате им процентов на сумму ... руб. подлежат отклонению.
 
    Соответственно, требования истца о взыскании переплаченной суммы процентов за пользование кредитом не подлежат удовлетворению, равно как вытекающие из данного требования, о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере ... руб.
 
    В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа по закону о защите прав потребителей и судебных расходов удовлетворению не подлежат.
 
        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
        В удовлетворении исковых требований Бурятской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в защиту Гвозденской Т.О. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.
 
        Решение в окончательной форме принято 19.09.2014 г.
 
    Судья:                                          И.К. Кушнарева.