Решение от 15 сентября 2014 года

Дело № 2-2173/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Качесовой Н.Н.,
 
    при секретаре Ёлгиной Е.В.,
 
    с участием представителя ответчика Полтановой Г.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чупиной А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Чупиной А.В., в котором просит взыскать с ответчика с в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № M0QDG620S12122600338 от 26.12.2012 в размере 69010, 73 руб., в том числе: 40935, 46 руб. - основной долг; 2 237,16 руб. - проценты; 20 676,14 руб. - начисленная неустойка; комиссия за обслуживание счета – 5 161,97 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2270, 32 руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.12.2012 стороны по делу в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, в рамках которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 69500 руб. по 18.99%. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца. Заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, при этом, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполнял. В этой связи на сумму задолженности была начислена неустойка, которая наравне с основной суммой долга подлежит взысканию в принудительном порядке.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомленный о месте и времени разбирательства по делу, не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Ответчик Чупина А.В. по указанному истцом адресу не проживает, ее место нахождения не известно.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Чупиной А.В. – адвокат Полтанова Г.Ю., назначенная судом в порядке ст. 50 ГПК РФ возражала против удовлетворения исковых требований.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.
 
    В соответствии с абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В судебном заседании установлено, что 26.12.2012 Чупиной А.В. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» была представлена анкета-заявление (оферта) на получение кредита наличными в сумме 69 500 рублей под 18,99 % годовых. Срок кредита – 18 месяцев. Сумма ежемесячного платежа – 5 790 рублей.
 
    В соответствии со справкой по кредиту наличными на 31.07.2014 сумма ежемесячного платежа составляет 5 790 рублей, день ежемесячного платежа – 26 число.
 
    Чупина А.В., расписавшись в данном заявлении, тем самым выразила свое согласие и подтвердила, что ознакомлена с общими условиями в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» была ознакомлена и согласна.
 
    В соответствии с пп.2.1, 2.4, 3.1 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту Общие условия) банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить Клиенту Кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении. Датой предоставления Клиенту Кредита будет являться дата зачисления суммы Кредита на Текущий счет/Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет Клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить Кредит на счет, указанный Клиентом в Анкете-заявлении: на Текущий счет в рублях, открытый Клиенту в соответствии с Договором в рамках Пакета услуг или, на Текущий потребительский счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение нелецевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» или на Текущий кредитный счет, открытый Клиенту ранее в соответствии с Договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-Заявлении на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Согласно пп. 3.3, 2.7, 2.8, общих условий Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете - заявлении. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в Графике погашения.
 
    Как следует из выписки по счету № 40817810505691134644 за период с 01.01.2012 по 31.12.2012, на указанный счет, открытый на имя Чупиной А.В. были зачислены денежные средства в сумме 69 500 рублей, что также подтверждается справкой по кредиту наличными на 31.07.2014.
 
    Таким образом, акцептом явились действия банка по начислению денежных средств на счет Чупиной А.В. Как следует из выписки по счету за период с 01.01.2012 по 31.12.2012 Чупина А.В. воспользовалась предоставленными денежными средствами. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
 
    Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании № M0QDG620S12122600338 от 26.12.2012.
 
    В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, обязанность по доказыванию обстоятельств по делу, возложена на стороны.
 
    В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с выпиской по счету № 40817810505691134644 за период с 01.01.2012 по 31.12.2012 сумма обязательного минимального платежа по основному долгу составляет 5 790 руб. Согласно анкете-заявлению от 26.12.2012 дата расчета минимального платежа 26 число каждого календарного месяца.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. п. 6.4, 6.5 Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 6.4 настоящих общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
 
    Из выписок по счету № 40817810505691134644 за период с 01.01.2012 по 31.12.2012, за период с 01.01.2013 по 31.12.2013, следует, что платежи в счет погашения кредитной задолженности ответчиком не вносились надлежащим образом, последний платеж был осуществлен 22.08.2013 в сумме 5800 руб.
 
    28.12.2013 истцом было направлено в адрес ответчика письменное требование о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается требованием о срочном погашении задолженности и списком о направлении заказной почты с уведомлением в адрес ответчика.
 
    Из представленного расчета задолженности по соглашению о кредитовании M0QDG620S12122600338 от 26.12.2012 следует, что задолженность Чупиной А.В. по основному долгу составляет 40935,46 руб., по просроченным процентам за пользование кредитом – 2237,16 руб.
 
    Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, кредитный договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривала, ходатайств об оказании содействия в истребовании доказательств не заявляла. Расчет задолженности проверен и принят судом.
 
    При указанных обстоятельствах, с учетом приведенных выше положений закона и условий договора, суд считает требования, заявленные ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Чупиной А.В. в части взыскания с нее задолженности по основному долгу в размере 40935,46 руб., задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом 2237,16 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Рассматривая требование об уплате суммы задолженности по неустойке, на сумму просроченного к уплате основного долга, суд приходит к следующему.
 
    Нормами п.п.5.1-5.2 общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно представленному расчету задолженность ответчика по уплате неустойки за просрочку погашения основного долга составляет 13883, 27 руб., за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 2237, 16 руб.
 
    Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности Чупиной А.В. признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.
 
    Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 13883, 27 руб., за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 2237, 16 руб., а всего: 16120, 43 руб.
 
    Рассматривая требования о взыскании комиссии за обслуживание счета, а также штрафа на такую комиссию, суд приходит к следующему.
 
    Как закреплено в п.п. 2.3, 2.5 Общих условий ссудный счет открывается банком для учета полученного клиентом кредита. С момента предоставления кредита до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение операций: по выдаче наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесению наличных денежных средств на текущий кредитный чет через банкомат или кассу банка; по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.
 
    Как видно из анкеты-заявления 26.12.2012, просьбы выдать к счету карту данный документ не содержит.
 
    Иных документов, содержащих в себе волеизъявление ответчика на получение карты, в материалах дела не имеется.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что открытый на имя Чупиной А.В. счет может быть использован лишь в целях отражения в балансе банка образования и погашения имеющейся задолженности, в связи с чем является ссудным.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центробанком РФ 26.03.2007 следует, что открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что поскольку комиссия за ведение ссудного счета нормами действующего законодательства не предусмотрена, суд приходит к выводу, что требования о взыскании комиссии за обслуживание счета, а равно неустойки, начисленную на такую комиссию, противоречат требованиям действующего законодательства, в связи с чем не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1978, 64 руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чупиной А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Чупиной А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0QDG620S12122600338 от 26.12.2012 в размере 59287 (пятьдесят девять тысяч двести восемьдесят семь) 84 коп., в том числе: 40935 (сорок тысяч девятьсот тридцать пять) руб. 46 коп. - основной долг; 2237 (две тысячи двести тридцать семь) руб. 16 коп. - проценты; 16115 (шестнадцать тысяч сто пятнадцать) руб. 22 коп. - начисленная неустойка.
 
    Взыскать с Чупиной А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1978, 64 руб.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
 
    Председательствующий судья: (подпись) Н.Н. Качесова
 
    Верно
 
    Председательствующий судья: Н.Н. Качесова
 
    Секретарь Е.В. Ёлгина
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 22.09.2014