Решение от 15 сентября 2014 года

Дело № 2-731/2014      Решение в окончательной форме принято 22.09.2014                    РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года                          п. Никель
 
    Печенгский районный суд Мурманской области
 
    в составе председательствующего судьи Сытенко А.А.,
 
    при секретаре Тигинян Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Морозову Э.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,
 
установил:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тесту - «ТКС» Банк или банк) обратился в суд с иском к Морозову Э.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.
 
    В обоснование иска указано, что *.*.* между банком и ответчиком Морозовым Э.В. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>.
 
    При этом единый документ (договор) сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора кредитования предусмотрены в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты банка, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия) и Тарифах банка по тарифному плану (далее по тексту - Тарифы), указанных в заявлении-анкете.
 
    Договор о выпуске и обслуживании банковской карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцепт, в свою очередь, осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    Активация банком карты происходит на основании звонка заявителя, сообщившего правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.
 
    *.*.* Морозовым Э.В. вышеуказанным способом была активирована кредитная карта, тем самым с ним был заключен договор на выпуск и обслуживание этой кредитной карты.
 
    Кредитная карта предоставлена Морозову Э.В. без открытия банковского счета клиента.
 
    По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссий в установленные Общими условиями сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, размер которого определяется в соответствии с Тарифами, а сумма и сроки его оплаты указываются в ежемесячно формируемой и направляемой клиенту счет-выписке.
 
    Дифференцированная процентная ставка по предоставленному Морозову Э.В. кредиту, согласованная сторонами в Тарифах, зависит от вида расходной операции по карте, своевременности погашения минимального платежа.
 
    В нарушение Общих условий Морозов Э.В. неоднократно нарушал обязательства по оплате минимального платежа, в связи с чем банк *.*.* выставленным ответчику Заключительным счетом уведомил о расторжении вышеуказанного договора.
 
    Задолженность Морозова Э.В. перед банком составляет <данные изъяты>., из которой: <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. - сумма процентов, <данные изъяты>. - сумма штрафа (штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности).
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по счету кредитной карты в сумме <данные изъяты>. и понесенные расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в иске, заявлении (л.д. 10) и телефонограмме (л.д. 65) просил о рассмотрении дела без их участия.
 
    В связи с данными обстоятельствами дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    Ответчик Морозов Э.В. в суд не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания (л.д. 66), не ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, не просил об отложении судебного заседания и не уведомил суд о причинах неявки.
 
    Ввиду изложенного, в порядке части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
 
    Как видно из письменного отзыва ответчика Морозова Э.В. на иск (л.д. 68), он не согласен с требованиями истца, ссылаясь на наличие у него <данные изъяты>, потерю в связи с этим работы, невозможность оплачивать полученный им кредит и уведомление банка об этих обстоятельствах. Просит принять во внимание заключение им договора страхования в обеспечение возврата кредитных средств.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как установлено судом, *.*.* Морозов Э.В. обратился в «ТКС» БАНК с заявлением-анкетой на оформление ему кредитной карты Тинькофф Платинум, о заключении с ним договора о выпуске, обслуживании и получении этой карты с начальным лимитом кредита в сумме <данные изъяты> (л.д. 22).
 
    Он был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами по кредитной карте банка, обязался их соблюдать, что также следует из названного заявления.
 
    В соответствии с пунктом 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС БАНК (ЗАО), утвержденных приказом председателя правления ТКС БАНК (ЗАО) № от *.*.*, данные Общие условия в совокупности с Тарифами, Заявлением-анкетой на оформление кредитной карты ТКС БАНК (ЗАО), надлежащим образом заполненным клиентом, являются неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (л.д. 26-31).
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 2.3. Общих условий установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    Пунктом 3.3. тех же Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на ее обратной стороне и активировать, сообщив в банк по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.
 
    Приведенное выше заявление-анкета Морозова Э.В. на оформление кредитной карты представляет собой акцептованное банком предложение ответчика о выпуске ему кредитной карты на указанных в заявлении условиях.
 
    В соответствии с пунктом 6.1. Общих условий банком установлен лимит задолженности, однако банк вправе в любой момент изменить его, увеличив или уменьшив, без предварительного уведомления клиента.
 
    Согласно пункту 7.3. названных выше Общих условий, на сумму представленного кредита начисляются проценты по ставкам, определенных Тарифами банка, до дня формирования Заключительного счета включительно.
 
    При этом срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, направляемого клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, а клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.
 
    Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражены все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии (платы, штрафы), начисленные проценты по кредиту с момента составления предыдущего счета-выписки, размер и лимит задолженности, а также сумма минимального платежа (пункты 5.1. и 5.2. Общих условий).
 
    Сумма минимального платежа, как это определено Тарифами по кредитным картам истца (л.д. 23-25), составляет <данные изъяты> от задолженности и не менее <данные изъяты>.
 
    Согласно пункту 11.1 Общих условий, право банка на расторжение договора в одностороннем порядке обусловлено, в числе прочего, невыполнением клиентом своих обязательств по договору.
 
    Из выписки по движению денежных средств по кредитной карте №, держателем которой является Морозов Э.В. (л.д. 34-36), видно, что за время, прошедшее с момента активации кредитной карты и получения кредита *.*.*, он неоднократно нарушал обязательства по внесению денежных средств в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом по счету банковской карты, что привело к образованию непогашенной задолженности.
 
    *.*.* в связи с неисполнением Морозовым Э.В. условий договора банк направил ему Заключительный счет с требованиями о погашении всей суммы задолженности по кредитной карте и расторжении договора (л.д. 33).
 
    Возникшие между сторонами правоотношения регулируются пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актом, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как видно из вышеизложенных условий, ответчик Морозов Э.В. ни условий договора, ни требований закона надлежащим образом не выполнил, поэтому обязан возвратить кредит.
 
    В соответствии с расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 37-39) и справкой о размере задолженности Морозова Э.В. (л.д. 40), по состоянию на *.*.* за ним числится задолженность в сумме <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - штраф.
 
    Оснований полагать, что ответчик оспаривает сумму задолженности не имеется, поскольку представленные им возражения на иск этих данных не содержат.
 
    Право истца требовать от держателя карты, а для держателя карты установлена обязанность досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотрены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (пункт 11.1.).
 
    В силу вышеприведенных положений договора и требований закона, в связи с неисполнением взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с ответчика Морозова Э.В. подлежит взысканию в пользу истца вышеприведенная сумма задолженности по счету карты.
 
    При этом доводы ответчика о том, что его ответственность перед банком за исполнение обязательств, вытекающих из договора об открытии и обслуживании кредитной карты, застрахована, в том числе, на случай получения им инвалидности, не основаны на нормах права.
 
    Так, применительно к положениям статей 408 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство заемщика может быть прекращено фактическим исполнением договора, в частности, возвратом полученной по кредитному договору денежной суммы и уплаты процентов по ней.
 
    Иные основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    К ним названный Кодекс относит отступное (статья 409), зачет встречного однородного требования (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новацию (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (статья 416), акт государственного органа (статья 417) и смерть гражданина (статья 418).
 
    Само по себе наличие договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного в пользу банка, не освобождает Морозова Э.В. от исполнения кредитного договора.
 
    Из заявления-анкеты Морозова Э.В. следует, что он дал свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков «ТКС» БАНКА, назначил банк выгодоприобретателем по этой программе и поручил ему ежемесячно удерживать плату по ней (л.д. 22).
 
    Вместе с тем, в соответствии с Условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт «ТКС» БАНКА (ЗАО), являющимися присоединением к договору коллективного страхования № ТК от *.*.*, заключенному между «ТКС» БАНК (ЗАО) и открытым страховым акционерным обществом <данные изъяты> застрахованными по приведенной программе являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в программу исполнилось не более 85 лет, которые не являются инвалидами 1 и 2 группы, и которые в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в этой программе (л.д. 32).
 
    В соответствии с названными Условиями страховая сумма устанавливается ежемесячно в размере 100% от суммы задолженности по кредитной карте, указанной в счете-выписке, и выплачивается в случаях:
 
    - наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, наступившие в течение года со дня этого несчастного случая или болезни, как прямое их следствие;
 
    - постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица с установлением 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
 
    При этом, несчастным случаем признается одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и пр.), приведшее к утрате трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти застрахованного.
 
    Названные Условия не относят к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе, инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция.
 
    Болезнью, как указано в Условиях, является нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного.
 
    Из представленных Морозовым Э.В. выписки из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного (л.д. 69-70), выписного эпикриза № от *.*.* (л.д. 71-74), индивидуальной программы реабилитации (л.д. 75-78), копии удостоверения № (л.д. 81) следует, что ему с *.*.* установлена <данные изъяты> на срок до *.*.*, <данные изъяты>
 
    В соответствии с положениями пункта 3 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
 
    Следовательно, Морозов Э.В. в силу названной нормы не лишен права предъявления иска к страховой компании о взыскании убытков и (или) страхового возмещения.
 
    Анализ приведенных правовых норм и представленных документов позволяет сделать вывод о том, что по рассматриваемому делу не усматривается ни одного из предусмотренных законом оснований для отказа в удовлетворении требований банка о взыскании с Морозова Э.В. задолженности по кредитному договору.
 
    Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    К судебным расходам, как это определено частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относится государственная пошлина.
 
    В связи с признанием требований истца подлежащими удовлетворению, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., исходя из расчета: <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Морозова Э.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитной карте в сумме <данные изъяты>., понесенные расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья      А.А. Сытенко