Решение от 15 сентября 2014 года

Дело № 2-1241/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 сентября 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи                        Потапова А.И.,
 
    при секретаре                                 Щепеткиной А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Магер Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Магер Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.
 
    /.../ ОАО «Альфа-Банк» и Магер Н.И. заключили соглашение о кредитовании № /.../ на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 423, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 45 000 руб.. В соответствие с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 45 000 руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Магер Н.И. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Магер Н.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 52 483,36 руб., из которой: просроченный основной долг 44 402,99 руб.; начисленные проценты 2 573,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 3 407,10 руб.; штрафы и неустойки 2 100 руб.. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в размере 52 483,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774,50 руб..
 
    Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Магер Н.И., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по предъявленным требованиям не представила. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В ходе рассмотрения иска судом установлено, что соглашение о кредитовании № /.../ от /.../ между истцом и ответчиком заключено путем акцепта ОАО «Альфа-Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении.
 
    Указанное заявление надлежит расценивать как оферту, поскольку заявление отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, являясь предложением, выражало намерение ответчика, считать себя заключившим договор с банком, которым предложение будет принято, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета на имя ответчика и размещению на счете денежных средств в качестве кредита, что подтверждается справкой по кредитной карте.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договорам письменная форма, при заключении договора между ответчиком и истцом ОАО «Альфа-Банк», была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
 
    На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты заключено в соответствие с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.
 
    В соответствие п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом.
 
    Согласно п. 2 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, процентная ставка за пользование кредитом, представленным в пределах лимита кредитования - 19,90% годовых. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99%от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
 
    Как следует из справки по кредитной карте и представленному истцом расчету, просроченный основной долг ответчика по кредитному договору составляет 44 402,99 руб., начисленные проценты 2 573,27 руб..
 
    Представленный истцом расчет просроченной задолженности основного долга, процентов, суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету № /.../, соответствуют условиям соглашения о кредитовании.
 
    Доказательств, опровергающих обоснованность указанных расчетов, ответчиком не представлено.
 
    На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В ходе судебного разбирательства дела, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
 
    Оценивая исследованные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит установленным, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, на основании чего, требование о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в размере 44 402,99 руб., начисленных процентов 2 573,27 руб., находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
 
    Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты предусмотрено, что в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.
 
    Согласно представленному расчету, справке по кредитной карте, неустойка за образование просроченной задолженности составляет 2 100 руб..
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
 
    В соответствие со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности указанной истцом неустойки, в связи с чем, требование о взыскании неустойки за образовавшуюся просроченную задолженность в размере 2 100 руб., подлежит удовлетворению.
 
    Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 3 407,10 руб., суд исходит из следующего.
 
    Сторонами в соглашении о кредитовании на получение кредитной карты согласовано условие об открытии банком заемщику счета кредитной карты и о предоставлении кредита посредством банковской карты.
 
    Согласно п.п. 2.2., 2.6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты, обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствие с тарифами банка (согласно п. 4 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу).
 
    Как следует из преамбулы Общих условий, счет кредитной карты – счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк».
 
    Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных и т.п.
 
    В соответствие с п. 1.5, п. 2.3 главы 1 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России /.../ №266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
 
    Открытие счета кредитной карты клиенту – физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.
 
    В соответствие со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Инструкцией ЦБ РФ от /.../ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам» предусмотрено, что открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт.
 
    Таким образом, обслуживание и ведение текущего счета может расцениваться в качестве самостоятельной услуги, оказываемой ответчику истцом, поскольку текущий счет был открыт в целях создания для потребителя дополнительного блага в виде предоставления перечисленных выше платежных услуг с использованием карты, что создает для заемщика иной, помимо получения кредита, полезный эффект.
 
    Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты, поскольку открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданы кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги.
 
    Согласно расчетам истца, задолженность ответчика Магер Н.И. по комиссии за обслуживание счета составляет 3 407,10 руб.,
 
    При таких обстоятельствах, требование истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 3 407,10 руб., подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом, при обращении в суд с иском к ответчику, уплачена государственная пошлина в размере 1 774,50 руб., что подтверждается платежным поручением /.../ от /.../, на основании чего, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1 774,50 руб..
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Магер Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.
 
    Взыскать с Магер Н.И., дата рождения /.../, место рождения /.../, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет задолженности по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ денежную сумму в размере 52 483,36 руб., из которой: просроченный основной долг 44 402,99 руб.; начисленные проценты 2 573,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 3 407,10 руб.; неустойка за образование просроченной задолженности 2 100 руб., в счет расходов по уплате государственной пошлины 1 774,50 руб., всего взыскать 54 257,86 руб..
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий-                             А.И. Потапов