Решение от 15 сентября 2014 года

Дело № 2-2637/2014
Заочное Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    15 сентября 2014 года г.Серпухов Московской области
 
    Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Цыцаркиной С.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Петросян Ш.А.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Калину С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Калину С.А и просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты>, <данные изъяты> - начисленные неустойки, 10 <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Свои требования мотивирует тем, что <дата> между банком и ответчиком Калиным А.С. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) <номер> от 30.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Калин А.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Калин А.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств ОАО «АЛЬФА-БАНК» вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Сумма задолженности Калина А.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты>-проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.
 
    Ответчик Калин А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по последнему известному и указанному в иске месту жительства, сведений уважительности причин неявки не представил, об отложении дела не просил, возражений относительно заявленных требований суду не представлено.
 
    В соответствии с требованиями ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Калина А.С. в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца в силу ст. 167 ГПК РФ.
 
    Проверив материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Как следует из материалов дела, <дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Калиным А.С. на основании заявления на получение персонального кредита был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, срок предоставления кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>% годовых, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> (л.д.16-18).
 
    Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д.13-15).
 
    В соответствии с расчетом задолженность Калина А.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты>-проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки, <данные изъяты> - комиссия за обслуживание счета(л.д. 12).
 
    Согласно п. 5.1. «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга ( части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Пунктом 5.3 Общих условий закреплено, что в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 года – 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
 
    При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
 
    Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, Гражданский кодекс Российской Федерации предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, т.е. применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.
 
    Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 г. за N 263-О «…предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба».
 
    Сумма задолженности по Соглашению о кредитовании подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признается правильным. Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты>, начисленные проценты в сумме <данные изъяты>, начисленные неустойки – <данные изъяты>.
 
    Что касается требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, то суд приходит к следующим выводам.
 
    Как следует из п.2.3 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    В соответствии с п.1ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физическим лицам в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии с ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года N 205-П. Отражение операций по выдаче и погашению кредитов на банковском счете клиента, в силу пункта 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета, является прямой обязанностью банка.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поскольку ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> ввиду ничтожности данного условия договора.
 
    В связи с частичным удовлетворением исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в возмещение расходов на оплату госпошлины сумма в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Калина С.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать – <данные изъяты>.
 
    Исковые требований ОАО «Альфа-Банк» к Калину С.А. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> – оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, указав в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья:
 
    Мотивированное решение изготовлено 22.09.2014года